固定型增额寿与分红型增额寿哪个好？适合哪些人投保？

奶爸近期推荐的产品中，有固定型增额寿，也有分红型增额寿。

不过奶爸也发现，不少朋友还不是很清楚自己投保哪一种保险会比较好。

奶爸今天也对固定型增额寿与分红型增额寿的特点进行了梳理。

接下来就一起看看：固定型增额寿与分红型增额寿哪个好？适合哪些人投保？

固定类和分红型增额终身寿的特点

固定类和分红型增额，怎么选？

除了收益，还要考虑哪些因素？

奶爸总结

一、固定类和分红型增额终身寿的特点

固定类的增额特点就是明确，能拿多少收益，都是白纸黑字写进合同的。

比如中英人寿的鑫享未来2号： 

第20年，保单的现金价值是78950元，也就是那一年退保可以拿回来78950元。

从我们投保的那一刻，某一年度能拿多少钱，都是确定的。

而且长期的复利也是接近3%，能锁定这么长时间的高利率，也是不容易。

而分红型增额终身寿，TA的收益有两部分组成：

A：保证收益，一定能拿到的，也是以现金价值体现在合同里，预定利率是2.5%；

B：浮动收益，也就是分红，这是不确定的，需要根据保险公司的投资经营状况判断。

以1岁孩子，年交3万，交5年的一生中意为例：

如果分红预期收益能达到100%，那么实际的收益水平会突破3.5%，在当前的利率下，非常诱人！

当然，浮动利率也是不确定的，可能为零。

所以奶爸对分红型增额终身寿的评价是：用较低的保证收益（少0.5%），博取一个更高浮动收益的可能！

二、固定类和分红型增额，怎么选？

奶爸在这里以中英人寿的鑫享未来2号和臻享鸿福（分红型为例）。

同样选择30岁男性，年交10万，交5年，因为同一家公司的产品更具参考价值。

咱们看看不同分红实现率下的产品收益对比：

我们可以看到，当分红实现率为50%的时候，要第25年，臻享鸿福（分红型）的现金价值才会超过鑫享未来2号；

当分红实现率为60%时，第17年，臻享鸿福（分红型）的现金价值超过鑫享未来2号；

当分红实现率为70%时，第13年，臻享鸿福（分红型）的现金价值超过鑫享未来2号；

当分红实现率为80%时，第11年，臻享鸿福（分红型）的现金价值超过鑫享未来2号；

当分红实现率为90%时，第10年，臻享鸿福（分红型）的现金价值超过鑫享未来2号；

当分红实现率为100%时，第10年，臻享鸿福（分红型）的现金价值超过鑫享未来2号。

从上述表可以看出来，当分红实现率为50%的时候，其实分红型增额终身寿相较于固定收益类的增额，依旧是有一定优势的。

如果低于50%，比如40%的时候，有一定优势，但是产生优势的时间都太远了。

而分红实现率为50%，老实说，中英的分红实现率很难会低于50%。

毕竟他们家已经连续27个季度，综合风险评级为A以上，最新一次为AAA级；且2020年-2022年的投资收益排人身险保险公司第5位。

同时分红实现率已经非常透明，一旦哪家保司分红险表现差，就必然会影响到后续新产品的销售，损害自家口碑。

当然，稳妥一点，奶爸暂定，未来只能实现60%分红实现率，那么第17年，臻享鸿福（分红型）的现金价值超过鑫享未来2号。

由此我们得出一个结论：

如果咱们这笔钱在投保的17年内不使用的话，那么分红型的增额终身寿会更适合一些，长久的收益率会更高一些；

如果我们在17年内就要使用这笔钱，那么固定收益类的增额会更优；

如果是在10年内就使用，那么毫不犹豫的选择固定类的增额。

三、除了收益，还要考虑哪些因素？

固定型和分红型增额，除了上述的实际收益的参考之外，奶爸还总结了选择建议：

1、个人风险偏好

这个很简单，如果偏保守，那么就选择固定型的增额。

如果你是不能接受一点浮动，就想要确定的话，那么就选择固定类的增额。

虽然分红型增额也有一部分确定收益，但是毕竟会存在一定的不确定性。

分红型增额是牺牲0.5%左右的保证收益，来博取更高一些的收益。

2、对未来趋势的判断

固定类增额的优势是锁定利率，如果未来利率持续走低，那么TA的优势就更明显。

如果对未来经济发展比较悲观，认为利率持续下行，保险公司经营压力持续增大，投资收益越来越不乐观，那么选择固定型增额。

如果觉得经济发展是存在一定周期，虽然眼下经济稍逊一些，但是未来会逐渐好转，也看好保险公司的投资能力，那么选择分红型增额。

当然，如果选择分红型增额，一定要选择投资实力强，运营更加稳健的保险公司！

2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

四、奶爸总结

对于固定型增额寿与分红型增额寿，奶爸就介绍到这里，相信大家对于自己究竟是适合固定型增额寿，还是分红型增额寿，心里也已经有了答案。

奶爸也已经把目前值得购买的固定型增额寿与分红型增额寿产品整理出来了，有需要了解的朋友，可以点击文章查看：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？

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