微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
中信保诚最近对祯爱产品推出一系列的升级版。
分别是祯爱优选定期寿险2019、祯爱减额定期寿险、祯爱增额定期寿险和祯爱两全保险。
“有病治病，没病返钱”是大多数两全保险的特点，也是目前大多数人群对保险普遍的认知。
他们觉得，出险能赔，万一到期不出险还能返还已交的保费，且不是很划算？
鉴于这种思想普遍存在，奶爸今天挑选祯爱两全保险来集中讲一下，是否有必要上两全险：
〡两全保险是什么？
〡定期寿险、终身寿险和两全险的区别
〡中信保诚祯爱两全保险保障内容
〡中信保诚帧爱系列寿险对比
〡奶爸总结
01两全保险是什么?
两全保险又称生死合险，指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
无论被保险人发生什么事情，保险期到达的时间就是被保险人拿回保险金的时间。
通俗来讲就是被保险人将自己的资金寄放在保险公司，在保险期内不可以取回，如果到了保险期限的话就可以领取。
举个例子：
20岁的张先生购买了一份中信保诚祯爱两全定期寿险，保障30年，保额200万。倘如未来30年张先生不幸身故，那么保险公司需要赔付200万，可留给他未成年的孩子或者家人。如果张先生健康活过50岁，保险公司则需要在张先生50岁时返还他之前所交的所有保费。
所以，两全保险具有储蓄性和给付性，出事能得到赔偿金，不出事则等到到期后还本。什么是两全保险，一句话就可以概括：兼顾了生存以及死亡保障的保险。
02定期寿险、终身寿险和两全险的区别
在众多保险产品中，人寿保险可以算是最重要的一种，人寿保险又分为为定期寿险、终身寿险以及两全保险，以下是这三种保险的定义和区别：
（点击查看不同寿险的区别）
从上表可以得知，三者都有一个共同点：以人的寿命为保险标的，即以死亡或者全残为赔付条件。
定期寿险体现的是消费性质，侧重债务；终身寿险，则体现的是百分白赔付，更多像是一笔遗产，两全保险则像是定寿和终寿的结合体，既可赔付也可返还保费。
03中信保诚祯爱两全保险保障内容
大家先来看看数据图：
（点击查看祯爱两全保险）
如图所示，祯爱两全保险保障期间非常灵活，可以选择20年30年，或者保到60岁、70岁、99岁。同时，奶爸查询这款产品了解到，这款产品健康告知非常宽松。即使有乳腺结节、甲状腺结节也可以直接购买。
还增加了几个额外服务：
1. 转换权益
这项权益从某些方面解决了不少人的顾虑，投保人如果不幸出险可获得理赔金。
如果没出险，也可以选择转换为年金险或终身寿险，重点在于不用提供健康证明。
2. 保证增额权
在缴费期剩余1年以上，保障期剩余5年以上，在被保人55岁前，符合以下重大事件，且发生后6个月内，可提出增额申请，最高可增加50%基本保额或100万保额。
·从高等教育院校获得毕业证书；
·从民政机关领取结婚证书；
·成为父母；
·购置房产并取得购房合同或不动产证。
3. 戒烟奖励
简单来说：对于吸烟的客户投保后前3年可按照标准体费率计算保费，若3年后戒烟成功并提供相关证明，可继续按标准体计算保费；
若戒烟未成功，剩余的保费按吸烟体来计算。
不过，祯爱两全保险有投保限制，如果你已买的寿额累计大于300万的话，就不能投保这款。
同时，在同等基本保额下，两全保险的保费比不返还的定寿产品贵一倍多。
04中信保诚帧爱系列寿险对比
我们来对比一下祯爱系列其他的寿险产品，再来评判两全保险是否值得选择：
（点击查看对比测评）
帧爱增额定寿：保额高，保额每年复利增长3%，奶爸经过测算，保单复利增长25年左右，保额能达到翻倍效果。
祯爱减额定寿、帧爱优选定寿2019：帧爱减额定寿保额会随着时间推移而减少，不过保额高，保费便宜很多，短期来说，保费杠杆度不错，性价比较高。
祯爱优选定寿2019：这款产品综合来说，各方面保障充足，是比较均衡的一款定寿产品。
帧爱两全保险：比帧爱优选定寿2019的区别在于多了一项满期返还保费责任，相当于又多一层保障，既能出险就赔，又能未出险退还保费，同时还有3大权益。帧爱两全保险特别适合预算充足和有退保费需求的家庭。
不过奶爸还是认为，对普通消费者来说，两全保险并不是最好的选择。两全保险带来的直接影响就是会占用大量的现金流。
例如：咬牙交了几年保费的你，会感觉进退两难，因为继续缴纳高额保费的话，心理不是滋味，但退了又会亏损很多。
如果你对这类返还型保险了解还不够清楚，可以看看奶爸写的这篇：《有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？》
05奶爸总结
对于两全险，保费高、收益不划算确实成为它最大的限制，但市场上存在这款产品说明还是有适合这类产品的人群：中高收入人群、有强制储蓄需求的人群。
不过，即使预算充足，还是需要根据产品具体分析，因为通货膨胀会影响两全险未来储蓄价值，所以得慎重选择。
最后，奶爸想说，中信保诚祯爱两全保险是一款侧重身故返还的保险，偏重身故保障，不能很好地对重疾、医疗进行风险转移，所以建议在投保健康险之后，才考虑两全险。
如有保险的困惑可以关注下方“奶爸保公众号”查看更多保险科普知识，或者添加保险规划师微信：naibabao86进行1对1咨询，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
