意外险的伤残和全残是一样的吗？只保全残的意外险值得买吗？

意外险保障内容简单，价格也不贵，是老少皆宜的标配型险种。

但也有一些容易忽略的细节，不注意的话，后续也会影响理赔。

比如意外险条款中的伤残和全残虽然有一字之差，但两者概念不同，理赔条件和保障力度也不同。

那么意外险的伤残和全残是一样的吗？只保全残的意外险值得买吗？

下面奶爸来聊聊意外险的相关内容。

意外险的伤残和全残是一样的吗？有什么区别？

只保全残的意外险值得买吗？

投保意外险还需要注意什么？

奶爸总结

一、意外险的伤残和全残是一样的吗？有什么区别？

意外险产品中，对于全残的定义是，因意外伤害或内在身体疾病导致的严重残疾。比如：

1.双目永久完全失明

2.多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）

3.失去一肢和一眼

4.瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）

5.咀嚼、吞咽功能永久丧失

6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

理赔时，满足其中一项，就可以划归到全残。

实际情况中，发生意外时，达到全残的概率比较低。

需要说明的是，全残是需要由第三方机构鉴定的，不能由个人或保险公司鉴定。

而伤残涵盖的范围比全残广。

《中国残疾人使用评定标准》依据为日常生活是否能够自理、是否需要专门设施、意识是否消失、身体活动是否受限、是否丧失劳动能力等因素，把伤残分为10级。

最轻的是10级，最严重的是1级，相当于我们上面说的全残。 

单臂缺失可以评定为5级伤残，单目失明可以评定为7级伤残，而食指缺失可以评定为10级伤残。

在意外险的保险条款中，不同的伤残情况，会按不同赔付比例进行理赔：

由此可以看出，伤残比全残的保障范围更广，理赔的门槛也更低。

二、只保全残的意外险值得买吗？

有些小伙伴在选择意外险产品时，不会注意到这个细微的差别。

但从理赔概率来看，意外伤害要达到伤残已经是小概率事件，而要达到死亡或全残，概率更小。

下面奶爸结合具体的保险产品，给大家讲讲保全残和保伤残的区别。

小蜜蜂2号是一年期的保伤残的产品，安心百分百是长期的只保全残的产品。

虽然两款产品的意外身故/全残的保额都有100万，但保障内容差别还是蛮大的。

安心百分百只保全残不保伤残，普通的意外伤害如果达不到全残的赔付标准，无法获得赔偿。

如果普通意外，比如驾车、溺水、烧伤等，没有达到全残或身故，也是不赔的。

其次，安心百分百不包含意外医疗保障，产品的实用性大打折扣。意外医疗的赔付概率高，也是挑选意外险产品要着重看的地方。

保费方面，虽然有满期返还，但30岁人群购买，保费差不多是小蜜蜂2号的10倍。

而且不同年龄段，保费不同，50岁人群的保费是每年3400元，确实比较贵。

不过安心百分百也有优点：

续保稳定性好，不用担心忘记续保而导致保障缺失问题；

费用稳定，每年保费贵一些，但是每一期的费用不变；

高龄人群也能拥有高保额，而一般的一年期意外险就会限制老年人的身故伤残保额。 

一般情况下，奶爸不建议大家投保这种只保全残的长期意外险，保障内容不全面，价格还更贵。

不过对于老年人来说，如果想投保高保额产品，长期意外险也是不错的选择。

三、投保意外险还需要注意什么？

1、保障内容要全面

意外险的保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗，对应发生意外的3种情况，即身亡、残疾、需要治疗。

买意外险的时，这3大保障缺一不可。尤其是上文提到的全残和伤残的保障。

2、不同人群，意外保障侧重点不同

虽然意外险所有年龄段都需要配置，但不同年龄，意外保障需求也是不同的。

成年人主要重点关注意外身故/伤残的保额，意外伤残责任一定要有，最好附加上猝死保障，有需要的人可以关注下交通意外赔付等保障。

小孩的意外险需要关注的还是意外医疗保障以及相应的报销范围，以及相应的特色保障，如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等。

老年人的意外医疗保障也尤其重要，需要重点关注摔伤、骨折、救护车以及交通意外保障。

3、其他

意外险还有其他的细节需要注意，比如：

免赔额：最好选择0免赔的产品，可以尽可能多报销一些医疗费用；

报销比例：比例越高，能报销到的钱也就越多；

报销范围：尽可能选报销不限社保范围的意外险。

四、奶爸总结

意外发生在别人身上是故事，但发生在自己身上就是事故。

尤其是家庭成员发生重大意外，造成的打击，是不可预估的。

意外险保障简单又便宜，但投保时需要注意的细节也多。

比如全残和伤残的保障就不一样，挑选时，奶爸建议尽量买保障伤残的保险，它包括了全残，保障范围更广。

当然，如果你想了解更多的意外险产品，可以看看奶爸汇总的意外险产品榜单：《2021年9月意外险榜单来袭，意外险哪个产品好？》

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