45岁后就不要买重疾险了

随着消费者保险意识的加强，购买保险的人群日益增加，重疾险做为健康险的主力，更是深受追捧，但一份重疾险的价格动辄每年几千甚至上万块，是不是真的适合每个人呢？

奶爸今天就来跟大家聊一聊重疾险到底保什么？ 45岁后又该如何配置保险？

01 重疾险到底保什么

重疾险最开始并不是为了治病而设计的，而是为了弥补因患了重大疾病而影响到患者及其家庭的正常生活造成的收入损失，为了让患者在治疗过程中可以安心养病而设计的保险类型。

保监会对重疾险也是有明确规定的，保监会规定重疾险一定要包括六种高发重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

这六大高发重大疾病的保障范围，奶爸下面给大家列举了出来。

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（点击查看大图）

除了上面这六大高发重疾，保监会为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品,保护消费者权益, 还规定了另外高发的19种重大疾病的定义，组合成我们常常听说的25种重大疾病。

而重疾险的赔付条并不是确诊即赔，奶爸通过对25种法定高发重疾的条款分析得出，其理赔条件分为3种：确诊即赔、实施手术赔付、达到某种程度赔付。

也就是说，并非所有重疾都是确诊即赔的，还要符合具体的理赔条件。

随着年龄增长，身体的各个机能也会相应的下降，意味着患病的风险提升，核保也是比较难通过的同时，参保的费用也会随之增加。

在预算不足的情况下，奶爸并不建议45岁后的人群投保重疾险。

比如某个重疾险产品，你在45周岁投保，保额30万的终身重疾险，每年交一万多，交20年，一共交20多万，保额为30万，这样的重疾险其实是没有太大必要购买的。

当然，如果预算充足的情况下，是可以考虑配置重疾险的，奶爸推荐购买终身性重疾险，而且越早买越好。

因为越年轻保费越便宜，越迟投保就越有可能面临万一身体出现小毛病需要住院或者实施小手术，从而导致以后想投保时保险公司拒保、加保费或者限制保障责任的困境。

如果预算足够的话，也可以考虑终身重疾险跟定期重疾险组合的方式来减少保费支出，提高阶段性保额。

具体可以看看奶爸之前关于重疾险的文章：《重疾险是什么？有什么用？》。

到了这个年龄阶段大多数都已经成家立业，有一定的经济能力，但是40岁后健康状况逐渐开始走下坡路，可能还要承担房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、老人赡养费等支出。

这个阶段是经济风险最大的阶段，是保障需求最大的阶段，所以奶爸建议优先配置意外险、寿险、医疗险，在预算允许的情况下也可以全面配置。

下面奶爸就给大家介绍一下意外险、定期寿险和医疗险吧。

1、意外险

意外险主要是对因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险，保费便宜，一份百万保额的意外险，一年几百块就可以买到。

到底如何选择和购买意外险，可以看看奶爸之前的这一篇意外险测评：《成人意外险测评：哪家保险公司的意外险最值得买？》。

2、定期寿险

定期寿险属于纯保障型产品，奶爸强烈建议购买，在这个压力相对较大的年龄段，万一不幸身故，无论对父母还是妻儿都是沉重的打击，因此非常有必要配置高额的寿险来抵御早亡风险。

对于寿险来说，奶爸一直都极力推荐定期寿险（保障至五六十岁就可以了），因为保费便宜，杠杆高，性价比高，能用较少的钱获得较高的保障，最大限度抵御家庭经济风险。

具体寿险类型测评可以看奶爸之前的文章：《定期寿险深度测评：每个奶爸最重要的保险》。

3、医疗险

现在市面上已经有很多款性价比很高的中高端医疗险，几百元就能保障几百万。所以，作为医保的有效补充，这个阶段的医疗险也是很有必要的。

可以看看奶爸之前有关医疗险测评的文章：《百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？》

很多人到了中年后，便开始重视起自己的未来保障，但保险种类繁多，限制条件不同，在不了解清楚的情况下去投保，反倒会造成适得其反的结果。

保险市场种类繁多，奶爸建议大家在买保险时还应根据自身情况，遵循配置顺序。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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