奶爸保
人到45岁，很多人会在某个瞬间突然意识到，距离法定退休年龄还有一段时间，社保养老金的大致水平大家心里都有数，想要维持退休前的生活品质，靠单一的社保明显不够。
不少人会把目光投向商业养老险，尤其是确定性强、能长期增值的年金险。
但市面上的产品五花八门，固收型和分红型到底怎么选，哪款更适合自己，成了很多人的难题。
今天我们就以45岁女性投保为例，聊聊两款热度很高的产品，福瑞未来2026和星海赢家火凤版，帮大家理清楚固收和分红养老险的差异，找到适合自己的方向。
一、45岁养老商业险哪款好？
45岁投保商业养老险，首先要明确自己的核心需求，是想要一笔完全确定的养老现金流，还是希望长期来看有一定的收益增长空间，不同的需求对应的产品选择也不同。
我们先来看两款具体的产品，
先讲福瑞未来2026，这是一款固收型的养老年金险，对于45岁的投保人群来说，它的适配性很高，投保年龄覆盖0到55周岁，刚好在可投区间内。
缴费期的选择也很灵活，趸交3年5年6年10年交都支持，对于想要短期完成保费缴纳，不想占用太多后续现金流的人来说，3年交是很合适的选择，而且起投门槛不高，年交5000元就能投。
养老年金的领取年龄很灵活，女性可以选55岁60岁65岁70岁开始领，对于45岁的人来说，选55岁领取刚好能衔接上退休后的生活，领取方式也分年领和月领，年领就是每年领取固定的基本保额，月领是每月领取基本保额的8.5%，换算下来和年领的比例差不多，能满足不同的现金流需求。
再看这款产品的收益情况，
以45岁女性年交20万交3年，55岁开始领取为例，从第10年也就是55岁开始，每年可以固定领取27400元，这笔钱是写进合同的，不管市场怎么变化，保险公司都必须按约定给付，活多久就能领多久，一直领到106岁。
我们可以看一下不同阶段的收益变化，从第6年开始，产品的内部收益率就已经为正，随着时间的推移，收益会稳定增长，到第30年的时候，累计领取的年金已经超过57万，内部收益率接近1.8%，
到第50年，累计领取的年金超过112万，内部收益率接近2.8%，
到第61年也就是106岁满期的时候，累计领取的年金超过227万，内部收益率能达到3.6%，这个收益水平在目前的固收型年金险里属于很能打的，而且全程都是确定的，没有任何不确定性，能给退休后的生活提供稳定的现金流。
接下来我们看星海赢家火凤版，这是一款分红型的养老年金险，投保年龄覆盖30天到60周岁，45岁投保完全没问题，缴费期的选择比福瑞未来2026更多，
除了趸交和3年5年10年交，还支持15年20年交。
起投门槛也很低，年交1万就能投，保障期限同样是到106周岁，领取年龄女性也支持55岁60岁65岁70岁，和福瑞未来2026的选择差不多。
领取方式同样分年领和月领，基本部分的领取规则和福瑞类似，年领是每年领取基本保险金额，月领是每月领取基本保险金额的8.5%，除此之外，这款产品还有保单红利，红利是不确定的，会根据保险公司的经营情况分配，年领的时候可以领取累计增额红利的100%，月领是每月领取累计增额红利的8.5%，这部分红利会随着时间的推移累计，后期能带来额外的收益。
祝寿金和满期金的设置也很贴心，被保险人年满99周岁后的首个保单周年日如果仍生存，会给付已交保费，满期的时候会给付10倍的基础保额，再加上10倍的累计增额红利，这部分的红利收益如果实现的话，能大幅提升满期的收益。
除此之外，这款产品还有不少增值服务，比如养老社区服务。
再看这款产品的收益情况，同样以45岁女性年交20万交3年，55岁开始领取为例，收益分为保证部分和保证加红利演示部分。
先看保证部分，从第10年也就是55岁开始，每年可以领取23972元。
到第30年的时候，累计领取的年金超过50万，内部收益率为1.14%，到第50年，累计领取的年金超过98万，内部收益率为1.79%，
到第61年的时候，累计领取的年金超过206万，内部收益率为3.27%，虽然保证部分的收益也能随着时间增长，但整体比福瑞未来2026的固收收益要低一些。
再看保证加红利的演示部分，这部分的收益是包含了保险公司的红利分配的，从第10年开始，每年的领取金额就比保证部分要高，达到了27276元，接近福瑞的领取水平，随着时间的推移，红利会不断累计，领取金额也会越来越高，到第40年的时候，每年的领取金额达到了46050元，累计领取的年金超过110万，内部收益率达到了3.28%，
到第50年，每年领取的金额超过58000元，累计领取的年金超过162万，内部收益率达到了3.48%，
到第61年的时候，累计领取的年金超过372万，内部收益率能达到4.71%，这个收益水平比福瑞未来2026的固收收益要高不少。
但要注意的是，这部分的红利是不确定的，所以选择这款产品的话，需要接受收益的不确定性。
二、固收和分红的养老商业险怎么选？
聊完了两款具体的产品，我们再来聊聊固收和分红的养老商业险怎么选，很多人在选养老年金险的时候，都会纠结这两种类型，其实两者的核心差异在于收益的确定性和潜在的增长空间。
首先看收益的确定性，福瑞未来2026作为固收型的年金险，所有的领取金额现金价值收益都是写进合同的，不管未来市场利率怎么变化，保险公司的经营情况如何，都必须按合同约定给付，完全没有不确定性，就像给自己的退休生活锁死了一笔稳定的现金流，不用担心里程碑式的利率下调会影响自己的养老钱，对于风险偏好极低，想要100%确定的养老保障的人来说，这种确定性是很珍贵的。
而星海赢家火凤版的收益分为两部分，保证部分是写进合同的，和固收型产品一样确定，但这部分的收益比福瑞未来2026要低，额外的收益来自于不确定的红利，红利的分配是不保证的，取决于保险公司的分红业务经营成果，虽然从长期来看，分红险的红利有机会带来更高的收益，所以选择分红型产品的话，需要接受收益的不确定性，不能只看演示的高收益，要做好收益不及预期的准备。
三、奶爸总结
最后我们做个总结，45岁投保商业养老险，核心是为了给退休后的生活多一份保障，不管是固收型还是分红型，没有绝对的好坏，只有适不适合自己。
福瑞未来2026作为固收型产品，胜在确定，全程写进合同的收益能给你稳稳的安全感，前期高领取的现金流也能直接改善退休后的生活品质，适合求稳的人。
星海赢家火凤版作为分红型产品，胜在有潜在的增长空间和丰富的增值服务，能给长期持有带来更高的收益可能，也能提前锁定养老资源，适合能接受不确定性，看重长期收益和养老服务的人。
不管选择哪款产品，都要先明确自己的养老需求和风险偏好，不要盲目追求高收益，也不要忽视产品的确定性，毕竟养老钱是用来保障晚年生活的，稳定和合适才是最重要的。
如果你还是不知道怎么选，可以找奶爸保的规划师帮你分析。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
