奶爸保
很多家长在给孩子挑选重疾险时，总会陷入纠结，
既想保障全面，又不想给家庭带来太大的保费压力，
尤其是面对市面上两款热门的少儿重疾险，大黄蜂17号全能版和达尔文宝贝计划15号，
不少人都在问，这两款产品到底该怎么选，哪一款更值得买。
今天我们就从保障和保费两个维度，
把这两款产品拆解清楚，帮大家理清差异，选到真正适合孩子的保障。
一、保障对比，两款产品有哪些差异？
首先来看两款产品的基本投保信息，投保年龄都覆盖了0到17周岁的未成年人，保障期限上，达尔文宝贝计划15号有保30年保70岁保终身的选项，大黄蜂17号全能版则支持保30年保至85周岁或保终身，能满足不同家庭对保障期限的需求。
缴费期的选择上，达尔文宝贝计划15号可以选择趸交10年20年30年交，大黄蜂17号全能版的缴费期更灵活，除了常见的选项，还支持5年15年35年交，等待期两款产品都是180天，在行业里属于常规水平，对孩子来说，等待期内出险的概率很低，所以这点差异不大。
接下来是基础保障部分，先看重疾保障，达尔文宝贝计划15号包含130种重疾，大黄蜂17号全能版包含125种重疾，差距不算很大。
再看中症和轻症保障，两款产品的中症都包含30种，轻症分别包含45种和43种，赔付规则上，中症每次赔付60%基本保额，轻症每次赔付30%基本保额，而且都是轻中症合计赔付6次，不分组无间隔期。
这样的规则对孩子来说很友好，比如孩子得了轻症，赔付后不会影响中症或其他轻症的赔付，而且轻中症的赔付比例也达到了行业主流水平，能覆盖大部分轻中度疾病的治疗费用，比如中度脑损伤中度类风湿关节炎轻度脑中风等，都是孩子成长过程中可能遇到的健康问题，两款产品都能提供对应的保障。
然后是少儿特定疾病和罕见疾病保障，这也是少儿重疾险的核心优势之一，两款产品都包含20种少儿特定疾病和20种少儿罕见疾病，确诊特定疾病可以额外赔付20%基本保额，也就是一共赔120%，确诊罕见疾病可以额外赔付100%基本保额，也就是一共赔200%。这些疾病都是儿童高发的重疾，比如白血病严重脑恶性肿瘤严重先天性心脏病等，额外赔付能大幅提升保额，给孩子更好的治疗条件，对于后续的化疗和康复来说，能减轻不少经济压力，这点两款产品的保障力度是一致的，都能满足孩子的特殊保障需求。
被保人保费豁免责任，两款产品也都自带了，缴费期内如果孩子确诊重疾中症或轻症，可以豁免后续的保费，保障继续有效。
接下来是意外相关的额外赔付，这里两款产品的差异就比较明显了。
达尔文宝贝计划15号的意外额外赔付覆盖了重疾中症和轻症，只要是因为意外导致的首次重疾中症或轻症，都能额外赔付对应比例的保额，分别是50%30%和15%，各限赔一次。
而大黄蜂17号全能版的意外额外赔付，只针对13种特定的意外重疾，额外赔付20%保额，限赔一次。
相比之下，达尔文宝贝计划15号的意外额外赔付范围更宽松，不管是什么类型的意外，只要导致了约定的疾病，都能拿到额外的理赔金，对于活泼好动的孩子来说，实用性更高。
特色保障方面：
达尔文宝贝计划15号的特定疾病额外赔付，主要针对儿童成长过程中可能遇到的特殊情况，包括60周岁前因卵圆孔未闭引发的约定重疾，额外赔付30%保额，18周岁前因严重肥胖合并症接受减重手术，额外赔付30%保额，限赔一次，以及18周岁前因严重脊柱侧弯接受矫正手术，额外赔付30%保额，限赔一次。
这些责任都是针对儿童特定的健康问题设计的，能覆盖一些常规重疾保障里没有包含的治疗情况，比如脊柱侧弯矫正手术，虽然很多产品没有单独保障，但对于青少年来说，是可能遇到的健康问题，达尔文宝贝计划15号的这些责任，能给孩子更全面的保障。
而大黄蜂17号全能版的特定疾病额外赔付，内容要丰富得多，除了针对儿童的特殊保障，还包含了重疾的额外赔付和治疗相关的保障。具体包括18周岁前因特殊疾病接受骨髓干细胞或器官移植，额外赔付80%保额，限赔一次，先确诊原位癌或轻度癌症，后确诊重度癌症，额外赔付100%保额，限赔一次，30周岁前因重度疾病接受质子重离子治疗，额外赔付50%保额，限赔一次，0到1周岁投保的孩子，在3到7周岁确诊重度自闭症，额外赔付30%保额，限赔一次，以及3到18周岁确诊严重抑郁症且符合住院条件，额外赔付10%保额，限赔一次
除此之外，大黄蜂17号全能版还有两项独有的保费和保额额外权益，第一项是缴费期内如果不是因为意外出险，确诊重疾或中症后，除了赔付基本保额，还能赔付累计已交的保费，第二项是18周岁前首次确诊重疾，可以额外赔付6%乘以保单年度的保额，最高可以额外赔付108%保额，限赔一次，这样的保障力度，对于未成年阶段的孩子来说，是非常可观的，能给家庭带来充足的经济支持，用于孩子的治疗和康复，甚至能覆盖后续的护理费用。
二、保费对比，哪款产品性价比更高？
这里我们以0岁孩子，投保50万保额，保终身，分30年交为例，对比两款产品在必选保障和加上疾病关爱金后的保费差异，给大家一个直观的参考。
首先是必选保障的情况，0岁男宝宝投保大黄蜂17号全能版，每年的保费是3145元，投保达尔文宝贝计划15号，每年的保费是3026.5元，0岁女宝宝投保大黄蜂17号全能版，每年的保费是2790元，投保达尔文宝贝计划15号，每年的保费是2700元。
可以看到，不管是男宝宝还是女宝宝，达尔文宝贝计划15号的必选保障保费都比大黄蜂17号全能版更低，差距大概在一百元左右，虽然不算特别大，但也能看出达尔文宝贝计划15号在基础保障上的保费优势。
加上疾病关爱金后，0岁男宝宝投保大黄蜂17号全能版，每年的保费是4025元，投保达尔文宝贝计划15号，每年的保费是3849.5元，0岁女宝宝投保大黄蜂17号全能版，每年的保费是3610元，投保达尔文宝贝计划15号，每年的保费是3470.5元。
同样，加上疾病关爱金后，达尔文宝贝计划15号的保费依然更低，而且差距有所扩大，男宝宝的保费差距在175.5元左右，女宝宝的保费差距在139.5元左右。
从保费对比来看，达尔文宝贝计划15号的整体保费更低，尤其是在基础保障上，性价比很高，而大黄蜂17号全能版因为包含了更多的特色责任和额外权益，保费会稍微高一点，但这些额外权益也对应着更高的保障力度，所以不能单纯以保费高低来判断性价比，还要结合保障内容来看。
三、奶爸总结
综合来看，大黄蜂17号全能版和达尔文宝贝计划15号都是目前市面上表现不错的少儿重疾险，没有绝对的好坏之分，关键还是要看家长的需求和预算，我们可以根据不同的家庭情况，给出对应的选择建议。
如果你的预算有限，想要基础保障够用，同时保费更便宜，那么达尔文宝贝计划15号会更适合你。
它的基础保障全面，覆盖了孩子的高发重疾中症和轻症，少儿特定疾病和罕见疾病的保障也到位，意外额外赔付的范围更宽松，对于活泼好动的孩子来说实用性更高，而且保费更低，性价比在基础保障上非常突出，加上优质的医疗资源增值服务，尤其是陆道培医院的就医资源，对于儿童高发的血液疾病，能提供专业的治疗渠道，能满足大部分家庭给孩子配置基础重疾保障的需求。
如果你想要更全面的保障，尤其是看重未成年阶段的重疾保障力度，那么大黄蜂17号全能版会更合适。
它的特色责任非常丰富，包括重疾额外递增赔，最高能额外赔付108%保额，让孩子在未成年阶段能拿到更高的理赔金，还有缴费期内出险退已交保费的权益，以及多种特定疾病的额外赔付，比如骨髓移植质子重离子治疗的额外保障，还有自闭症抑郁症的额外赔付，能给孩子更全面的保障，虽然保费会稍微高一点，但这些额外的保障权益能大幅提升保障的实用性，对于预算充足的家庭来说，是很值得的选择。
如果大家还是不知道怎么选，或者想要根据自己的家庭情况定制方案，可以关注奶爸保的公众号，或者咨询奶爸保的专业规划师，我们会帮你分析需求，选到最适合孩子的保障，让买保险更简单。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
