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奶爸保
与上半年“好医保”用户突破2000万的声势相比，这次支付宝也太低调了吧。
竟然悄悄地升级了好医保长期医疗，奶爸向客服求证以后了解到，在售的版本有两个：好医保长期医疗2018和好医保长期医疗2019。
好医保长期医疗2018的特点是便宜，健康告知宽松，很多其他产品不能投保的也可以试试投保这款。不过这次升级，主要调整的正是健康告知，要知道这款产品诞生以来，就以健康告知宽松、费率低等吸引了众多眼球。而这次健康告知的调整，可能很多人不能买好医保了，下面给大家看看奶爸的求证结果：
好医保升级？调整什么？
调整前后有什么区别？
作为消费者应该怎么选？
01
好医保升级？调整了些什么？
其实，这次的调整有迹可循。之前的百万医疗险，众安尊享e生2019、好医保长期医疗2018等都属于很优秀的一批产品。
不过一款百万医疗险，不仅要看保障责任、价格等常规内容，同样很重要的是产品的续保条件与停录风险。
而众安保险作为百万医疗险的“鼻祖”，对产品风险的把控、保障的服务都有独特的见解。
支付宝则是流量的平台，产品保障不错，门槛低价格低，迅速占领市场。
但正因为策略的不同，所吸引的用户也是不一样的，好医保长期医疗2018健康告知宽松，定价激进，引来的自然是风险高的客户，一直这样下去产品的稳定性很难保证。
尊享e生2019的健康告知比同类产品相对要严格一些。相当于前期风控做好了，吸引的都是低风险的人群。虽然收费高一点，但从产品的保障服务与稳定性来说，更胜一筹。
奶爸在之前测评百万医疗险的时候也详细讲过这个问题：2019网红百万医疗险测评，哪个Ta更适合你？
说回好医保长期医疗险的这次升级，调整的正是稳定性、健康告知、费率这些问题等。
02
调整前后有什么区别
目前，好医保长期医疗确实在内测阶段，不过有一部分用户的投保界面已经更新成好医保长期医疗2019了，但没有官方通告。
新旧界面对比如下：
事实上，除了新版有1万重疾津贴以外，几乎没区别......
或者可以对比产品条款名称，好医保长期医疗2018的投保须知为健康金福悠享保个人医疗保险（2018 款）条款。
好医保长期医疗2019的投保须知为人保健康悠享保个人医疗保险条款。
具体的保障内容可以看看奶爸整理的：
先说好医保长期医疗2019的变化：
健康告知变严格；
价格上涨；
保障、服务优化；
条款定义更明确。
我们来逐一分析。
1、健康告知变严格
先来看看两款产品的健康告知，左边是好医保长期医疗2018，右边是好医保长期医疗2019。
明确了肿瘤、心脏疾病的定义：好医保长期医疗2018只询问了肿瘤，但很多人以为只需要告知恶性肿瘤，但实际上肿瘤是包括良性肿瘤的。于是好医保长期医疗2019把肿瘤明确为恶性肿瘤（含原位癌）、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变，心脏疾病也明确了疾病类型。
结节也要告知：好医保长期医疗2018是不需要告知的，可以直接投保，升级后甲状腺结节、乳房结节、肺部结节都要告知了。
增加了肺部疾病：升级后慢性支气管炎、支气管扩张都需要告知。
糖尿病、高血压、心脏疾病明确了条件：升级后，糖尿病或空腹血糖≥7mmol/L都要告知，而且高血压新增了“未服药时”的条件。
取消了甲乙类法定传染病：升级以后，甲乙类法定传染病不需要告知，但艾滋病、梅毒还是要告知。
整体来说，好医保长期医疗2019的健康告知要严格不少。
2、价格上涨
升级前，好医保的价格在市面上同类产品中一直都是比较低的。
升级后价格上涨了10-20%，不过60岁之前的价格还是有优势的，但60岁以后众安尊享e生2019的费率更低。
（首次投保价格，超过可投保年龄后为续保价格）
3、保障、服务优化
1万重疾津贴：好医保长期医疗2019的投保界面里，最明显的改变就是这个重疾津贴。如果不幸罹患约定的100种重疾，除了可以报销住院治疗的费用以外，还可以获得1万元的津贴。
质子重离子报销比例从60%提高至100%：质子重离子是最先进的癌症放疗技术，好医保长期医疗2018的报销比例是60%，现在升级为100%。不过升级以后只能在上海质子重离子医院接受治疗，否则无法理赔。
经奶爸的了解，上海质子重离子医院是能做这种治疗的医院中，全国规模最大、技术最稳定的医院，所以影响也没那么大。
增加了癌症特药服务：好医保长期医疗2018对于外购特效药的承诺没有落实，只是说要可以申请审核。但癌症特效药价格昂贵，不是每个人都能一下子拿出来。
升级以后就没这个问题了，好医保长期医疗2019直接把这一点写在投保界面的保障详情中：
药品直付也相当于垫付了，被保人不需要自己掏钱。
4、条款定义更明确
之前，好医保长期医疗2018的既往症定义就备受诟病，投保前两年内发生的疾病属于既往症，很容易就联想到两年前发生的疾病不算既往症。
大概是咨询的人太多，好医保长期医疗直接取消了这一条，明确了定义，如下：
与其他主流的百万医疗险没什么区别了，也算是一种风控手段。
除此之外，好医保长期医疗2018的等待期出险定义是这样的：
而好医保长期医疗2019更明确地定义了：
重点明确了等待期内接受检查或治疗，等待期后确诊，不承担赔付责任的情况。
03
写在最后
总的来说，好医保长期医疗2018的特点是便宜，健康告知宽松，很多其他产品不能投保的也可以试试投保这款。
而升级后的好医保长期医疗2019的健康告知更严格，稍微贵点，但保障更完善，产品的策略也更为严谨、稳健，奶爸觉得有点像在走众安尊享e生的路啊。
健康告知严格，是保险公司的一种风控手段，通过设置严格的健康告知，可以防止过多带病投保的发生，减少事故赔付风险，保持良好盈利，确保产品长期持续。
因此，我们挑选产品的时候可以从三个方向选：
1、是销量大的；
2、是为保险公司的重点战略产品；
3、身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品。
另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过：医疗险和重疾险的区别：有了百万医疗险还需要重疾险吗？
医疗险的价格不贵，特色很多，保障细节也各不相同，大家要以自己的具体情况作为最终决定的依据，适合自己的才是最好的。
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、金医保
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，院外特药保障能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
2、人保金医保少儿长期医疗险
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
【适合人群】
少儿群体，价格优势明显，追求免赔额低的人群
3、好医保长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求，可以找奶爸协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人
4、太平洋蓝医保
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除了特定疾病特需医疗、个人重疾保障，新增了住院津贴和失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：家庭单的优惠由3人降到2人，同时投保可享受95折优惠，且完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人
5、平安长相安长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
6、平安e生保长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
保费优惠：可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群
如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？
