终身寿险和定期寿险的区别有哪些?该如何选择?

奶爸保 2020-10-09 09:24:00
原创

在各类保险产品中,应对极端风险的最佳产品就是寿险,寿险按照保障期限一般分为终身寿险和定期寿险。

 

很多小伙伴在投保时咨询最多的问题就是两者的区别是什么?不知道该选择哪一类的产品?

 

今天奶爸就给大家来分析一下终身寿险和定期寿险的区别,推荐一些代表产品:

 

|终身寿险和定期寿险的区别有哪些?

|热门终身寿险产品推荐

|热门定期寿险产品推荐

|奶爸总结

 

01终身寿险和定期寿险的区别有哪些?

 

刚刚奶爸说过,寿险按照保障期限来区分有终身寿险和定期寿险两种,所以两者之间最大的区别就在于保障期限不同,首先了解一下Ta们的概念。

 

第一我们要知道定期寿险和终身寿险都属于人寿保险,而人寿保险是人身保险的一种,是以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

 

这类寿险产品和其他保险产品一样,主要目的是将被保险人的生存或者死亡风险转嫁给保险公司,而被保人需要接受保险公司的条款并支付保险费。

 

终身寿险和定期寿险的区别如下:

 

1. 保障期限和费率

 

定期寿险和终身寿险最直观的区别就是保障期限的不同,定期寿险可以选择10年、20年、30年,或者是保至60周岁、70周岁等作为保障期限。

 

如果被保险人在保单规定的时间内不幸死亡,保单指定的受益人可以按照合同领取约定的保险金,如果被保人超出保单期限后依旧生存,则保单失效,无法获得理赔。

 

终身寿险的保障则是覆盖了被保人的一生,无论被保人何时身故,都一定会获得保险公司的理赔,因此理赔是一个确定性事件,可能是被保人出险,也可能是被保人退保获得现金价值。

 

因为终身寿险理赔的确定性,所以Ta的保费一般较高,而定期寿险只保障一段时间,所以费率较低。

 

2. 保障责任

 

定期寿险的健康告知、除外责任大多比终身寿险宽松一些,因为70岁前身故的人数比例较少,而且现在随着互联网的发展,很多产品可以在线上直接投保,所以健康告知、除外责任宽松一些有利于获得更多的市场份额。

 

终身寿险的健康告知、责任免除相比定期寿险要严格一些,但和重疾险、医疗险相比还是比较宽松的,毕竟终身寿险保单赔付确定的,而且往往终身寿险的保额较大,所以会严格一些来控制理赔成本。

 

3. 适用人群

 

定期寿险,保障期限覆盖的是最能给家里带来经济收益的阶段,适合大多数普通家庭、中产家庭投保,如果想要组件家庭,身上背负债务,有育儿规划,都适用定期寿险。

 

终身寿险作为长期保单,对被保人来说终身寿险就是一定赔的“确定事件”,像增额终身寿险具有长期储蓄的作用,等于帮助我们在保护财产安全的同时进行一定的财富增值。

 

一般适合高净值人士作为理财或是资产传承的手段,也可以用人寿保单作为财富传承的一种方法,可以受到法律的保护。

 

终身寿险的一类产品中,理财属性更多,可以用于孩子的教育金和老人的养老金,感兴趣的小伙伴可以看奶爸这篇《寿险也能理财?增额终身寿险了解一下》

 

02热门终身寿险产品推荐

 

下面我们来看一下热门的终身寿险产品都有哪些?哪款值得买?

 

 

话不多说,直接总结推荐:

 

追求保额充足:华贵守护e家、华贵人寿华贵爱

 

华贵守护e家线上线下投保保额不同,线上投保限制200万,线下投保最高500万,保障力度非常充足。

 

并且这款产品投保年龄为18-75周岁,投保年龄上限高,对70岁以上的消费者比较友好。

 

华贵人寿华贵爱的保额也比较不错,有300万元,相比其他产品优势较大。

 

追求免赔责任宽松:华贵人寿华贵爱

 

这款产品只约定了保监会要求的标准3条免赔责任,更有利于被保人出险理赔。

 

不仅如此,因为新冠肺炎的原因,华贵爱还推出了新冠肺炎关爱金,这项保障更加贴心。

 

综合来看,其他几款产品除了宏康人寿宏利相传有绿色通道保障、华夏传家宝B款可附加住院医疗险外,没有什么特别之处,性价比不高。

 

03热门定期寿险产品推荐

 

要说在寿险的市场中,一定是定寿的市场份额最大了,奶爸也一直建议大家如果预算有限,又想抵御极端风险,买定寿一定不会错:

 

 

从表格我们会发现,定寿产品有一个普遍的特点就是投保非常灵活,选择很多。

 

那话不多说,直接总结推荐:

 

追求投保灵活:阳光人寿麦满分pro

 

上述5款产品相比,麦满分pro的保障期限选择是最多的,可以选择保10/20/30年,或者约定保至60/65/70/80/90/99周岁,投保选择自由灵活。

 

这款产品还有一个亮点是等待期只有60天,其他产品大多为90天,最长的还有180天的,等待期越短越能提高理赔的概率。

 

不清楚等待期意义的小伙伴可以看这篇《保险等待期是什么,你搞清楚了吗?》

 

追求高保额:华贵大麦2020、阳光麦满分pro

 

这两款产品可投基础保额最高都是350万元,不过麦满分pro优势更大,自带加保权益,后期有额外收入可以继续加赠保障额度。

 

想要职业限制宽松:瑞泰人寿瑞和2020

 

瑞和2020是上述五款产品中唯一一款不限制投保职业的,警察、消防员等高危职业也可以投保,对从事有一定危险职业的工作者非常友好。

 

04奶爸总结

 

总的来说,终身寿险和定期寿险的区别就是奶爸提到的那些,至于要如何选择,还是要根据预算和保障需求来进行灵活挑选。

 

奶爸认为单单保障极端风险是不够的,还应该配置相应的医疗险、重疾险和意外险,不知道该如何选择的小伙伴可以看奶爸这篇《年收入20万的家庭,可以这样搭建保障体系》

 

如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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