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奶爸保
很多家长在给孩子配置重疾险时，都会纠结一个问题，要不要附加身故保障。
一方面，觉得身故保障能给孩子更全面的保护，
另一方面，又担心附加后保费太高，给家庭带来压力。
尤其是少儿重疾险的身故保障，和成人的定期寿险不同，
很多家长并不清楚它的实际作用，也不知道是否值得花钱附加。
今天我们就结合小青龙8号这款少儿重疾险，
来聊一聊这个话题，帮大家理清思路，做出适合自己的选择。
一、少儿重疾险有必要附加身故保障吗？划算吗？
少儿重疾险的身故保障，通常分为两个阶段，18岁前和18岁后。
18岁前，大部分产品的身故保障是赔付已交保费或现金价值的较大者，18岁后则赔付基本保额。
也就是说，孩子在未成年阶段发生身故，保险公司并不会赔付重疾险的保额，
只是把家长交的保费退回来。
而18岁后，也就是成年后，身故才能赔付约定的保额。
这一点很多家长在投保时都没有注意到，只看到了身故保障的存在，却忽略了赔付条件的限制。
我们结合小青龙8号的保费测算，来看看附加身故保障后保费的变化。
以0岁男宝和女宝为例，30万保额，保终身，分30年交，必选保障的保费，男宝每年2682元，女宝每年2460元。如果附加身故保障，保费会大幅上涨，男宝每年4587元，女宝每年4278元。
算下来，男宝的保费涨幅超过70%，女宝的保费涨幅也接近75%。
也就是说，为了附加身故保障，家长每年要多交近2000元，30年下来，
总保费多交了近6万元，保费上涨还是比较多的。
如果家庭预算非常充足，想要给孩子配置一份终身的保障全面的重疾险，不想未来再补充其他寿险产品，那么可以考虑附加身故保障。
但对于大部分普通家庭来说，预算有限，重疾险的核心是保障孩子的重疾治疗费用，附加身故保障会大幅增加保费，挤压其他保障的预算，反而得不偿失。
比如，本来可以用同样的保费，给孩子买更高的重疾保额，
或者附加更实用的疾病关爱金癌症拓展金等责任，
这些责任对于孩子的重疾治疗和康复，能提供更直接的帮助，比身故保障更有意义。
二、不附加身故保障还能怎么买？
很多家长担心，不附加身故保障，孩子的保障就不全面了，其实不是的。
少儿重疾险的核心是重疾保障，不附加身故保障，省下来的保费，可以用来配置其他更实用的可选责任，或者提高重疾保额，让保障更贴合孩子的实际需求。
我们还是结合小青龙8号的可选保障，来看看不附加身故保障的情况下，怎么配置更划算。
首先，优先附加疾病关爱金。
小青龙8号的疾病关爱金有两个选项，一个是前30个保单日前，首次重中轻症额外赔付60%20%10%保额，另一个是60周岁前，首次重中轻症额外赔付100%30%10%保额，两个选项二选一。
对于孩子来说，未来几十年都处于60周岁前的阶段，选择60周岁前的额外赔付，保障时间更长，覆盖了孩子的整个青壮年和中年阶段，重疾额外赔付100%保额，意味着30万保额的情况下，60岁前得重疾可以拿到60万的理赔款，比基础保额多了一倍。
然后是癌症拓展金。
少儿高发的重疾中，癌症的占比很高，比如白血病淋巴瘤等，这些癌症的治疗周期长，复发率高，二次甚至多次赔付的需求很大。
附加癌症拓展金后，孩子如果不幸患上癌症，后续的复发转移新发都能获得赔付，大大减轻了家庭的经济压力
还有住院津贴责任。
孩子的身体抵抗力弱，平时感冒发烧肺炎住院的概率不低，重疾住院的话，家长还需要请假照顾，会产生误工费护理费等额外支出。
附加住院津贴后，孩子每次住院，家长都能拿到一笔津贴，用来覆盖住院期间的护理费家长的误工费等，缓解家庭的经济压力。对于孩子来说，住院津贴的实用性很高，尤其是平时的小病住院，也能获得赔付，让保障更贴近日常的医疗需求。
另外，还可以附加投保人豁免责任。
家长是孩子的经济支柱，如果家长不幸发生重疾中轻症或身故全残，孩子的重疾险保费可能就无法继续缴纳，保障就会失效。
附加投保人豁免责任后，只要投保人确诊轻中症重疾或身故全残，后续的保费就可以豁免，保障继续有效。
不附加身故保障，并不代表孩子的保障不全面，反而可以把有限的保费，
用在更能解决实际问题的责任上，
让保障更贴合孩子的重疾治疗康复和日常医疗需求，比附加身故保障更划算，也更实用。
三、奶爸总结
给孩子配置重疾险，核心是解决孩子发生重疾时的治疗和康复费用问题。
身故保障对于孩子来说，并不是刚需。
结合小青龙8号的保费测算可以看到，附加身故保障后，保费涨幅超过70%，大幅增加了家庭的保费压力，而对应的保障价值却很低。
对于大部分普通家庭来说，不附加身故保障，把省下来的保费用来提高重疾保额，
或者附加疾病关爱金癌症拓展金住院津贴等更实用的责任，
能给孩子提供更贴合实际需求的保障，性价比更高。
最后，给家长们一个投保建议，配置少儿重疾险时，先看保额是否足够，
再看核心的重疾中轻症保障是否全面，然后根据预算，
附加疾病关爱金癌症拓展金等实用的可选责任，最后再考虑身故保障。
不要为了附加身故保障，而牺牲了重疾保额和其他实用责任，
毕竟，能在孩子发生重疾时，提供足够的治疗资金，才是少儿重疾险最核心的意义。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
