保险理赔案例：体检查出宫颈原位癌，昆仑守卫者3号按轻症赔付后还豁免保费

网上有个段子：人小时候不敢看成绩单，长大不敢看体检单。

年轻时奶爸对这种说法不屑一顾，但最近身体不适去做体检时就发现自己虽然没有大病，但身体小病一堆。

这也告诉我们，定期自查自己的身体状况是非常必要的，讳疾忌医只会让小病拖成大病，不仅危及生命还拖累家人。

这次案例中的黄女士就是因为体检，才没有让“宫颈原位癌”变成“宫颈癌”，

及时治疗过后，昆仑守卫者3号按轻症赔付，并且豁免了后续的保费。

具体什么情况，我们一起来看看。

一、昆仑守卫者3号重疾险理赔案例

投保时间：2021年1月28日

出险时间：2021年9月9日

报案时间：2021年10月11日

提交资料时间：2021年10月12日

理赔原由：确诊宫颈高级别鳞状上皮内病变（即宫颈原位癌）

理赔金到账时间：2021年11月12日

缴纳保费：3900元

理赔金额：9万元

1、投保昆仑守卫者3号

2021年1月28日，黄女士赶在重疾新规前，在奶爸这里投保了昆仑健康守卫者3号重疾险。

保额30万，保障终身，30年缴费，保费为3900元/年。 

昆仑健康守卫者3号是一款多次赔付的重疾险，重疾不分组赔2次，

是当时性价比非常高的多次赔付型产品。

2、出险

2021年9月7日，黄女士的单位组织体检，

她在门诊的TCT检查中，查出宫颈感染了HPV病毒，并且已经进展到高级别鳞状上皮内病变。

高级别鳞状上皮内病变：宫颈薄层细胞学诊断的名词，属于癌前病变，即原位癌，是一种不可逆性病变，包括CIN2级、CIN3级，易进展为宫颈癌。

宫颈疾病是女性常见的妇科疾病，尤其是HPV病毒感染，是宫颈癌的元凶！

黄女士的病情初步诊断为CIN3级，但好在没有进展为宫颈癌，治愈率较高，也是不幸中的万幸。

医生建议黄女士等月经干净后，再来进行宫颈锥切手术治疗，于是她便回家等候手术。 

3、术前咨询能否理赔

在等候手术时，黄女士想起自己在年初投保了重疾险，

她想知道自己能不能理赔，便自行查阅了保险条款，但作为保险小白，她无法确认自己符不符合理赔条件。

随后，她找到奶爸保的售后理赔老师柒柒，咨询理赔事宜。

柒柒老师收到黄女士的检查报告后，第一时间找到承保公司——昆仑健康的理赔老师，

保司的理赔老师表示，需要黄女士完成手术后，提供资料审核，才能确定其是否符合重疾理赔标准。

目前黄女士只能提供术前的病理报告，但保险公司的理赔要严格按照流程来走，需要患者提供完整的病历资料后才能下结论，

保险公司不惜赔，但也要确保不误赔。

黄女士对此也表示理解，只待治疗结束后再来申请理赔。

4、报案申请理赔，但有既往症未告知

黄女士顺利完成了手术，术后休养了几天，

10月11日，再次找到柒柒老师咨询理赔。

按照所提供的病历资料，黄女士的宫颈原位癌符合守卫者3号的轻症理赔条件。

但为了不影响理赔，按照惯例，柒柒老师会向被保人确认投保前是否有如实告知。

黄女士表示宫颈问题是第一次检查，

但她在2015年时体检查出乳腺结节和卵巢囊肿，因为不严重且正值月经期，医生表示属于正常现象，她也就没有进一步就诊治疗，之后也没有这方面的异常。

年初投保时，黄女士也忘了这个体检异常，没有告知就投保了。

虽然是6年前的体检异常，但守卫者3号的健康告知对结节、囊肿这类既往症是没有年限限制的，换句话说，无论多久之前的结节和囊肿都要如实告知，

保司会根据具体情况确定正常承保、除外承保抑或拒保。

没有如实告知，黄女士有可能会被拒赔。

但黄女士确实忘记这件事，而非故意不告知，且过往的结节和囊肿并不严重，与这次宫颈的出险也并无直接关联，

结合过往的理赔案例，昆仑健康赔付的可能性还是较高的。

于是柒柒老师让黄女士先申请理赔，万一被拒赔，柒柒老师会与黄女士一起和保险公司协商沟通。

于是，黄女士照着柒柒老师的建议，提交资料申请了理赔。

5、保险公司审核无异常，顺利获赔

针对重疾和轻症理赔，保险公司的审核都较为严谨，

除了审核黄女士提交的病历资料，保险公司还派了理赔人员上门面访。

保险公司也按程序调查了她的体检记录，并无显示异常，面访进行地很顺利。

但因为黄女士的病历报告中，没有写明为CIN3级，调查员便要求黄女士在复诊时提供医生确认是CIN3级的录音。

不过面访结束3天后，黄女士还没去复诊录音，保险公司就已经赔付30万*30%=9万元的轻症理赔款，

同时，因为守卫者3号有轻症豁免责任，因此后续保费不用再交，保单的其他保障依然有效。

二、奶爸总结

从投保到出险、报案申请理赔，任何一个环节操作不当，都有可能影响最终的理赔结果，

像黄女士在投保时忘记告知体检异常的情况，虽然最终获赔，但万一保险公司查到后以此为由拒赔，就要跟保险公司进行漫长的协商沟通。

因此，从开始选购保险产品，到最终理赔，奶爸都建议大家好找经验丰富的保险人士，在专业的指导下进行，避免踩坑。

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