先简单说一下林先生的家庭情况:
林先生在22年与妻子陈女士喜结良缘,并在次年喜得一子,目前一家三口目前生活在某二线城市。
林先生是国企小职员,年收入在7万左右,平时工作相对稳定,但经常参加喝酒应酬的场合;
其妻子在某私企上班,年收入在5万左右,工作相对轻松,但不太稳定。
林先生是本地人,因此没有购房租房,只要顾好日常衣食住行开销即4000元/月就可以了。
一家三口身体状况都不错,且都有社保。
林先生是这么想的:
希望在不影响家庭运作的情况下,尽可能地配齐一家三口的保险。
我们在了解了林先生的需求、身体情况后,是这样建议的:
首先是保费支出上,我们一直都建议大家,家庭保费支出占年收入的10%左右是比较合理的,且舒服的状态。
而林先生夫妻两人年收入合计是12万元,
所以保费预算上,我们建议全家每年的总保费控制在1万左右。
其次是产品选择上,目前夫妻都在公司交了社保,没有购买过商业保险,孩子也有少儿医保。
综合考虑,奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
其中百万医疗险保费低保额高,可以有效对抗大病风险;
而意外险价格便宜,投保方便。
这两者结合起来,就可以满足基础的疾病和意外的费用问题,非常实用。
如果不幸罹患重疾,重疾险可以赔一笔钱用来弥补家庭收入损失,与百万医疗险互相搭配。
而夫妻二人都是家庭的重要经济支柱,要背负整个家庭的重任,还有房贷以及儿子的养育问题。
所以定期寿险更为重要,万一不幸身故,至少能给家人留一笔钱,在一定时间内维持生活,避免家庭陷入困境。
聊完大人的保险,我们再来说说小孩。
小儿子刚满1岁,考虑到疾病和意外风险,我们给的建议是优先配置百万医疗险、意外险、重疾险。
PS:小孩不用承担家庭经济责任,所以不需要搭配定期寿险。
结合他们的需求和预算,我们为这个小家庭设计了一套方案。
1、百万医疗险
给林先生一家选择的是平安健康长相安的家庭版,3人及以上一起投保,所有家庭成员的保费可享受90折优惠。
家庭成员还能共享免赔额,一人出险,扣除了免赔额后,
同一保障年度内,其他的家庭成员再出险,无需再扣免赔额,而且免赔额可最低减至5000元。
这款产品保证续保20年,产品稳定性非常好。
除了一般医疗和重疾医疗外,还包含质子重离子医疗、保障55种中轻症特定疾病,以及1万元重大疾病关爱保险金。
16项增值服务也很不错,除了实用的住院费用垫付和院后照护,
还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术,免费视频问诊等。
2、重疾险
长久的大病保障是家庭保障中必不可少的,因此我们给夫妻两选择是的瑞华健康的达尔文8号。
这款产品重疾赔付1次,赔100%保额,属于目前市场正常水平。
中症3次不分组,轻症4次不分组,且重疾赔付后,中轻症依然有效,同时等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效。
给宝宝选的是北京人寿的大黄蜂10号,这款产品重疾四次赔付,单次的价格多次的保障!
且重疾赔付后,轻中症保障依旧有效,轻中症不分组赔偿6次。
除了基础的重疾和轻中症保障,针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病,分别额外赔付3次。
必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付保险金,保障更灵活全面。
3、意外险
夫妻俩的意外险都选择了大护甲6号(至尊版),100万的意外伤害保额,保费仅需288元/人,足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。
意外医疗10万,不限社保内外,经社保结算按100%报销。
此外,意外住院津贴150元/天,意外重症(ICU)住院津贴600元/天,住院保障充足。
而且这款产品包含的猝死保障理赔非常宽松,发病之日起3日内因该急性病导致身故,即可获得赔付(同类产品限制24小时),更具人性化!
还保障特色的意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障!
而宝宝的意外险选择了更贴近这个年龄段的平安财险小顽童5号,
除了基本的意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障,还包括意外烧烫伤医疗、误食异物医疗保障,
同时考虑到孩子还小,还附加了骨折/关节脱位责任。
保费也非常便宜,一年仅需78元。
4、定期寿险
林先生夫妻二人都需要承担家庭经济责任,奶爸建议两人都配置100万保额,
产品选择华贵大麦甜蜜家,性价比非常高,夫妻俩一年保费都仅需1220元。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残,最高可赔4倍保额。
整个方案下来,能给全家人都做好较全面的人身健康保障。
总保费情况为:林先生4589.6元/年,陈女士4340.6元/年,儿子1759.5元/年,整个家庭一年的保费10689.7元,控制在了合理的预算范围内。
其实无论家庭年收入多少,家庭成员多少,保险配置的思路都是大同小异。
但家庭财务情况、对未来的规划以及身体情况都有所不同,林先生的方案可以参考,但不要完全照抄,一定要根据自己的实际情况和需求去调整。
如果大家想在为自己家庭配置保险的时候,得到一些专业建议,或者想定制一套专属方案,可以联系文末规划师。