三十岁左右要不要买重疾险？扛着整个家，你倒下了怎么办

三十岁，人生的分水岭
三十岁，人生的一道分水岭。往前看，二十多岁的自在和轻狂已经渐渐远去。往后看，四十岁的中年危机似乎还有一段距离。但只有你自己知道，你肩上扛着的东西已经越来越重了。房贷每个月雷打不动地划走工资卡，孩子的早教班和幼儿园费用一年比一年高，父母的年纪大了，虽然还没到需要你照顾的时候，但你也隐约感觉到他们不再像从前那样硬朗了。周末想睡个懒觉，结果被各种账单提醒的短信震醒。

你倒下了，这个家怎么办
这个阶段的你，是全家的支柱。你的收入支撑着这个家的运转，你的健康是这个家最大的资产。如果你倒下了，哪怕只是三个月不能工作，房贷谁来还？孩子的学费从哪里出？父母谁来养？这些问题很残酷，但你必须面对。而重疾险，就是用来回答这些问题的。

三十岁买重疾险，逻辑完全不同
三十岁买重疾险，和二十多岁的逻辑完全不同。二十多岁你只需要对自己负责，买一份消费型重疾险，保额够用就行。三十岁的你，需要的是一个完整的家庭风险防火墙。下面我从保额、责任、期限、搭配四个方面，详细跟你说说。

保额要覆盖三年收入
首先是保额。这是所有问题里最重要的一个。很多三十岁的人买重疾险，还停留在“三十万五十万应该够了吧”的认知上。但你要知道，重疾险赔给你的钱，不仅仅是用来治病的。治疗费用可以由百万医疗险报销，重疾险这笔钱的核心作用是补偿你的收入损失。一场重疾从确诊到治疗结束，再到能够重新工作，通常需要两到三年的时间。这三年的时间里，你的收入几乎是零。而你每个月的房贷、车贷、孩子的学费、家里的生活费，一分都不会少。所以重疾险的保额，至少要覆盖你三年的年收入。假设你年收入二十万，保额六十万起步。如果年收入三十万，保额做到九十万。当然，保额越高保费越贵，实在做不到三年收入，也至少要覆盖一年的收入加上三十万的治疗康复费用。对于大多数三十岁的城市家庭来说，五十万到八十万的保额是比较合理的区间。

身故责任要不要加
其次是身故责任。很多人在网上看到一些所谓的保险大V说，身故责任是智商税，不要买，重疾险和寿险分开买更划算。这个说法对也不对。分开买确实更灵活，一份保到六十岁的定期寿险很便宜，三十岁男性买一百万保额，一年也就一千出头。但是，如果你买的重疾险里不带身故责任，万一你得的不是合同里列出的那上百种重疾，或者你还没来得及确诊就突然离世了，比如急性心梗猝死，这种情况下重疾险一分钱都不赔。你想想，你走了，房贷还在，孩子还要上学，父母还要养老，你能接受这样的结果吗？所以我建议三十岁的家庭支柱，要么买带身故责任的终身重疾险，要么在买消费型重疾险的同时，单独配一份定期寿险。两种方案都可以，但你不能什么都不做。定期寿险的保额建议做到你年收入的十倍，加上剩余房贷的总和。

尽量选终身保障
第三，保障期限的选择。三十岁的人，预算允许的话尽量买保终身的重疾险。因为你到了五十岁以后，再想补充重疾险就非常困难了，要么买不起，要么买不到。而且终身重疾险的现金价值会随着年龄增长而增长，到了晚年就算没有出险，你也可以选择退保拿回一笔钱作为养老补充。当然，如果你现在手头确实紧，比如刚买完房子、刚生完孩子，每个月结余不多，那也可以先买一份保到七十岁的定期重疾险，把人生责任最重的这四十年先覆盖住。等过几年收入上来了，再加一份终身重疾险也不迟。

买保险前别去体检
第四，身体状况和核保。三十岁以后，体检报告上开始出现各种异常项了。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、脂肪肝、尿酸高、血压偏高、血糖偏高，这些词你可能已经见怪不怪了。但买重疾险的时候，每一个异常项都可能影响你的核保结果。所以在你决定买重疾险之前，有一个非常重要的提醒：千万不要为了买保险特意去做一次全面体检。你只需要根据你已经知道的健康问题如实告知就行了。

因为一旦你去做体检，查出了新的异常项，你就必须告知保险公司，否则将来理赔会有纠纷。而如果你不去体检，你不知道的问题就可以不用告知。这不是隐瞒，这是保险法赋予你的权利。当然，已经确诊的疾病或者体检报告上已经有的异常，一定要如实告知。这时候你需要找那些核保宽松的产品，或者同时向多家保险公司投保，看哪家给出的结论最好。有些公司会加费承保，有些会除外某个器官，有些甚至能标准体承保。这个过程比较繁琐，建议你直接找奶爸保的核保顾问帮忙，他们了解每家保险公司的核保尺度，能帮你争取到最有利的结论。

别忘了给全家都规划上
第五，别忘了给孩子和配偶也规划起来。三十岁的你，是整个家庭的保险规划者。你自己配置好了之后，接下来要考虑的是孩子的重疾险和配偶的重疾险。配偶和你一样，也是家庭收入的贡献者，虽然可能收入没你高，但万一配偶生病，你需要请假照顾，同样会影响家庭收入。所以夫妻两个人的保障要同步规划。具体怎么搭配、预算怎么分配，这些都可以在奶爸保上找到现成的方案，他们针对不同年收入的家庭做过详细的配置模板，你拿去对照着自己的情况调整一下就能用。