后3.5%预定利率时代,各家保险公司纷纷推出几十款分红型保险。
在利率持续下行的大环境下,长期利益有望超3.5%、每年能分红的分红险固然吸引力十足,但很多人还是担心:分红险真的值得买吗?
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、分红险是什么保险?
分红险,就是有机会获得分红的保险。
常见的分红险包括:分红型年金险、分红型终身寿险、分红型两全险,即在其原本的保单利益基础上,增加了分红的功能。
这也意味着,买了分红险,可以收获两份收益:
一部分是保证利益,白纸黑字写入合同,目前预定利率上限为2.5%
另一部分是浮动利益,这是保险公司派发的分红,是多是少不确定,取决于保险公司的经营情况。
一款预定利率3%的普通增额寿,长期利益只能在2.9%出头。
而预定利率2.5%的分红型增额寿,综合收益可以超过3%,甚至有达到3.5%上下。
下有兜底,上不封顶!
分红险在国际市场上已存在200多年,10多年前在国内也曾红极一时。
2013年,保险预定利率从2.5%放宽到3.5%,普通储蓄险能稳稳获取高利益时,分红险逐渐被市场“抛弃”。
如今,预定利率从3.5%下调到3%,普通储蓄险利益变低,有机会获取更高利益的分红险,又再度走红。
二、分红险适合买吗?
分红险有自己的优势和不足,是否值得买,还是要看是否匹配你的需求。
先来看优势:
普通储蓄型保险的优点,分红险也有:
受《保险法》保护,安全性很高;
且能锁定终身利益,不管未来利率降到多低,固定部分的利益都不受影响;
它也是长期增值,时间越久、收益越高。
普通储蓄型保险没有的,它也有:
如果未来市场投资环境向好,分红险能通过浮动利益分享保险公司的经营成果,博取到更高的回报。
再来看不足:
相较稳定3%的普通增额寿,分红型增额寿少了0.5%的保证利益,且分红部分是不确定的。
实际分红取决于当年度保险公司的实际经营情况,还受保险公司的投资实力、经济投资环境等影响。
分析各家保险公司的历史分红实现率,大部分都能做到100%甚至更高的实现率,低的也有 60%
总之,分红险的未来分红多少,谁都无法保证。
如果你难以接受不确定,选择3%预定利率的增额寿就好;
如果想追求更高利益,且信任保险公司的投资能力,【2.5%预定利率+不确定分红】的分红型增额寿会更合适。
三、买分红险关注哪些方面?
买分红型终身寿险,和买普通终身寿险的逻辑是不同的。
挑选产品时,奶爸建议重点关注以下4点:
1、保证利益
保证利益是未来100%能拿到的,当然是越高越好!
2、历史分红实现率
产品过去对消费者的预期承诺,实际兑现了多少,以后每年在官网都会公开披露。
一般来说,只要分红实现率100% ,就可以认为该产品分红派发是达标的。
实现率越高,说明保险公司履行保单承诺的能力越高。
3、保险公司实力
包括资历是否悠久、经营情况是否稳健、安全性高不高等,分红险也是长期资金规划,长期稳定经营的保司,才能带来长期稳定的分红。
4、保险公司投资实力
分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。
跟保险公司的投资能力有一定关系,通常来说,背后的资产管理公司越厉害,投资收益越高,我们的分红大概率也不会差。
总之,分红型增额寿虽好,产品选择上却极其考验专业性,在投保之前,建议咨询保险专业人士,并设定合理的心理预期,千万不能随便买!
四、中邮人寿悦享盈佳(分红型)终身寿险好吗?
中邮人寿推出悦享盈佳(分红型)终身寿险,凭借以下6大优势,目测将预定下一个市场爆款!
1、大公司承保
中邮人寿由中国邮政控股,注册资本金高达286.63亿,总资产超4400亿,2022年保费收入914.3亿,资产、保费均位居行业前十。
背靠中国邮政,中邮人寿服务范围覆盖全国,网点多达3.2万多个。买了中邮的保险,走进附近的邮局,就能够进行保全、理赔操作,方便、快捷、安心!
2、减保写入合同
减保,即部分退保。在有资金需求时,可通过减保取出现金价值,兼具稳定性和流动性。
中邮人寿悦享盈佳(分红型)终身寿险将减保写入合同,且相对比较宽松:
保单满5年可申请减保,每个保单年度内累计减少的基本保额不得超过合同生时基本保额的20%。需要提醒的是,减保会带来分红的减少。
3、中邮人寿投资实力强劲
2022年,中邮人寿总投资收益率达到5.1%,投资收益实现215.87亿元。
从盈利情况看,近9年持续盈利,近10年净利润达到62亿。
4、长期收益好
长期利益逼近3.8%,保证利益写入合同,红利根据公司实际经营情况派发,用于购买交清增额保险,交清增额保险仍继续参与分红,持续终身。
5、自带投保人豁免保障
这项保障非常实用。在缴费期间且年龄未满65岁时,投保人因遭遇意外身故,可以豁免后续各期的保费,合同继续有效。
6、投保规则宽松
最高支持70岁投保,最低5000元起投,1-6类职业都能投保,满足更多人群的资金规划需求。
五、奶爸总结
中邮人寿悦享盈佳(分红型)终身寿险有保底收益,还有机会获得分红,综合来看,很适合希望获得较高收益的人购买。
奶爸也给大家推荐一下优质的分红型终身寿险产品:
1、悦享盈佳(分红型)
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,8~10年就能回本;果叠加分红,封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益:采用增额红利进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红,保单利益最高达3.7%
投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。
【总结】
大公司出品,收益表现好
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
2、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率均表现优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
系出名门,权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
3、京福宏裕(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年,保底利益封闭期基本是7年
红利领取形式灵活:采用现金分红进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额进行领取
收益有机会超3.7%:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,保底收益最高2.4%,分红最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低,有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的人
4、京福宏运(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年,叠加分红,封闭期只有6-7年,尤其是10年,前期现价增长速度非常快
最高收益有机会超3.7%:用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式,30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加分红有机会>3.7%
可附加万能账户:保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
保单权益丰富:支持减保、保单贷款和第二投保人,同时还支持信托+紫金荟VIP服务,满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活,综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的人
5、福满佳(分红型)
综合实力强:背靠中油集团和英杰华保险集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年交,叠加分红后,只要6-7年现价就能超过已交保费
保单收益高:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,叠加红利后,50岁时红利IRR在3.3%左右;60岁时就有3.5%;100岁时,红利IRR无限接近3.7%
【总结】
大品牌,实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?