传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险的区别多吗？哪个好？

以前买增额终身寿险，只要关心产品收益、封闭期和保单权益。

 

但这两年分红型增额终身寿险产品出得越来越多，很多人也分不清其区别，选择起来也是很纠结。

 

传统型增额终身寿险收益稳定，但不算高；分红型增额终身寿险有机会博取更高一点的收益，但红利是不确定的。

 

奶爸从大家最关心的收益上，给大家重点分析一下。

 

一、传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险的区别多吗？

 

1、分红型增额终身寿险的收益特点

 

分红险最核心的点——收益，由保证利益（确定的）+红利利益（不确定的）组成。

 

保证利益白纸黑字写进合同里，分红部分不保证，全看保险公司。

 

所以它最大的优点是有机会获得更高的收益。

 

比如星福家终身寿险（分红型），加上红利收益，就有机会冲到3.6%以上。

 

缺点是分红不确定。

 

一来，分红险分配的是保司当年的可分配盈余，

 

根据监管规定：保险公司每年应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。

 

也就是说，保险公司不管赚多赚少，至少把可分配盈余的 70% 拿出来分。

 

 

 

二来，分红险有一个平滑机制，

 

简单来讲，

 

今年保险公司赚的钱比较多，就多存一点分红进去，

 

明年利润少了，就从里面取一点出来补充分红。

 

这样的设计，可以让分红更稳定更有保障。 

 

三来，分红险越来越透明，

 

根据监管要求：2023年7月份各大保司都需要公布分红险实现率。

 

奶爸之前也曾汇总了30家保险公司，近1500款产品：

 

分红险实现率＞100%的，有6成以上产品是可以获得全部分红的。

 

部分产品虽然没有超过100%，但基本在80%~90%之间，部分是在50%左右。

 

总的来说，这成绩还是比较稳的。

 

并且分红险要持续赢得客户的青睐，往往要依靠过往的分红成绩，

 

为此，保险公司也有动力去维持较高的分红实现率，否则后续产品的销售就会大受影响。

 

2、传统增额终身寿险的收益特点

 

增额终身寿险本质是寿险，按照约定的利率，现金价值随着时间推移，逐年增长。

 

和分红险不同，增额终身寿险的收益非常稳定：

 

投保后，现金价值是写入合同中，现在就能明确知道未来的现金价值，不受市场利率的影响。

  

缺点是收益上升的空间有限。

 

目前预定利率为3%，即收益是相对“固定”的，撑死也就2.9%左右，无法突破天花板的限制。

 

二、传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险哪个好？

 

奶爸选了两款产品进行对比：

 

传统型增额终身寿险—招商仁和金盈卫2号；分红型增额终身寿险—复星保德信星福家。

两款都是各自领域的第一梯队产品。

 

以30岁男性，年交10万，交10年为例： 

 

 

如果星福家单看保证利益，即分红险实现率为0的情况下，

 

金盈卫2号在保单第9年开始，就一直领先于星福家。

 

但是按照目前大部分公司公布的数据来看，分红险实现率为0基本是没有的。

 

我们再来看叠加了红利以后，星福家的具体表现：

 

当分红实现率为50%时：

 

星福家在保单1-8年和保单差不多第30年左右，都是领先金盈卫2号；

 

当分红实现率为75%时：

 

星福家在保单1-8年和保单差不多第20年左右，都是领先金盈卫2号。

 

当分红实现率为100%时：

 

星福家基本都是领先于金盈卫2号。

 

从金盈卫2号和星福家两款产品对比，我们可以看到，

 

基本只要分红险产品不作妖，哪怕红利实现率只有50%，都有机会能跑赢传统增额终身寿险。

 

怎么知道它能否分红呢，主要看几点：

 

过往分红实现率、近几年保司投资收益水平、保司实力。

 

传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险怎么选，奶爸给大家一些建议：

 

 

 

两类产品没有优劣之分，只看自己的需求和资金规划来安排。

 

比如说，本身就对理财或者分红险有一定认知，愿意牺牲一小部分保底收益，来博取未来较高的收益，分红险可以满足。

 

如果投资风格保守，担心分红险不确定性，只想要保证收益，传统增额终身寿险更合适。

 

三、奶爸总结

 

传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险的都是进行财富规划的一种方式。

 

未来利率总体基调是往下走的，有闲钱的小伙伴也可以考虑给自己买一份，锁住收益。

 

如果你想对这两种产品形态做进一步的了解，或者想进行具体的收益测算，可以私聊奶爸~

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