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奶爸保
太平洋保险以世界上最深、最大的大洋命名，秉承“平时一滴水，难时太平洋”的理念从1991年走到现在。 奶爸在往期文章中对平安人寿、中国人寿、友邦保险、华夏人寿、新华人寿等公司分别进行了重疾险系列产品测评，有兴趣的朋友可以点击阅读。 今天奶爸带大家来扒一扒，作为一家大型的A+H股上市公司，太平洋保险的哪款重疾险产品最值得买？
太平洋保险介绍
10款太平洋重疾险横向测评
新升级的金佑人生vs新款金诺优享
少儿超能宝3.0：两全保险值得买吗？
01太平洋保险介绍1、太保和太平傻傻分不清楚不少朋友会把太平洋保险和太平保险弄混淆。 在发展历史方面，太平算是老前辈了： 1991年，交通银行于上海发起成立中国太平洋保险公司，2001年更名为“中国太平洋保险集团股份有限公司”，简称“太保”。 1929年，金城银行在上海创立了太平水火保险公司；前期专营境外业务，2001年才进军我国内地市场；2013年正式更名为“中国太平保险集团有限责任公司”，简称“中国太平”。 在业务方面，覆盖范围都非常广：
中国太平经营范围涉及国内外，业务涵盖寿险、财险、养老保险、再保险等领域。太保集团实力宏厚，在2018年世界500强排名第220位；经营的业务多样，旗下有寿险、财险、资产管理、养老投资、安信农保等子公司。
另外，奶爸还统计了一下2012-2018年的保险公司原保费收入排名：
我们可以直观地看到，太平洋保险的规模排名还是比太平保险高的。 所以太平洋保险和太平保险的公司名仅一字之差，但太平是一家历史悠久的保险公司，而太平洋保险虽然历史不长，但现今的排名还是比较靠前的。 2、太平洋保险介绍中国太保业务多样，旗下包括太平洋寿险、产险以及长江养老保险等子公司。 其中，太平洋寿险和太平洋财险在公司实力方面还是不错的： 太平洋产险成立于2001年，是国内第二大财产保险公司，2018年净利润34.84亿，综合偿付能力充足率306%； 太平洋人寿成立于1991年，2018年净利润139.92亿，综合偿付能力充足率261%。 除了一些硬性的指标，奶爸发现，太保在寿险、产险的产品创新方面也表现不错：
太保首创智能保险顾问“阿尔法保险”，运用大数据和AI技术为客户定制保险方案，现在已经升级到3.0版本，还是保险行业中不错的创新产品。在车险方面的防灾减损，太保推出“太好保”实时监测驾驶人行为，一旦发现司机不安全驾驶会及时提醒甚至上报，降低事故率和大案率。
总体而言，太平洋保险的公司实力、数字化产品创新还是给奶爸留下不错的影响。 在产品方面，太平洋人寿很多重疾险都是返还型、分红型的产品。究竟太保的产品实力如何，奶爸带大家来扒一扒。 0210款太平洋人寿产品横向测评关于太平洋人寿的产品，奶爸之前测评过传家宝终身寿险（分红型）、鑫满意年金险，今天主要来看看太保的疾病保险。 疾病保险分为：重大疾病保险、防癌保险、其他疾病保险，奶爸今天就太保的产品，挑选了各类型的疾病保险进行测评： 重疾险：金佑人生提前给付重大疾病保险A款 金诺人生重大疾病保险（2018版） 幸福安康重大疾病保险 少儿超能宝两全保险（3.0版）附加重疾险 金诺优享重大疾病保险 福佑安康重大疾病保险 吉瑞安康两全保险附加重疾险 宝宝安康两全保险附加重疾险防癌险：爱无忧两全保险3.0（附加防癌疾病保险）其他疾病保险：心无忧两全保险（附加心脑血管疾病保险）
直接上结论： 1、金佑人生、金诺人生：太保的拳头产品，保费比较贵。 金佑人生2018（A款）是分红险，重疾和身故赔付基本保额+分红。在保费方面，30岁男、50万保额、20年缴费，年保费1.96万，保费比较贵。 金诺人生，在金佑人生的基础上去除分红功能，保费虽然降低了28.5-42.1%，但30岁男性保费仍然在1.4万的高位，可能不大适合普通的工薪家庭。 2、金诺优享，性价比相对较高。 金诺优享是金诺人生的优享版，和平安福保保一样仅售老顾客、限期销售（仅限3月）。 和金诺人生的区别在于病种数量增多，重疾、身故赔付保额或现金价值较大者；而保费是相近的，还可以少交一年保费（19年缴费）。整体而言金诺优享还是不错的。 3、少儿超能宝3.0，不错的少儿重疾险。 特点在于重疾赔付1-2倍保额之外，还给付已交保费；18岁后身故保险金和30年后满期金，都是150%保费。
对于0岁男孩、50万保额、缴费10年、保障30年，年缴费5100元，18岁后的身故或满30岁，都是给付7.65万。
4、特定疾病保险产品，可以作为已有基础重疾保障上的补充。 爱无忧3.0和心无忧这两款两全险，是保障特定疾病的产品。 爱无忧3.0这款保障癌症的产品，含到期返保费的功能，相比其他防癌险，如昆仑长期防癌险，保费贵了2.48倍。 但这类疾病保险不能作为基础保障，可以是该病症高发人群的补充保障产品。 5、幸福安康/福佑安康/宝宝安康/吉瑞安康，都是老早推出的产品，产品竞争力较弱，就不多说了。 03既能养老又能分红的金佑人生2018怎么样？太平洋保险有“三金”：金佑人生2018、金诺人生2018、金诺优享（金诺人生优享版）。这三款终身型重疾险，哪款性价比更高？
1、转换年金这“三金”系列产品都有“转换年金”的功能：
这就是大家熟知的养老金功能。 奶爸认为这只是一个权利，把本来一次领取的保险金或减保的有效保额转换成每年领取，也没有规定年金收益。 相当于拿着退保的钱再去买一份不定收益的年金险，意义不大，对于有养老功能倾向的朋友可以考虑。 2、金诺优享vs金诺人生金诺人生和金诺优享的保障方面是一样的，区别在于重疾和身故的保额不同。 金诺人生给付50万保额，金诺优享给付保额和现金价值中较大者。 实际上，现金价值是很难超过保额的，经奶爸测算，30岁男性50万保额，投保金诺优享，在被保人92岁时现金价值才刚好超过保额50万。 所以金诺优享的赔付现价、保额中最大值，和赔付保额类似，意义不大。 金诺优享的特点在于回馈老客户，在病种数量提升的情况下保费不变，可少交一年保费（19年缴费）。 3、金佑人生vs金诺人生金佑人生和金诺人生的保障相同，区别在于金诺人生的重疾、身故赔付基本保额，金佑人生则赔付有效保额：有效保额=基本保额+分红那么，分红的作用有多大呢？我们直观地来看一下：
保障条件同为30岁男，20年缴费；金诺人生50万保额，年保费14050元；设金佑人生保费与之相近，可买到36万保额；
按中档红利计算，金佑人生各年分红如下：
在中档分红条件下，被保人61岁后的保额才会比金诺人生的高；但在80岁时保额可达63.5万。 因此，金佑人生的分红增额价值，往往需要经过一段很长的时间才能体现。 往往在30-50岁，是家庭经济压力最大的时候，这段时间罹患重疾需要的经济补偿是最大的；在这个时间段的金佑人生，保额还没超过同保费的金诺人生，保障不足。 除此之外，像金佑人生这样的分红型重疾险，还有什么特点呢？ 分红是不确定的关于红利，条款中是这样规定的：
红利分配是不确定的，有可能分红为0，一般在0-3%的范围之间。 要注意的是，保险分红≠保险公司利润，保监会规定，保险公司要保证给到保单持有人该年度的70%可分配盈余。 分红就取决于保险公司的经营状况和运营成本，指望通过分红险获得超高收益，是不大现实的。 分红险保费高我们要知道，保险在定价的时候涉及到预定利率，可以理解为保险公司向投保人借钱的借钱利率，预定利率越高，影响的是定价越低，性价比越高。 经2013年的普通型人身险费率改革，规定分红型人身险最低预定利率为2.5%，传统型人身险预定利率在3.5-4.025%范围内。这也是分红型一般会比非分红险贵的原因。
不少朋友认为，这种既能保障又有理财的产品，真是薅保险公司羊毛好机会； 但是羊毛出在羊身上，这样“鱼与熊掌可兼得”的分红险，实际上是用用分红型比非分红型保费高出的部分，换取一份不确定的分红。
奶爸认为，对于一般的工薪阶层，应该遵循“先保障后理财”的五大科学投保原则，先把保障做足，再考虑理财。 045款太平洋返还型保险测评奶爸列举的10款太平洋人寿产品中，有5款是返还型保险：
1、少儿超能宝3.0性价比较高少儿超能宝3.0保障全面性较高，保费较低，在5款返还型重疾险中，性价比是比较高的。 特点在于18岁后重疾除了赔付100%保额、少儿重疾赔付200%保额，还给付已交保费。 对于0岁男孩，保障30年，10年缴费，年缴费5100元，重疾最多可领55.1-105.1万。 2、爱无忧3.0/心无忧：特定疾病险这两款是针对癌症、严重心脑血管疾病的产品。 重疾险基本配备6-25种重大疾病，这种特定疾病保险并不属于重疾险。只可以作为已有重疾险保障基础上的补充，比如有家族癌症遗传病史的朋友可以按需购买。 两全保险值得买吗？
取上述5款返还型重疾险中，性价比较高的少儿超能宝为例，对于0岁男孩、10年缴费，年保费5100元，在男孩30岁的时候可以领回150%所交保费。
如果用部分保费来买复星联合健康的妈咪保贝，剩下的用于理财（假设4%收益率），得出的结果不太一样：
对于方案二，配置妈咪保贝，剩下的用于理财，在30岁能拿到10.6万，比少儿超能宝返还的7.65万还要多，可见返还的功能还是有点“鸡肋”的。 除了“鸡肋”的返还功能，返还型保险还有什么坑点？ 奶爸之前在《返还型保险值得购买吗？》中解释过，返还型保险保费比较贵，在一定保费预算的前提下，限制了保额的提升，但买保险最重要的恰恰就是保额。 05写在最后在公司实力方面，太平洋保险是当之无愧的“大公司”。 可是太保家的产品真的适合你吗？ 国内有近200多家保险公司和相关企业，每家公司都有其目标客户群体，产品设计的侧重点不一。所以还真的不是大公司的产品，就一定适合大家。 最重要的还是切合自身的实际经济、保障情况，可不能为了买保险而破坏原有的生活水平。 如果想了解其他保险产品的测评，可以在奶爸保公众号后台回复产品关键词，如【平安福】。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
