很多人对“返还”念念不忘，总觉得消费型重疾险“没得病就白交了”。

本文，奶爸保告诉你：通过“消费型重疾险+储蓄险”的组合，既能获得足额的重疾保障，又能实现“保本”的目标，比返还型重疾险更划算。

通过奶爸保投保，顾问可以帮你设计组合方案，实现保障和储蓄的双重目标。

一、消费型重疾险加储蓄险组合的优势

消费型重疾险每年交6710元，保障50万重疾。

储蓄险（如增额终身寿险）每年交6710元，20年后账户价值约16万，30年后约26万，40年后约42万。

总保费与返还型相当，但保障更高、更灵活。

对比返还型重疾险，消费型加储蓄险组合方案有以下三大优势：

优势一：无论是否出险，组合方案都更优。

如果出险，重疾险赔50万，储蓄险账户的钱还在，继续增值。

返还型出险后返还责任终止，多交的钱白交。

如果未出险，消费型加储蓄险组合，储蓄险账户增值到26-42万；返还型返还42万保费。

组合方案的灵活性更高，储蓄险的钱可以随时取用。

优势二：资金灵活性更高。

返还型重疾险的钱被锁死，不到满期拿不出来。

储蓄险的钱可以随时通过减保取现，需要时可以部分支取，不影响剩余增值。如果中途需要资金周转，组合方案完胜返还型。

优势三：收益更高。

同样投入42万总保费，组合方案的储蓄险部分以2.5%左右的复利增值，40年后可达40-50万；返还型只返还42万本金，没有任何利息。组合方案多赚8-10万。

二、组合方案 vs 返还型重疾险详细测算

以30岁男性50万保额为例。

方案一：返还型重疾险年交14000元，30年总保费42万。

70岁前确诊赔50万，返还终止；70岁未出险返还42万。

方案二：消费型重疾险加储蓄险。消费型年交6710元，储蓄险年交7290元，合计1.4万元/年，30年总投入42万。

70岁前确诊：方案一重疾险赔50万，多交的21万白交，储蓄险的钱为0。

方案二重疾险赔50万，储蓄险账户约25-30万，总利益75-80万。方案二多拿25-30万。

70岁未出险：方案一返还42万，储蓄险为0。方案二储蓄险账户约35-40万，总利益35-40万。

方案一比方案二多2-5万。

但70岁前确诊的概率远高于未出险，方案二的综合期望收益更高。

而且储蓄险的钱可以随时取用，返还型的钱必须等到70岁才能拿到。

三、奶爸保帮你设计组合方案

通过奶爸保投保，顾问可以根据你的预算，帮你设计“消费型重疾险加储蓄险”的组合方案。

确保你既有足额的重疾保障，又能实现资金的保值增值。

组合方案的储蓄险可以选择增额终身寿险，收益确定写进合同，不受市场波动影响。

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