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奶爸保
为人父母，总想把最好的保护给孩子，尤其是面对未知的健康风险，
少儿重疾险就成了很多家长重点考虑的产品。
但选保险时，不少家长都会陷入同一个纠结，给孩子买重疾险，到底选保30年还是保终身？选短了怕后续没保障，选长了又担心保费压力大。
今天就结合热门的青云卫6号，跟大家好好聊聊这个问题，
帮各位家长理清思路、选对保障。
一、少儿重疾险买到30岁还是终身？该怎么选？
先跟大家说说青云卫6号的基础保障，方便后面对比保费和保障差异。
这款产品的投保年龄覆盖0到17岁的少儿，保障期限有多种选择，包括保30年保至70岁或保终身，最长缴费期可以选择35年，等待期为180天。
重疾保障包含137种疾病，确诊一次赔付100%保额。
中症保障包含30种疾病，可赔付2次，每次赔付60%保额。
轻症保障包含51种疾病，可赔付5次，每次赔付30%保额。
少儿特疾保障是这款产品的亮点之一，包含20种特疾和20种罕疾，
确诊特疾可额外赔付120%保额，确诊罕疾可额外赔付200%保额，满足少儿重疾保障核心需求。
了解完保障之后，再来看看这款产品保30年和保终身的保费差异。
以30万保额分30年交为例，在仅选择必选保障的情况下，
0岁男孩投保保终身每年保费2106元，保30年每年保费414元，
两者每年保费差额1692元。
0岁女孩投保保终身每年保费1854元，保30年每年保费459元，
两者每年保费差额1395元。
如果附加疾病关爱金，0岁男孩保终身每年保费2646元，
保30年每年保费495元，差额2151元。
0岁女孩保终身每年保费2355元，保30年每年保费540元，差额1815元。
如果附加重疾多次赔，0岁男孩保终身每年保费2265元，
保30年每年保费438元，差额1827元。
0岁女孩保终身每年保费2073元，保30年每年保费483元，差额1590元。
可以看到，不管是哪种保障方案，
保终身的保费都比保30年高出不少，而且保障责任越丰富，保费差额越大。
基于保费，保终身和保30年，又该如何选呢？
先说说保终身的优点。
第一，保障覆盖孩子的整个生命周期，不用担心后续健康状况变化无法投保。
很多孩子小时候投保了定期重疾险，等到保障到期，孩子成年后可能因为体检出结节或者其他健康问题，无法通过健康告知，或者被除外加费，甚至拒保，终身重疾险可以避免这种情况，给孩子的一生都提供重疾保障。
第二，保费锁定成本低，孩子年龄小，身体健康，投保重疾险的保费非常便宜，保终身的话，每年的保费固定，不会随着年龄增长而涨价，而且可以选择较长的缴费期，分摊下来每年的压力也可以控制。
第三，保障持续有效，终身重疾险的保障不会因为孩子成年或者健康状况变化而终止，不管孩子30岁50岁还是80岁，只要合同有效，确诊重疾都能获得赔付。
虽然青云卫6号的少儿特疾保障主要针对18岁前，但成年后的重疾保障依然有效，相当于给孩子的一生都上了一道保障。
第四，应对未来的健康风险，随着生活环境和生活方式的变化，重疾的发病年龄越来越年轻化，终身重疾险可以覆盖孩子整个生命周期的重疾风险，尤其是老年阶段，重疾的发病率更高，那时候如果没有保险，医疗费用会给家庭带来很大的负担。
当然，保终身也有一些缺点。
第一，保费压力较大，从刚才的保费差异可以看到，保终身的保费比保30年每年要多出一千多，30年交下来，总保费差额会达到五万到六万左右，对于预算有限的家庭来说，这部分支出可能会影响家庭的整体保障规划。
第二，未来产品迭代的风险，现在的重疾险产品保障责任越来越丰富，几十年后的重疾险产品可能会有更全面的保障和更灵活的条款，如果现在买了终身重疾险，未来就无法更换更好的产品了。
第三，通货膨胀的影响，现在的30万保额，在几十年后，随着通货膨胀，购买力可能会下降，不过这也是所有长期保险产品都面临的问题，大家不用过度担心，后续也可以通过补充其他保险来提高保额。
再说说保30年的优点。
第一，保费便宜，压力小，保30年的重疾险每年保费只要几百块，对于预算有限的家庭来说，不会造成太大的经济压力，而且可以用剩下的预算给孩子配置百万医疗险或者给大人配置保险，完善家庭的整体保障。
第二，保障期灵活，保30年的重疾险保障到孩子30岁左右，那时候孩子已经成年，有了自己的收入和健康状况，可以根据自己的情况选择合适的重疾险产品，不用被现在的产品绑定。
第三，应对少儿阶段的高发风险，少儿阶段是白血病等少儿特疾的高发期，保30年刚好覆盖孩子从出生到成年的阶段，这个阶段孩子的抵抗力弱，容易生病，重疾险的保障可以给家庭提供经济支持，应对治疗费用和康复费用。
保30年也有一些缺点。
第一，保障期短，存在保障缺口，30年后保障到期，如果孩子那时候身体状况不好，比如有了高血压糖尿病或者其他慢性疾病，无法通过健康告知，就没法购买新的重疾险，会面临保障空白期。
第二，成年后投保保费更高，孩子30岁左右投保重疾险，保费会比0岁时贵很多，比如30岁投保30万保额的终身重疾险，每年的保费可能要几千块，而且如果健康有问题，还可能被加费或者除外，增加投保成本。
第三，空档期风险，如果保障到期后，孩子没有及时投保新的重疾险，中间的空档期如果确诊重疾，就无法获得赔付，会给家庭带来很大的经济压力。
对比保费，和各自优缺点，奶爸给出以下投保建议：
想一步到位、终身无忧，预算能承受，直接选保终身。
预算吃紧、先保少儿关键期，选保30年。
二、少儿重疾险不想买终身还能怎么买？
很多家长担心未来的产品不好或者保费压力大，不想给孩子买终身重疾险，
其实可以选择定期重疾险搭配成年后补充的方案，
也就是先给孩子买保30年的少儿重疾险，比如青云卫6号保30年，
保障孩子的少儿阶段，等孩子成年后，再让他自己补充成人重疾险，
这样既可以控制预算，又能给孩子长期的保障。
接下来给大家介绍几款适合成年人的重疾险产品，供大家参考。
第一款是君龙人寿的超级玛丽16号，投保年龄覆盖0到50周岁，保障期限为保终身，最长缴费期可以选择35年，等待期为180天。
重疾保障包含110种疾病，确诊一次赔付100%保额。中症保障包含35种疾病，可赔付6次，每次赔付75%保额。轻症保障包含40种疾病，可赔付6次，每次赔付30%保额，中症和轻症的赔付次数共享。
特色保障自带肺结节切除手术保险金乳腺结节关爱保险金甲状腺结节关爱保险金癌症拓展金重疾医疗费用保险金和增值服务，对于有结节等健康异常的人群比较友好。
第二款是复星联合的达尔文12号，投保年龄保至70周岁的话覆盖0到35周岁，保终身的话覆盖0到55周岁，最长缴费期可以选择35年，等待期为180天。
重疾保障包含120种疾病，确诊一次赔付100%保额。中症保障包含30种疾病，可赔付3次，每次赔付60%保额，中症不分组赔付。轻症保障包含45种疾病，可赔付4次，每次赔付30%保额，轻症不分组赔付。
特色保障自带意外重疾额外赔住院津贴和被保人豁免保障。
第三款是完美人生8号，投保年龄覆盖0到55周岁，保障期限为保终身，最长缴费期可以选择30年，等待期为180天。重疾保障包含135种疾病，确诊一次赔付100%保额。中症保障包含30种疾病，每次赔付60%保额。
轻症保障包含50种疾病，每次赔付30%保额，轻中症累计可赔付6次。特色保障自带女性特定疾病保障癌症重度拓展金和被保人豁免保障，女性用户可以重点关注这款产品的女性特定疾病保障。
三、奶爸总结
给孩子配置重疾险，保30年还是终身，没有绝对的答案，关键是要结合家庭的实际情况来选择。
如果家庭预算充足，优先选择保终身的重疾险，这样可以给孩子一生的保障，避免未来因为健康问题无法投保的风险，而且孩子年龄小投保保费便宜，杠杆率更高，能以较低的成本获得长期的保障。
如果家庭预算有限，或者想给孩子未来更多的选择，可以先买保30年的少儿重疾险，搭配百万医疗险，等孩子成年后再补充成人重疾险，这样既可以控制当下的预算，又能给孩子提供基础的保障，等孩子有了自己的收入和健康状况，再根据自己的需求选择合适的重疾险产品。
不管是选择保定期还是保终身，都要优先关注产品的核心保障，比如重疾中症轻症的赔付比例和次数，少儿特疾的额外赔责任，这些才是重疾险的核心价值，不要为了一些无关紧要的附加责任而忽略了核心保障。
另外，很多家长担心通货膨胀的问题，其实重疾险的保额可以根据未来的情况进行补充，比如孩子成年后可以自己再买一份重疾险，增加保额，所以不用太担心现在的保额未来不够用。
而且，随着医疗技术的发展，很多重疾的治愈率越来越高，重疾险的赔付不仅可以覆盖医疗费用，还可以作为康复费用和收入损失的补偿，不管保额多少，都能在关键时刻给家庭提供经济支持。
最后，给孩子买保险，最重要的是先完善大人的保障，大人是家庭的经济支柱，如果大人没有保障，孩子的保障也很难持续下去。
所以建议大家先给大人配置好重疾险医疗险和意外险，再给孩子配置保险，这样整个家庭的保障体系才会更稳固。
希望今天的内容能帮到各位家长，给孩子配置合适的重疾险，给孩子一个安心的保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
