互助计划平台相继关闭,大病保障该怎么做?

3月,网络互助的两大巨头:水滴互助和轻松互助,接连宣布关停。

 

两个TOP级别的互助平台关停,说明互助计划的风险和不稳定性非常高。

 

同时也说明,大病保障绝对不能只靠不稳定的互助计划,

 

互助计划的会员们,你们还需另寻出路。

 

借着互助计划,今天奶爸就来聊聊,我们这些普通工薪阶层,如何获得安全稳定的大病保障。

 

互助平台,为什么关停?

互助平台关停,互助会员怎么办?

有了互相宝还要买商业保险吗?

奶爸总结


01互助平台,为什么关停?


互助计划,就是大家加入互助平台,一人生病,治疗费用众人分摊,共同抵御重大疾病风险。

 

自2011年的抗癌公社成立以来,先后出现了相互宝、水滴互助、轻松互助等大大小小几十家互助平台。

 

而轻松互助和水滴互助的关停,并不是首例,例如最近的两起:

 

2020年8月:百度旗下灯火互助关停

2021年1月:美团互助关停

 

很多朋友会觉得互助平台的关停很突然,但其实并不是无迹可寻:

 

1. 互助平台的分摊人数减少、分摊金额高涨

 

互助平台的运营很大程度要靠庞大的会员——也即是分摊的参与者,来达到维持互助平台出险赔付的功能。

 

但近些年来,许多互助平台的分摊人数越来越少,以互助计划行业的龙头老大相互宝为例:


相互宝


分摊人数从今年1月第一期的10100.76万,下降到最新一期的9463.49万,

 

短短3个月,退出的人就有637.27万,之后分摊人数也可能会继续减少。

 

相应的,分摊人数一直减少,就会使分摊金额持续增加:

 

相互宝参与人数

 

相互宝大病互助计划最新一期的分摊金已经达到了6.36元,而最初的分摊金只有0.03元,翻了211倍。

 

后续加入的人越来越少,分摊金只会越来越高。

 

而相当一部分人,就是因为分摊金高涨才选择退出,

 

一旦又退出一部分人,分摊金再涨,再逼一部分人退出,就已经陷入了恶性循环。

 

2. 互助计划随意变更、国家监管越来越严

 

其实大家加入时也都知道,平台可以随时变更条款或终止计划:

 

互助计划条款


(相互宝大病互助计划条款)

 

部分罹患了大病的会员,也因达不到计划的赔付条件而被拒赔:

 

2019年,王女士在加入一家大病互助平台483天后,不幸确诊了盆腔癌,

 

申请互助理赔时,平台以王女士确诊时被检查出肾囊肿,认为其未如实告知,拒绝赔付。

 

也因为这个随意性,网络互助平台并不受监管认可:

 

银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》

 

(银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》)

 

在监管越发严厉的情况下,互助平台的生存空间将越来越窄。

 

部分互助平台的关停,也就不那么难理解了。

 

02互助平台关停,互助会员怎么办?


我们来看下最近关停的两家互助平台,如何处理:

 

轻松互助:

 

3月24日前完成最后一次分摊,均摊后的用户余额将返回用户微信钱包;

3月31日前确诊大病的会员,仍能申请互助。

 

水滴互助:

 

为会员购买一年期最高保额50万的健康险,替代互助计划,保费将由平台承担;

3月31日18点前确诊大病的会员,自确诊日起180天内仍可发起互助申请;

账户内余额,将会在5日内退回。

 

两个平台的大病保障都是截止到3月底,分摊过的钱也不会再退回。

 

水滴互助比较人性化,补偿了会员一份一年期的水滴健康保医疗险,报销因重疾产生的住院、特殊门诊、住院前后门急诊费用,最高保额50万。

 

虽然同样保障的是重疾,但作为一份赠险,保障聊胜于无。

 

绝大多数不得不被“清退”的会员们,还能从哪里获得大病保障呢?

 

03有了互相宝还要买商业保险吗?


没有了互助计划,万一不幸得了大病,除了风险自担,能依靠的就是保险。

 

1. 互助计划跟保险有什么区别?


奶爸以商业险中的百万医疗险为例,跟互助计划做个对比:

 

互助计划与保险

 

可以看到,相对互助计划来说,除了百万医疗险保障的内容更丰富,保障的安全性和稳定性是互助计划无法保证的。

 

2.保障大病的保险,有哪些?

 

能够保障重大疾病的保险,有重疾险和百万医疗险。

 

l 重疾险

 

重大疾病保险,当被保人罹患合同约定的重大疾病,保险公司会按照合同约定一次性给付相应的保险金。

 

例如买50万保额,得了大病后,可以一次性获得50万理赔金,用来治病,或者后期的康复、加强营养或日常生活。

 

保障责任一般包含重疾、中症以及轻症,如今大部分产品有额外赔付,还有二次癌症保障、二次心脑血管疾病等多样的可选责任。

 

具体产品形态可点此查看(插链接)

 

当然,由于是一次性赔付的产品,重疾险的价格相对比较贵。

 

男性重疾险价格

 

以热销的信泰达尔文5号举例:30万保额,保终身,不含身故责任,

 

男性的保费,20岁要3012元/年,30岁要4140元/年,40岁要6999元/年,

 

一年保费怎么样也要好几千。

 

l 百万医疗险

 

无论被保人是因为意外,还是生病需要住院治疗,保险公司都会按照合同约定会报销相应的治疗费用。

 

一般会保障外购药、住院前后的门诊费用等,部分产品还有医疗垫付、多学科会诊等丰富的增值服务。

 

大多数百万医疗险只能交一年保一年,也有保证续保6年~20年的长期险。

 

具体产品形态可点此查看(插链接)

 

简单来说,生了大病,重疾险可以一次性赔一笔钱,百万医疗险可以报销相应的住院医疗费。

 

3.如何搭建大病保障?

 

选择互助计划,一部分人是因为信赖的互联网平台的推荐而熟知,例如支付宝里的相互宝;

 

一部分人是因为不了解保险,不知道还有百万医疗险这样的产品;或者对保险有偏见,不相信保险。

 

还有一些是因为年龄大了,或者身体状况比较差,买不到商业保险。

 

但如今大家也都知道了,靠互助计划来做大病保障,其实是不靠谱的。

 

如何更全面、稳妥地对抗大病风险,奶爸的建议是:

 

国家医保+百万医疗险+重疾险,搭建出一个完整的大病保障体系。

 

国家医保不用多介绍,是最靠谱、最便宜、最具性价比的保险。

 

百万医疗险能够以几百块/年撬动上百万的保额,性价比非常高,而且许多百万医疗险如今都能够医疗垫付,被保人无需先交钱治病。

 

即使是老年人,价格也不贵:

 

医疗险价格

 

以能保证续保6年的复星联合超越保2020为例,25岁投保,只需160元/年。

 

而相互宝里最高30万互助金的大病互助计划,最新一期的分摊金额为6.36元,一个月分摊2次,那么一年就是153元,

 

两者保费相差并不大,更别说相互宝的分摊金额或许还会涨。

 

而45岁投保,每年保费也还不到650元,平摊到每个月才54元,也就是两个快餐钱。

 

60岁投保,保费虽然稍高,但平均下来一个月也只用118块,就能获得百万保额的大病保障,性价比没话说。

 

配置百万医疗险后,如果想要给付型的保障,之后再慢慢搭配上重疾险。

 

如果因为身体原因,买不到重疾险或百万医疗险的话,可以选择政府与保险公司联合推出的惠民保险。(插链接)

 

当然,身体条件允许,还是尽量先买上百万医疗险。

 

04奶爸总结


互助计划不是保险,转移因重大疾病带来的经济风险,还是社保跟商业保险更靠谱。

 

大部分保险产品的保障内容实用丰富,性价比高的产品,奶爸也测评了不少,如果想要知道哪款百万医疗险或重疾险值得买,可以加文末规划师微信咨询。


如果大家挑选保险有什么困难,可以添加奶爸微信:naibabao33 进行1对1咨询,现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以获得属于您的专属资料包,让您买保险变得更简单。


赞(40) 打赏
未经允许不得转载:奶爸保 » 这 互助计划平台相继关闭,大病保障该怎么做?

全部评论(0)
今天有4270人正在预约咨询
提交预约

您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何第三方或用于其他用途。

在线客服

关注微信

咨询电话

免费电话咨询服务,请放心接听