受预定利率下调影响,现在的新品都是在预定利率3.0%背景下开发的。
比如重疾险里边的热门IP——超级玛丽9号重疾险。
那么预定利率3.0%的超级玛丽9号和预定利率3.5%的超级玛丽8号有什么区别?
目前的超级玛丽9号,能不能入手?
别急,今天这篇文章就来揭秘。
超级玛丽9号VS超级玛丽8号
超级玛丽9号能不能入手?
奶爸总结
一、超级玛丽9号VS超级玛丽8号
超级玛丽9号和超级玛丽8号都是“艺名”,二者在监管的备案名不一样。
超级玛丽9号:君龙悦享健康重大疾病保险(互联网)
超级玛丽8号:君龙健康如意重大疾病保险(互联网)
先来看二者的保障责任:
基本信息部分,超级玛丽9号有一个变化:缴费期限增加了35年缴费。
对于35岁以下群体,可以降低缴费压力,充分利用杠杆。
必选保障上,两款产品保持一致。
可选保障上,核心保障疾病关爱保险金、癌症增强保障(津贴)赔付比例降低;
非核心保障第2次重疾保险金、癌症拓展保险金赔付比例提升。
之所以这样修改形态,可能是希望超级玛丽9号不要有较大的价格涨幅。
从必选保障看,超级玛丽9号涨幅仅5%左右。
在癌症增强保障上(方案2),价格基本与之前持平,赔付比例略微降低,价格也略微降低。
在疾病关爱金保障上(方案3),价格略微降低。因为价格降低幅度,超过了赔付比例降低幅度。
至于第2次重疾保险金和癌症拓展保险金,有了略微的涨价或跌价,几乎没有多大影响。
超级玛丽9号基础责任虽然涨价了,但是因为附加方案降低了保障力度,同时也降低了溢价。
整体来说,产品的价格基本和之前做到了持平。
二、超级玛丽9号能不能入手?
这次升级,超级玛丽9号真的用心了。
问题来了,即使超级玛丽9号非常能打,但是3%预定利率的产品刚上市,要不要再等等?
1.从风险的角度来看
个人面临的重大疾病风险无法控制,早买早保障的理念,一定不会错。
2.从产品更新的角度来看
保险产品只会一直推陈出新,一直等新品上市没有尽头。
就像奶爸自己,在四五年前买的重疾险,在那时我觉得是最好的选择,就不会再回头来想更换的事情。
3.从产品定价的角度看
相比老产品,如果仅将预定利率由3.5%下调到3%,溢价应该是在12%左右;
而超级玛丽9号的溢价仅为5%左右,可以推测,超级玛丽9号进一步将疾病发生率调低了。
疾病发生率假设很难做到无限的往下走低,如果未来与实际疾病发生率偏离太远,一来影响公司利润;
二来监管会认为定价不合理(监管有发生率回溯机制),找保险公司麻烦。
超级玛丽9号压低了发生率空间,让未来的产品进一步降低发生率从而压低价格的难度增大。
说句实话,奶爸真的没有想到,3%下的超级玛丽9号为了与3.5%下的超级玛丽8号靠齐,对产品设计和定价做了如此多的努力。
三、奶爸总结
如果研究买了超级玛丽8号的朋友就不用考虑退了换产品。
当然,超级玛丽9号本身的保障依然很OK,如果还没买重疾险的朋友,可以重点考虑。
想要了解更多重疾险可以看奶爸整理的最新榜单:2024年1月重疾险榜单,重疾险哪个公司的产品比较好?
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔1年/3年再次罹患重疾,再赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/50%/30%保额
癌症多次赔:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可赔付40%,间隔1年后,第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额,间隔3年,第4次及之后仍处于癌症状态,给付50%,不限次数
癌症拓展金:首次确诊原位癌/轻度癌症后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后轻中症继续有效,没有轻/中症分组限制,提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达7项,新增重大疾病保费补偿保险金,缴费期内发生重疾,将赔付已交保费
价格便宜:保障升级,同等条件下的保费却有所下降,基础保障及含身故的情况下,价格很有优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除了该疾病免责,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数和地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,且 120种重疾不分组,取消三同条款
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富:除轻中症,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?