复星联合康爱一生荣耀版护理险详细测评，保障内容、亮点、收益等

最近陆续上新了不少增额终身寿险，比如弘康人寿的金玉满堂3.0；

 

甚至还有分红险，比如中意人寿的一生中意。

 

护理险也终于等来了新品——

 

复星联合的康爱一生荣耀版护理险，不仅封闭期非常短，而且长期现金价值也不错。

 

一、复星联合康爱一生荣耀版护理险亮点

 

这款产品最大的亮点就是：护理险保障+理财收益。

 

我们先来看看它的基本情况： 

 

 

最高支持70岁以内的人投保，非常宽松，

 

除了不支持趸交外，像3/5/6/10/15/20年交都可以。

 

我们简单说一下这款产品保障优势：

 

1.理赔更宽松

 

复星联合康爱一生荣耀版护理险和一般增额终身寿险最大不同是：

 

增额终身寿险大多提供全残或身故保障，护理险提供护理保险金或者身故保障。

 

护理保险金的理赔标准：被保人进入合同约定的长期护理状态，

 

且持续至观察期结束，就可以获赔护理保险金。

 

相比一般保障全残的终身寿险，需要达到永久完全残废来说，

 

复星联合康爱一生荣耀版护理险只需丧失6项独立完成日常生活能力中的3项或3项以上，

 

即可获得理赔，标准相对宽松，更容易获赔：

 

 

这也就意味着，我们在等待期结束后，因非意外原因，需要人护理，

 

复星联合康爱一生荣耀版护理险都能解决较高的护理成本。

2.减保明确写入合同

 

复星联合康爱一生荣耀版护理险减保写入合同中，非常稳定：

 

合同生效满5年既可减保，每年最多申请1次，每次最高可以减少基本保险金额的20%

 

 

 

相对严格了一些，不过这也是目前大多数产品的常态。

 

3.有机会对接养老社区

 

满足一定的保费，有机会入住星堡中环养老社区二期：

 

 

退休后，不仅可以享受丰富多彩的养老社区生活，

 

而且养老社区还有专业医护团队24小时待命，随时应对突发情况。

 

还有星级厨师，提供中西美食，搭配专业营养师。

 

品质养老，随时就能实现。

 

4.可选额外护理保险金

 

复星联合康爱一生荣耀版护理险还能提供额外护理保险金：

 

等待期结束后，在85周岁前，被保人进入合同约定的长期护理状态，

 

且持续至观察期结束，还能获赔基本保额的10%。

 

比如说30岁老王买了复星联合康爱一生荣耀版护理险，基本保额20万，

 

40岁时老王不幸因病需要长期护理，每年可以获得2万护理金，直到85岁。

 

老王共计可获赔45*2万=90万！

 

二、复星联合康爱一生荣耀版护理险收益

 

除了这些亮点外，我们再来看看它实际的收益情况。

 

举个例子：

 

30岁的王先生，年交10万，缴10年，累计缴费100万，保终身，看看两个投保计划的收益情况：

 

 

计划一和计划二的区别是：

 

计划二附加了额外护理保险金、计划一没有附加。

 

两个计划现金价值大于已交保费时间都非常快，都只要10年，刚好缴费期刚刚结束。

 

相对来说，计划一更高一点点，

 

比如说50岁时，计划一比计划二现金价值高500元；

 

100岁时，计划一比计划二高5万多元。

 

计划二在85岁之前都能提供额外护理保险金，即每年84220元。

 

两个计划收益都还不错，在100岁时IRR都在2.9%以上。

 

所以，如果想要现金价值更高一点点，可以考虑计划一；

 

如果担心失能后需要护理，可以考虑计划二，毕竟现金价值差异不算特别大。

 

再来看一下它在不同时期、不同缴费年限现金价值表现：

 

以30岁男性，年交10万为例，测算不附加额外护理金的情况：

 

 

 

现金价值超过已交保费上（即封闭期）:

 

短期缴费如3/5/6年交，封闭期只要5-6年，现金价值增长速度非常快；

 

长期缴费如10/15/20年交，基本缴费期内现金价值就已经超过已交保费了，比目前同类产品都快不少。

 

再看具体的IRR表现：

 

基本到60岁时IRR都超过了2.6%，在80岁时都在2.8%以上。

 

总的来说，5/6/10/15年交保单利益相对较高，大家可以根据自己实际情况进行选择。

  

三、奶爸总结

 

如果你最近有储蓄计划，复星联合康爱一生荣耀版护理险不错：

 

整体IRR高，且封闭期非常短；

 

支持减保，还有机会入住养老社区。

 

对于想要强制储蓄，又能灵活周转，

 

还想额外获取一些长期护理保障的朋友，这款产品值得考虑。

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