没领几年养老金就身故了，商业保险和社保白交了吗？

不少朋友在咨询时，都有这样的困惑：

 

买了社保或者商保，领了没多少年，身故了钱会不会打水漂？

 

毕竟都不是一笔小钱！

下面奶爸来给大家详细解答一下。

 

一、社保养老金没领完人不在怎么办？

 

缴纳了几十年的社保，如果真的没领几年就身故，社保会怎么处理呢？

 

其实还有这3笔钱，家属是可以领取的：

 

第一笔，个人账户养老金余额

 

以职工养老保险为例，账户中有个人账户和统筹账户，

 

如果参保人身故了，统筹账户里的钱是不会退回的。

 

但是个人账户中剩余的钱是可以全部返还给法定继承人的。

 

而且个人账户中的钱，还会根据国务院规定发布的记账利率计发记账利息，比在银行存款的利息还要高。

 

所以从个人的角度来说，是不会亏本的。

 

 

 

但如果是灵活就业人员，养老保险也需要缴纳缴费基数的20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。

 

这种情况，个人账户的钱会退回，但是统筹账户的部分也不会退回的，所以这种情况确实有亏本的可能。

 

个人养老金账户的存储额有多少，主要看个人的养老金缴费基数和缴费年限，

 

缴费基数越高、缴费年限越长，那么账户中的存储额就越多。

 

当然，如果个人养老金账户的存储额已经领取完了，那么去世后家属也就不能领这部分钱了。

 

目前，60周岁退休的人员，个人账户内的钱是按照139个月发放，也就是72岁钱就领完了；

 

55周岁退休的人员，发放月数是170个月，可以领到69岁多。 

  

第二笔，丧葬补助金

 

分为3种，基本养老保险丧葬补助金、工伤保险丧葬补助金、失业保险丧葬补助金。

 

如果是因病或非因公死亡的，家属可以领取丧葬补助金。

 

对于丧葬补助金，各地的规定不同，差异比较大。

 

有的是固定金额，比如北京一次性补助5000元。

 

还有些地方是和当地的平均工资挂钩。

 

比如深圳，丧葬补助金是参保人死亡时，深圳市上年度在岗职工月平均工资的3倍。

 

或者是按照参保人员死亡时，本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍来发放。

 

具体标准，还要看当地的政策。

 

如果是工伤死亡，领取的是工伤丧葬补助金，数额为6个月的本地区上年度社会平均工资。

 

如果是失业人员，在领取失业保险金期间死亡，

 

家属可以一次性领取失业丧葬补助金，这个补助金在失业保险基金中支付。

 

第三笔，抚恤金

 

参保人去世后，如果家里还有要抚养的孩子、需要赡养的父母，或者爱人失去劳动能力的，可以享受这笔抚恤金。

 

抚恤金的金额，通常是这样计算的：

 

如果是在职人员，

 

以参保人去世时、本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人的缴费年限，确定发放月数。

 

一般是几个月甚至十几个月的社会平均工资。

 

例如甘肃：

 

 

如果是退休人员（含退职人员），

 

同样以参保人去世时、本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，

 

根据本人在职时的缴费年限，来确定最高发放月数（计算方法与在职人员相同），

 

每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月。

 

要注意的是，以下2种情况没有抚恤金：

 

1）参保人生前买的是居民养老保险；

2）参加了职工养老保险，身故后如果没有需要提供生活来源、无劳动能力的亲属，也是不能领取抚恤金的。

 

如果社保的养老金还没有领几年就身故，家属还有这3笔钱可以领取。

 

职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

 

社保作为国家给予我们的基本福利和保障，大家尽管放心大胆的交。

 

那么遇到这种情况，商业保险又会怎么做呢？

 

02

养老金没领几年就身故，商保怎么做？

 

商业养老保险中的年金险，就是目前用来补充社保，规划养老金的选择之一。

 

如果刚领取了几年的年金险就身故，商业保险会怎么做？

 

看身故金赔付规则。

 

大部分年金险，都有身故保障责任，

 

不同赔付规则，可以获赔的金额不同。

 

但保费绝对不会打水漂！

 

以常见的几种赔付为例子：

 

1、身故后赔累计已交保费和现价较大者

 

比如信泰的如意致享：

 

 

举个例子：

 

30岁的老王买了这款产品，年交10万交10年，共交100万，

 

60岁起领，每年可以领66119元。

 

领到65岁时不幸身故了，累计领了396714元。

 

 

 

65岁时身故金是1929579，现金价值是1863460元，身故金显然更多一些。

 

老王家人可以获得1929579元的身故赔付。

 

而老王总共才交了100万保费！

 

2、保证领取的

 

比如龙抬头2.0，保证领取20年，

 

也就是说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉。

 

它的身故赔付是这样的：

 

领取日前身故：已交保费/现金价值的较大者

保证领取期内身故：现金价值/保证领取年金总额 -已领取年金（取较大者）

保证领取后身故：现金价值 

 

 

以30岁老王为例：

 

年交10万交10年，共交100万，60岁起领，

 

每年可以领取120900元，保证领取金额为2148000元，是已交保费的2倍多。

 

如果是在60岁前身故的，比如50岁，老王家人可以获得1159996元。 

 

 

如果是在保证领取期间，比如领到65岁时不幸身故了，

 

此时的现价没有保证领取金额高，累计领取退休金725400元。

 

所以老王家人可以获得2148000-725400=1692600元。 

 

 

如果在保证领取后身故的，比如84岁，

 

此时仍有现价481325元，那么老王家人可以获得这笔钱的赔偿。

 

但如果是84岁后身故，因为没有现金价值了，所以获身故保险金也是0元。 

 

 

不管怎么说，商业保险即使在领取后没几年就身故，最后也有不错的收益。

 

商业养老年金险大多是可以领至终身的，活得越久领得越多，收益也越高。

 

三、奶爸总结

 

不管是社保还是商保，如果真的没领几年养老金就身故了，都会有补偿的。

 

如果是社保，受到很多个人及社会因素的影响，包括个人缴费总额、缴费年限和当地人均可支配收入等等。

 

如果是商业保险，两种身故金领取方式都不会亏，不用太担心！

 

现在养老压力这么大，抓紧时间规划起来才是！

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