少儿重疾险有什么坑？太平洋金贝双禄值得买吗？

少儿年龄小，抵抗力差，容易受到重疾的侵害，所以家长很重视重疾保障，太平洋人寿推出了金贝双禄少儿重疾险，这款产品除了重疾、轻症保障外，还有15种少儿特疾保障。

那么这款产品的保障内容怎么样？有什么亮点和不足？

奶爸今天就分析下太平洋金贝双禄这款产品，看下它有哪些优缺点，值不值得买。

l 少儿重疾险要注意哪些坑？

l 太平洋金贝双禄有哪些优缺点？

l 太平洋金贝双禄保障怎么样？

l 奶爸总结

一、少儿重疾险要注意哪些坑？

我们在购买少儿重疾险之前，需要了解注意事项有哪些，这样才能尽量避免掉入保险的坑。

奶爸整理了几个买少儿重疾险需要注意的事项如下：

1、重疾种类不是越多越好

由于购买少儿重疾险主要是保障重疾的，所以有些人就会认为重疾险的种类越多越好，而保险公司也会投其所好，推出一些重疾种类很多的产品。

其实这是没有必要的，因为银保监会规定了所有的重疾险都必须包含最高发的25种重疾，这些重疾已经占了重疾赔付的95%以上。

我们只需要挑选那些包含少儿发病率比较高的少儿重疾的产品就可以了，高发重疾比如说白血病、严重川崎病、严重哮喘和重症肌无力等。

奶爸整理了16种少儿高发重疾，并做好了表格如下：

2、买保险切勿“先小孩，后大人”

我们在为小孩配置重疾险或是其他保险之前，要先把大人的保障做全。如果大人不幸遭遇意外或者其他事故，那么小孩也得不到全面的保障。

父母才是宝宝的最大保障，我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给宝宝搭配保险，这其实相当于给宝宝上了双重保障。

3、没必要买少儿终身重疾险

少儿终身重疾险虽然能保终身，但保费也很贵，假如家庭收入一般的话，会给家庭带来很重的负担。

我们可以选择保费相对便宜的定期重疾险，等收入提高之后，再考虑入手终身重疾险。

4、保额要充足

购买重疾险就是奔着保额去的，只有充足的保额才能充分弥补重大疾病带来的经济损失。如果预算不够的话，可以缩短保障期限，尽量提高保额。

5、投保人豁免很重要

我们在购买少儿重疾险时，最好选择有投保人豁免条款的产品，假如投保人不幸身故或者患上保险合同约定的疾病，那么后续的保费不用缴纳，合同继续有效，小孩也能继续享受保障。

有的人认为少儿重疾险没有必要买，这种想法对不对呢？奶爸在这里分析了少儿重疾险要不要买，感兴趣的可以看下：《少儿重疾险有没有必要买？哪款最值得买？》。

二、太平洋金贝双禄有哪些优缺点？

说完购买少儿重疾险需要注意的事项，接下来奶爸分析下太平洋金贝双禄有哪些优点：

1、少儿特疾额外赔付

这款产品包含15种少儿特疾，确诊的话会获得额外100%保额赔付。这个赔付力度还是不错的，能给少儿提供有力保障。

2、成人失能保障

失能指的是由于意外伤害或疾病导致丧失生活能力，不能独立完成六项基本活动中的三项以上的日常活动。

所以说成年人失能不仅丧失了工作，失去了收入，连基本生活起居都要亲属帮助。

而太平洋金贝双禄包含成年人失能保障，在18岁到61岁前失能，赔付额外100%保额。赔付的保险金可以用来保障失能后的基本生活，还可以减轻家庭经济负担。

3、老年特疾保障

这款产品包含10种老年特定疾病保障，一旦确诊额外赔付100%保额，可以大大减轻儿女的经济负担。

老年人随着年龄变大，身体抵抗力下降，毛病也多了起来，老年人要面临疾病风险、意外风险和失能风险，那么适合买哪些保险呢？奶爸这里有专门分析：《老年人保险推荐，老年人适合买哪些险种？》。

4、大品牌

这款产品由太平洋人寿承保，太平洋人寿是太平洋集团的子公司，公司的实力雄厚，知名度比较高，而且线下营业点也多，我们在办理保险业务时也比较方便。

介绍完太平洋金贝双禄的优点，接下来我们看下它有哪些缺点：

1、轻症赔付比例低

虽然这款产品包含55种轻症保障，可以不分组3次赔付，但是轻症只赔付20%基本保额，这样的赔付力度是很小的，就算是确诊轻症并且得到赔付了，也不能完全转移风险。

2、缺少中症保障

太平洋金贝双禄缺少了中症保障，因此保障还不够全面。

3、最长缴费期较短

太平洋金贝双禄最长缴费期只有20年，保费相同的话，缴费期限越短，每年需要缴纳的保费就越多，所以会增加经济压力。

三、太平洋金贝双禄保障怎么样？

奶爸制作了这款产品的保障内容表格：

先来看下它的投保规则：

（1）投保年龄：0-17岁，很明显只有少儿才能投保的产品。

（2）保障期限：终身，保障期限不够灵活，不能选定期。

（3）最长缴费期：20年，最长缴费期不够长，每年需要缴纳的费用增加。

（4）等待期：180天，和等待期只有90天的同类型产品相比，还是有点长。

讲完投保规则，接下来看下它的保障内容有什么：

（1）重疾保障

太平洋金贝双禄包含了105种重疾，只赔付1次，赔付比例为100%基本保额。

这款产品重疾赔付力度一般，没有重疾额外赔付。

（2）轻症保障

这款产品约定了55种轻症，不分组3次赔付，每次赔付20%基本保额，没有间隔期。

轻症虽然不分组多次赔付，但是赔付比例太低。

（3）身故保障

假如被保人不幸身故/全残，那么赔付100%基本保额。

（4）被保人豁免

假如被保人在保障期限内患上保险合同约定的轻症，那么后续的保费就不用交了，合同继续有效，被保人也可以继续享受保障。

（5）特定疾病保障

这款产品包含15种少儿特疾保障和10种老年特定疾病保障，具体疾病如下：

如果被保人在0-17岁患上约定的15种少儿特疾，那么保险公司会额外赔付100%保额。

我们在给孩子买保险前，也要注意一些事项，那么少儿应该配置哪些保险呢，到底贵不贵？有兴趣的可以看下这里：《少儿保险怎样配置更划算？1000元就够了！》。

如果被保人在61岁以后患上保险合同约定的10种老年特疾，保险公司会额外赔付100%保额。

可以看到，这款产品的特定疾病保障还是不错的，可以提供少儿时期或者老人时期保障。

（6）成人失能保障

假如被保人在18-60岁期间失能，那么保险公司就会额外赔付100%保额。

（7）保费测算

以0岁男宝宝，50万保额，保终身，20年缴费为例，投保太平洋金贝双禄每年需要缴纳的保费为6150元。

相同的条件下，0岁女宝宝每年需要缴纳的保费为5700元。

四、奶爸总结

总的来说，虽然太平洋金贝双禄存在一些缺点，比如说缺少了中症保障，轻症赔付比例比较低。

但是这款产品在特定年龄段有额外赔付，且这款产品是大品牌，线下网点比较多，去办理保险业务比较方便，所以太平洋金贝双禄适合那些追求特定疾病保障的人群。

奶爸整理好了市面上比较热门的少儿重疾险，感兴趣的可以看下：《2020年热门少儿重疾险产品排行榜》。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？