奶爸保
很多朋友第一次接触重疾险时，都会被五花八门的产品和条款绕得晕头转向，心里最关心的问题其实就一个，怎么买才能既保障到位又不花冤枉钱。
今天我们就从大家最关心的划算问题入手，结合一款热门产品的实际测算，把重疾险买得划算的底层逻辑讲透，帮大家避开不必要的花费，选到真正适合自己的保障。
一、重疾险怎么买划算？
重疾险的核心作用，从来不是报销医疗费用，而是弥补重疾带来的收入损失和后续的康复护理开销。一旦确诊重疾，不仅要面对高昂的治疗费用，还可能面临几年甚至更久的无法工作，收入中断，同时还有长期的康复护理和营养支出，这些都需要足够的保额来支撑，所以保额是重疾险的灵魂，没有足够的保额，再全面的附加责任也失去了意义。
但保额也不是越高越好，过高的保额会带来长期的保费压力，影响日常的现金流，甚至可能因为无法承担后续的保费而断缴，让保障失效，反而得不偿失。
我们可以通过超级玛丽16号pro这款产品热门产品来了解一下保费的情况，
同样是30岁的人群，选择30年交保终身的保障方式，30万保额的情况下，男性每年需要交的保费是5211，女性是4851，而如果把保额提升到50万，男性的年交保费涨到了8685，女性涨到了8085。
对应的实际保障也有明显的差异，30万保额的情况下，叠加超级玛丽16号pro自带的重疾医疗费用报销斤，保证给付能达到39万，最高报销能到45万，
而50万保额的情况下，保证给付能达到65万，最高报销能到75万。
很多人会疑惑，保额提升了三分之二，保费的涨幅也差不多，到底值不值得？
其实这背后的核心是保障需求和预算的平衡。对于预算有限的朋友来说，30万保额是基础的门槛，至少能覆盖重疾治疗的基础费用，避免因为没钱治疗而放弃，但如果预算允许，尽量把保额提升到50万，甚至更高，因为重疾治疗的费用加上后续的康复和收入损失，通常都需要几十万的支撑，30万只能解决最基础的治疗问题，而50万能更好地应对后续的生活和康复支出，不用因为治病而陷入经济困境。
而且重疾险的保费和保额并不是完全按比例上涨的，提升保额带来的保费涨幅，换来的是更高的保障杠杆，对于大多数家庭来说，50万保额是性价比很高的选择，既能覆盖大部分的重疾风险，保费也在可承受的范围内。
如果预算实在有限，也可以先选择30万保额，等后续收入提升了，再补充一份重疾险来提升保额，不用硬上高保额给自己带来太大的压力，毕竟保障的持续性比一次性的高保额更重要。
除了保额之外，不同的附加责任也会影响保费。
很多人买重疾险的时候，会被各种附加责任绕得眼花缭乱，不知道要不要加，加了怕保费太高，不加又怕保障不够全面。其实附加责任的选择，核心原则是按需选择，而不是越多越好，每一个附加责任的背后，都是更高的保费支出，只有和自己的风险需求匹配的责任，才值得附加。
还是用超级玛丽16号pro来举例，
同样是30岁，50万保额30年交保终身的情况下，只选择基础的重疾中症轻症责任，男性的年交保费是8685，女性是8085，
如果加上癌症津贴的责任，男性的保费会涨到10070，女性涨到9690，如果加上疾病关爱金的责任，男性保费涨到10460，女性涨到9780。
可以看到，多一个附加责任，保费都会有明显的上涨，
这是因为附加责任增加了保险公司的赔付风险，尤其是多次赔付类的责任，一旦发生赔付，金额很高，所以保费也会相应提升。
我们来分别看这两个常见的附加责任，癌症津贴主要是针对癌症的多次赔付责任，癌症的复发率和转移率都比较高，很多人担心第一次得了癌症之后，后续复发或者转移没有保障，所以会选择附加这个责任，对于有癌症家族史，或者长期生活习惯不好，担心癌症复发的人来说，这个责任能提供后续多次的赔付，应对复发的风险，是很实用的。
但如果没有相关的家族史，预算也比较紧张，基础保额还没达标，就不建议优先附加这个责任，因为基础保额是重疾险的核心，附加责任只是锦上添花的部分，把预算优先放在基础保额上，才是更稳妥的选择。
再比如疾病关爱金，这个责任通常是在重疾的前几十年，如果首次确诊重疾，能额外赔付一定比例的保额，相当于提升了前期的保障力度，对于预算充足，想要加强前期保障的人来说，是可以考虑的，比如刚步入职场的年轻人，前期的收入不高，一旦确诊重疾，对家庭的影响很大，额外的赔付能更好地应对风险。
但同样，如果预算有限，还是优先保证基础保额，再考虑这些附加责任。
很多人会陷入一个误区，觉得附加的责任越多，保障就越全面，就越划算，其实不然，很多附加责任的发生率并不高，或者和自己的风险不匹配，盲目附加只会增加不必要的保费支出，反而影响了基础保额的提升。
所以附加责任的选择，一定要结合自己的健康状况，家族病史，还有预算来定，优先选和自己风险匹配的责任，比如有高血压糖尿病家族史的，可以关注心脑血管相关的附加责任，有癌症家族史的，可以考虑癌症相关的附加责任，预算充足的情况下再补充，而不是别人加什么自己就加什么，盲目跟风。
除了保额和附加责任，还有很多因素会影响重疾险的保费，很多人容易忽略这些因素，导致明明选了差不多的产品，保费却差了很多，我们来一一拆解这些因素，帮大家更好地控制保费，买到更划算的保障。
首先是缴费期的选择，重疾险通常有多种缴费方式，比如趸交，10年交，20年交，30年交等，很多人会觉得缴费期越短，总保费越少，就越划算，其实不然。
缴费期越长，每年交的保费就越低，同样的保额和保障，30年交的保费会比20年交的低很多，而且重疾险通常都有保费豁免的责任，如果在缴费期内确诊了轻症或者中症，后续的保费就不用再交了，保障依然有效，所以缴费期越长，能享受到保费豁免的概率就越高，也更能利用杠杆。
然后是保障期限的选择，重疾险有保定期和保终身两种，保定期的保费会比保终身的低很多，比如保到70岁，或者保到80岁，保费会比保终身便宜不少，这也是很多人觉得划算的点。
但保定期的话，保障到期之后，年龄也大了，再买重疾险就很难了，而且健康状况也可能发生变化，很多人在四五十岁的时候，就会出现一些慢性病，比如高血压糖尿病，这时候再买重疾险，要么被加费承保，要么被除外责任，甚至直接拒保。
所以保障期限的选择，也要结合自己的预算和需求，如果预算非常有限，想要先把当下的保障做足，可以先选保定期的产品，等以后预算充足了，
再补充终身的保障，而如果预算允许，优先选保终身的，因为年龄越大，重疾的发生率越高，终身保障能覆盖一辈子的风险，避免老了没有保障的情况。
二、奶爸总结
说了这么多，其实重疾险买得划算，从来不是一味地追求便宜，而是在自己的预算范围内，选到最适合自己的保障，核心是理性选择，而不是盲目跟风。
很多人买重疾险的时候，容易陷入两个极端，要么只看保费，越便宜越好，结果买的保额很低，保障也不全，真的出事了赔不了多少钱，反而浪费了保费，要么盲目追求全责任，加了所有的附加责任，保费很高，压力很大，甚至中途断缴，让保障失效，反而失去了保障的意义。
真正划算的重疾险选择，是立足自己的情况和预算，一步步来的，首先要确定自己的基础保额，根据自己的收入水平和家庭负债，确定一个能覆盖重疾带来的收入损失和康复支出的保额。
然后根据自己的健康状况和家族病史，选择性附加合适的责任，优先选和自己风险匹配的，而不是越多越好，然后合理选择缴费期和保障期限，
优先选择最长的缴费期，降低每年的保费压力，预算允许的情况下优先选保终身的产品，最后再对比不同产品的性价比，选到保障责任全面，保费合理的产品。
重疾险的本质，是给自己的未来一份保障，不用追求一步到位，也不用因为别人的选择而焦虑，根据自己的情况，慢慢调整和补充，才能让这份保障真正发挥作用，在风险来临时，给足自己和家人底气。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
