给儿童买保险,确实成为不少父母头痛的事,毕竟保险条款长,专业词又多,理解起来确实很费劲。
不过给儿童买保险并不复杂,覆盖孩子可能发生的疾病和意外风险就基本可以了。
究竟儿童保险哪个公司的比较好?2023最新儿童保险榜单是怎样的?
下面奶爸给大家详细介绍一下。
一、儿童保险哪个公司的比较好?
为即使是同一个公司,不同产品之间也会有很大差异。所以大家切勿本末倒置。
2021年发布的互联网保险新规规定,只要保险公司符合条件,即便没有分支机构,也能在全国范围内售卖。
看来,大家买保险可以不受地域限制,可以选择的保险产品就更多了。
在互联网上买保险服务安全性如何,新规也有详细规定:
核保确认时间不超过1天: 收到全部的资料后,保险公司要在1天内通知投保人
理赔时效不超过30天:申请人报案后,公司要在1天内指导申请人需要准备哪些资料,资料不齐的,要在2天内通知补齐。6天内要给出“赔不赔,赔多少”的理赔结论。最长不可以超过30天。
退保时间不超过3天:投保人在网上申请退保,1天内要给出结论,最长不可以超过3天。
大家以后在网上买保险,再也不用担心没人回应、理赔不及时等问题了。
以后大家在网上买保险会比线下购买更方便、服务更好。
归根到底,买保险还是要把产品保障放在第一位。
二、儿童保险怎么买合适?
给儿童买保险并不复杂,覆盖孩子可能发生的疾病和意外风险就基本可以了。
对于儿童来说,需要的是这四类保险:
1、少儿医保
孩子身体素质比不上达人,容易生病,比如肺炎、黄疸、湿疹。
住个几天院,好几千块钱就没了,但如果你办了新生儿医保,每年只要交两百多,最高就可以报销80%的医药费!
此外,如果你要给宝宝买商业保险,有少儿医保的作用还是很大的。
比如以有医保身份投保医疗险,价格更便宜;经过医保报销的部分,医疗费用的报销比例更高。
2、意外险
爱玩好动是宝宝的天性,因而烧伤、烫伤等等小的意外也很常见。
因此,我们是有必要给儿童购买一份意外险。
不仅可以报销因意外治疗产生的医疗费用,要是意外身故或残疾,还能赔一笔钱。
儿童购买意外险的价格也非常便宜,一年不到100块就可以买到不错的保障了。
3、商业医疗险
虽然我们有少儿医保兜底,但医保对于目录外的费用是不报销的。
此时可以选择商业医疗险。
在商业医疗险中,最实用的当属百万医疗险和小额医疗险:
百万医疗险:可以报销大病医疗费用的保险,几百块就可以买到几百万的保额,一般会存在1w的免赔额。
小额医疗险:各种小病小痛,烧伤烫伤的医疗费用都能报销,价格很便宜,可以弥补少儿医保报销力度的不足。
百万医疗险建议一定要优先配置,毕竟它可以报销大病的医疗费用。
如果不幸生了重病,家里经济条件不太好,就会面临两难的境地。
对于身体条件不太好的儿童,还可以买一份小额医疗险,弥补少儿医保报销的不足,尽可能覆盖医疗费用。
4、重疾险
能保障重大疾病的保险,属于给付型保险。
别看孩子年纪小,但这时候孩子各项身体机能尚在成长和完善过程中,生大病的风险也是存在的。
而一场重疾的医疗费用,平均在30万左右。
虽然我们可以通过少儿医保和医疗险覆盖大部分的医疗费用,但后续恢复所需的营养费、父母照顾孩子所产生的收入损失......都是需要自己承担的。
要是能提前配置一份少儿重疾险,经济压力或许就会减轻很多。
三、2023最新儿童保险榜单是怎样的?
关于少儿医保,奶爸之前已经过详细介绍过了,大家按照当地政策办理就可以:
儿童需要的商业保险,奶爸整理了几份榜单,具体来看一看:
1、少儿意外险
给儿童挑选意外险,各位宝爸宝妈需要重点关注意外医疗保障即可,建议优先考虑报销不限社保的产品,这里我筛选了几款产品:
1、平安小顽童5号
保障全面:除了意外身故/伤残和意外医疗保障,还包括预防接种意外身故和残疾保障、烧烫伤意外医疗保障等保障,可附加的误食异物、面部意外美容医疗和骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高:三个版本的保额高,尊贵版最高可报销10万元
报销条件好:意外医疗不限社保用药,0免赔,100%报销,扩展就医范围,支持二级及以上私立医院普通部
【适合人群】
追求充足的意外医疗保障,较为全面的少儿高发意外保障的父母
2、天天保少儿意外险
监护人责任保障:如果孩子不小心把别人弄伤,又或者造成财产损失,财产损失最高赔保额的20%,人身损失最高赔10万
报销条件优秀:不限社保范围,100元免赔后,100%报销,
两款计划,灵活选择:计划一侧重预防接种保障,计划二侧重骨折保障
【适合人群】
注重监护人责任保障的家长朋友
3、众安小顽童2号
保障全面:除了意外身故/伤残和意外医疗保障,还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障,可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任
意外医疗保额高:三个版本保额都不错,尊贵版最高可报销5万元
报销条件好:意外医疗不限社保用药,0免赔,100%报销
【适合人群】
追求全面保障、看中较高保额和报销条件的家长
4、人保护宝侠
疾病保障全面:除意外保障外,不同保障计划包含不同保障,比如疾病身故/全残、住院医疗和监护人责任保障。
报销范围广且报销比例高:不管是住院医疗还是意外医疗,社保范围内,经社保结算按100%赔付,对于不在社保范围内的自费药,报销比例为65%
监护人责任保障(限计划1-3):每次事故责任最高赔5万元,造成财产损失最高赔2万元
【适合人群】
想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。
投保范围有变动,计划1~2的投保范围从原来的出生30天调整为18个月以上可投保;计划4投保范围从原来的18-25周岁扩大到10-25周岁可投保。
2、商业医疗险
对于大多数家庭来说,儿童的一些小病小痛的医疗费用还是可以负担得起的,重点需要解决的是大病产生的治疗费用。
给儿童买医疗险,建议优先考虑百万医疗险,奶爸也整理了几款保障不错的百万医疗险产品:
1、尊享e生2023
投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障
基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障,新增异地转诊及护工津贴,实用性强
保障搭配灵活:有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包,共10种特色保障供大家灵活搭配选择
创新门急诊责任:核心责任拓展一般门急诊保障,与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额
增值服务丰富:包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项;不仅特药服务升级,还新增了4项服务,包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务
对慢病人群友好:针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群,符合条件即可投保,不另外加费
【不足】
一年期产品,不能保证续保,不过目前续保条件宽松
【适合人群】
注重全面医疗保障、齐全增值服务,或者有慢性疾病人群的朋友
2、普惠e生
健康告知非常宽松:健康告知仅有1条,结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保
价格较低:30岁投保,保费仅需160元
【不足】
保障简单,缺少增值服务,投保年龄范围窄,只接受16-45周岁人群投保
【适合人群】
带病投保人群,如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保,普惠e生值得考虑
3、惠享e生 慢病百万医疗
三个慢性病版本可选:有三高版、肝病版和肾病版
保障内容相同,报销比例不同,其中三高版最高70岁可投,其余两个版本最高60岁可投
投保门槛低:1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等,有机会投保
免赔额可选:可根据预算选择1/2万免赔额
【不足】
缺少外购药保障,婴幼儿投保价格稍高
【适合人群】
身体状况较差,有慢性疾病的人群
4、医小康
基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
投保灵活:可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障
增值服务实用:包含押金垫付、快速就医2项,其中快速就医通道包含专业导诊,专家门诊,专业陪诊,快速住院,专家手术等,各一年1次
投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障
核保宽松:支持在线核保,糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保,部分疾病支持加费承保
【不足】
医小康提供的住院押金垫付有一定限制:
【适合人群】
老龄老人,患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群
总结1年期百万医疗险的特点和适用人群:
如果你想要了解更多百万医疗险产品,可以看看这篇:
3、重疾险
对于大部分家庭来说,给儿童买一份保额50万,保20、30年的少儿重疾险就够了,价格很便宜,一年保费是几百块。
等以后经济条件好了,再给孩子配置保障更长的重疾险。
奶爸也挑选了优秀的少儿重疾险产品,可以看看:
君龙小青龙2号
【特点】
重疾赔完,非同组轻中症还能再赔:给付首次重大疾病保险金后,非同组轻中症保障仍然有效,)(轻中症合计最多赔6次)
重疾多次赔:重疾最多可赔3次,不分组间隔365天,分别赔100%、120%、120%保额
癌症二次赔创新叠加赔:可以和重疾二次赔叠加赔付,而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付,直接buff加满
住院津贴保障有特色:0免赔天数,灵活选择住院日额,重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔,设计非常人性化
增值服务贴心:白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务,涵盖丰富的服务内容
【总结】
重疾3次赔付,保障责任丰富有创新,疾病保障力度大,投保灵活
【适用人群】
追求保障全面,较高的重疾和癌症保障力度的人群
北京大黄蜂9号
【特点】
重疾赔付后,非同组轻中症还能赔:在初次确诊重疾90天后,非同组轻中症继续保障,直至保障次数用完
罕见病数量升级:罕见病保障数量增加为20种,疾病数量位于市场前列,并且保终身的版本额外赔付保额改成递增
癌症保障升级:保终身版本新增癌症拓展保险金,如果先确诊了原位癌或者轻度恶性肿瘤,以后再确诊重度恶性肿瘤(限首次),可以多赔50%保额。
多次重疾赔付比例高:附加上这一责任,重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额(保30年和保至70岁)或分别额外赔付120%、120%、150%保额(保终身)
包含4项增值服务:在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项服务
【总结】
保障内容扎实,罕见病保障丰富,可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障,基础保障扎实,投保灵活的人群
招商仁和青云卫2号焕新版
【特点】
重疾赔付后,轻中症继续有效:首次重疾理赔后,间隔90天,非同组轻中症继续有效
重疾、中症、轻症都能额外赔:附加上疾病关爱金之后,60岁前,首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额,各赔付1次,
高发疾病二次赔可叠加赔付:重疾二次赔和癌症二次赔需要同时附加,并且可以叠加赔付,最高可赔240%基本保额
包含2大项增值服务:基础服务权益14项和互动升级权益4项
【总结】
重疾和轻中症保障升级,高发疾病保障更充足
【适用人群】
追求保障全面,疾病额外赔付比例高的人群
鼎诚小淘气2号
【特点】
重疾赔付后,轻中症继续有效:首次重疾理赔后,间隔90天,非同组轻中症继续有效
ICU住院津贴:因非重中轻症入住ICU病房,给付1000元/天,相当于兜底保障
重疾后住院津贴:住院津贴与重疾治疗解绑,重疾赔付后,大病小病住院还能保,300元/天
创新家庭关爱保险金:重疾保障和身故保障可以兼得,30岁前,发生重疾理赔后,身故/全残还能再保
19项增值服务:包含视频医生、挂号绿通、住院关怀、专业陪诊等19项增值服务
【总结】
性价比高,保障责任丰富有特色,赔付门槛更低
【适用人群】
追求高性价比,疾病额外赔保障时间更长,注重住院保障的人群
华贵麦兜兜
【特点】
保障责任简单:仅有重疾和身故两项责任,没有轻中症保障
超高性价比:保额高达100万,这是多数同类产品都达不到的保障力度,且在保身故的情况下,保费跟其他产品差距不大
增值服务实用:除了常见的在线问诊及在线送药、绿通就医服务,还包含特色的血液系统恶性肿瘤直通陆道培和少儿脊柱侧弯评估服务
【总结】
保障简单,保额充足,超高性价比,增值服务有特色
【适用人群】
预算不多,追求性价比和高保额,给孩子做短期重疾保障,或者是想要加保的人群
如果你想了解更多重疾险产品,戳这里:
4、理财保险
如果家长资金充裕,也可以考虑给孩子购买理财保险产品,比如目前热门的增额终身寿险。
增额终身寿险的优点也是很多的:
1、收益安全、稳定
增额终身寿险的保额不是固定的,而是会随着保单年度的推移持续增长。
除了保额,保单现金价值也会复利递增。
且每年的现金价值,都会白纸黑字写进条款合同,非常稳定、安全。
教育费用是一笔刚性支出,最重要就是收益的稳定性和安全性,这样才能确保孩子将来有钱念书。
而且,增额终身寿险的持有时间越长、收益越高。
优秀的增额终身寿险产品,复利收益非常接近3.5%。
在一定程度上可以对抗通货膨胀,在时间加持下,收益可观。
即使面对较高的教育费用,也不用担心。
所以增额终身寿险也非常适合用来做孩子的教育金。
2、可灵活支取资金
增额终身寿险最大的一个亮点,就是它的减保功能:
什么时候拿钱,拿到多少钱可以自由决定,减保后,剩余的现金价值可继续复利增值。
不少家长看中增额终身寿险来做孩子教育金,也正是看中了它的灵活支取。
毕竟孩子未来的花费是不固定的。
举个例子:
王女士给2岁的宝宝存教育金,每年存2万元,存10年,但怎么用、什么时候用,她还没有规划好。
前面15年一直都用不上这笔钱,所以王女士就一直存着。
孩子15岁时考重点高中时差了一点分,取了8万块出来做择校费。
之后孩子顺利考上大学,她就每年取5万块作为孩子的大学费用。
所以,增额终身寿险也非常适合那些想给孩子存钱,又没有明确使用规划的家长。
不过,今年以来增额终身寿险的减保规则变严格了,
会有额度、减保时间限制,不同产品要求不同。
如果用作教育金,哪款产品更合适呢?
这里奶爸选择了市面上热门的4款产品:
收益率一直名列前茅的金玉满堂和益利多;大公司出品的金盈卫;前期现金价值增长快速的如意尊3.0
奶爸按大龄儿童和小龄儿童两种情况来看,总保费都是20万左右,应该怎么选?
1.年龄较小的孩子
比如3岁男宝宝,年投2万,10年缴费,这几款产品的现金价值增长速度和收益表现:
先说说资金回笼速度。
金玉满堂、益利多和如意尊3.0,都在保单第8年,即孩子11岁时,实现回本。
现金价值超过已交保费后,我们就可以从保单里减保取钱用。
此时缴费期还未结束,资金使用非常灵活。
在孩子10岁之前,如意尊3.0现金价值增长速度略快些;
在孩子10岁以后,金玉满堂开始反超如意尊3.0,
益利多也在孩子13岁时追了上来,两款产品现金价值非常接近。
再来看看产品收益情况。
这几款产品中,金玉满堂、益利多收益最高。
都能在20岁时达到30.8万,30岁时达到43.5万左右,
IRR也在30岁时达到3.489%和3.488%,非常接近3.5%的顶峰利率。
其次收益高一点的是如意尊3.0。
所以,如果看重收益,各位宝爸宝妈可以考虑金玉满堂和益利多。
如果看中大公司产品,可以考虑金盈卫。
整体现金价值差异不算很大。
2.年龄较大一点的孩子
比如10岁男,年交7万,交3年,收益情况如下:
现金价值增长速度上:
最快的是如意尊3.0,第6年(16岁时)现金价值>已交保费;
其次是金玉满堂和益利多,用时7年。
在孩子17岁之前,如意尊3.0现金价值增长最快,
18岁后,金玉满堂开始反超,慢慢拉开差距。
产品收益上:
虽然金玉满堂、益利多和如意尊3.0单看收益率差别非常大,
但其实到后期对比现金价值差别不算很大。
这里,金玉满堂当仁不让是NO1,
25岁后,现金价值一直在3.49%以上。
30岁时,收益翻倍,达40.3万。
不过,金玉满堂留给大家的时间也不多了,9月30日正式停录,
有看中的家长朋友们,抓紧时间。
总的来说:
给孩子准备教育金,年龄越小,可选择的产品越多,家长压力也小点。
预算不多的,可以较少保费但较长缴费期,如10年,
细水长流地准备好孩子未来的教育金。
预算充裕的,则可以较高保费但较短缴费期,来规划。
孩子年龄大,留给我们的空间就小了,
每年需要投入的资金量更大些。
除了投资回报速度、收益,不同使用需求,适合的产品也不同。
如果想要早点给孩子取钱用,可以选择现金价值增速更快或者说回本更快的产品;
如果想要灵活取钱用的、需要多次减保,可以选择加减保规则宽松的产品;
如果想要在特定时间一次性领取,选择对应时间点现金价值最高的产品。
四、奶爸总结
给儿童购买保险,除了要考虑家庭的保费预算,还得看看孩子实际需要哪些具体的保障,针对性的给孩子配置保险。
当然,在给孩子配置保险前,奶爸也建议大家先给家长配置齐全健康类保险,毕竟家长是孩子最大的保障。
如果你还不知道保险该怎么配置?可以看看奶爸的科普文章:商业保险有没有必要买?配置原则有哪些?注意事项有哪些?
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