终身重疾险是个大坑吗？内行人怎么看？

最近保险市场可以说风云变幻，重疾险市场的许多网红产品纷纷停录定期版本，于是大家又开始谈论终身重疾险是个大坑吗这个问题。

经过这段时间的调整，其实我们看到重疾险产品都朝着保终身的方向发展，也许定期产品会逐步退出市场。

大部分人投保定期产品主要是预算有限，买定期重疾险是作为过渡，最终还是会买终身保障的产品，那么终身重疾险真的是大坑么？终身重疾险该怎么选呢？

为了让大家更深入了解终身重疾险，奶爸将从四个方面展开分析：

|终身重疾险是个大坑吗

|终身重疾险的优缺点

|终身重疾险该怎么选

|奶爸总结

一、终身重疾险是个大坑吗

重疾险是每一个人都应该投保的保险产品，因为重疾险的赔偿金才是给自己的。

很多人觉得有了百万医疗险，重疾险没有必要买，一个是百万医疗险有重疾保障，另一个就是重疾险价格一般都比较高，实际上百万医疗和重疾险还是有很大的差别的，想要了解具体的差别，可以看这里：《百万医疗险和重疾险的区别，要怎么选择？》。

重疾险最大的特点就是提前给付，一般合同都有约定，被保险人患重疾，符合条件可以获得相应的保险金，至于这笔资金的用途，完全不受限制。

这也是奶爸一开始说的，重疾险的赔偿金才是给自己的，其他险种，比如寿险一般都是被保人死亡，赔偿金给受益人，而百万医疗险是先治疗后报销，钱是给医院的，意外险最终的赔偿金也是给受益人。

而拿了重疾险的赔偿金被保险人可以把它作为治疗费用，也可以出去旅游，给家人开支，术后恢复等等。

从这里就可以看出买重疾险的必要性，那么给它加一个终身期限会成为大坑吗？

奶爸觉得并不会，因为疾病谁也不知道什么时候会来，哪个年龄段会发展成重疾，终身可以让被保人不需要担心中途保障终止。

不过也不能否认终身重疾险确实存在不足之处，具体是哪些呢？

二、终身重疾险的优缺点

1.终身重疾险的优势

（1）保障期限长

相比起定期重疾险，终身重疾险保障的期限是终身，也就是说不管被保人在什么时候患病，只要符合合同要求都可以获得保险赔偿金。

如果是年轻的时候买了终身重疾险，等到年纪大了，身体素质下降，需要重疾保障的时候，不需要担心买不到保障，或者保费倒挂的问题。

（2）有身故责任

一般保终身的重疾险都会附加身故保障，就是重疾没有赔付，身故也能获得一笔赔偿。不过一般附加身故都会增加保费，加重经济负担。

2. 终身重疾险最大的坑

在网红产品超级玛丽3号max和达尔文3号停录定期版本时，奶爸有做过保费的对比，发现保终身要比定期版本的保费高出不少，具体数据可以看这里：《紧急通知】达尔文3号、超级玛丽3号Max等产品保至70岁责任停录》。

根据保费测算，一般30岁的人投保定期重疾险，保费在3000元左右，而如果选择保终身保费可能翻倍。

因此，经济比较宽裕可以直接选择保终身的重疾险，而保费预算有限可以先买定期的，等经济宽裕了再投保终身版本。

保费贵是终身重疾险最大的劣势，但是想要获得长久保障，它是比较不错的选择。

三、终身重疾险该怎么选

通过对终身重疾险优缺点的分析，大家一定想知道终身重疾险该怎么选吧？

为了给大家更直观的答案，奶爸选取比较热门的终身重疾险产品，一起做一个简单对比测评：

表格中展示的都是终身重疾险产品，那么这些产品该怎么选呢？

奶爸直接给出结论：

追求重疾险额外赔付比例高：超级玛丽3号max，达尔文3号

这两款产品的合同都有约定在60岁前确诊重疾，符合条件可以额外赔付80%基本保额，赔付比例高，是上面产品中额外赔付比例最高的，也就是说它们最高可以赔180%的基本保额。

追求特定良性肿瘤手术保障：无忧人生2020plus

这款产品升级之后新增了特定良性肿瘤保障，想要获得这方面保障的小伙伴可以考虑这款产品。

追求心血管的二次赔付：超级玛丽3号max，达尔文3号

这两款产品都有心血管疾病的二次赔付，而且赔付比例都是150%，保障力度比较充足。

追求少儿特疾保障：无忧人生2020plus

这款产品可以选择附加18种少儿特疾保障，可以额外赔付100%基本保额。

四、奶爸总结

通过奶爸的分析，相信大家对终身重疾险是个大坑吗这个问题已经有了自己的答案。

其实不管是选择定期还是终身，最主要的是考虑保费，如果预算充足，可以一步到位直接投保终身重疾险，如果条件有限可以把定期产品作为过渡选择。

重疾险主要是转移大病风险，想要更好的转移这一风险还可以搭配合适的百万医疗险产品，想要知道有哪些值得考虑的产品，戳这里：《榜单更新 | 9月百万医疗险榜单更新》。

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