中邮乐享鑫年养老年金险（分红型）保障如何？收益高吗？

说到养老规划，很多人最先想到的是社保养老金，

 

但随着生活水平的提高，大家对退休后的生活质量要求也越来越高，

 

社保养老金只能覆盖基础的衣食住行，想要退休后能出门旅游、培养爱好，或者应对一些突发的开支，不少人会考虑补充一份商业养老年金险。

 

最近后台有不少朋友问起中邮保险推出的乐享鑫年养老年金险，

 

这款分红型的产品到底保障如何，收益能不能满足我们的养老需求，

 

今天我们就来好好聊聊这款产品，

 

帮大家理清楚它的优势和特点，看看它到底适不适合你的养老规划。

 

一、中邮乐享鑫年养老年金险（分红型）保障如何？

 

我们先来看这款产品的基础保障设置，

 

首先是投保门槛方面，它的投保年龄覆盖很广，从18岁到80岁都能参与，保障期限是终身，也就是说只要合同生效，就能一直保障到身故，不用担心中途断保的问题。

 

缴费方式也很灵活，既可以一次性缴清，也可以选择分多年缴，比如3年5年6年10年或者20年，最低缴费门槛也比较亲民，一次性缴的话五千就能起，每年缴的话两千就能起步，对于不同预算的用户来说都比较友好。

 

不管是刚工作的年轻人，每个月攒一点钱，提前为几十年后的退休生活做准备，还是临近退休的中老年人，想要快速补充养老金，让退休后的现金流更宽裕，都能找到适合自己的缴费方式，不用被高门槛拦住。

 

接下来是大家最关心的领取规则，这款产品针对男女设置了不同的领取年龄，贴合我们国家的退休年龄设置，男性如果还没到60岁，可以选择从60岁65岁或者70岁开始领钱，如果已经满了60岁，那么合同生效满一年的首个周年日就能开始领取了。

 

女性的话，如果还没到55岁，可以选择从55岁60岁65岁或者70岁开始领，已经满了55岁的话，同样是合同生效满一年就能领。这样的设置对于已经接近退休或者已经退休的用户来说，是非常友好的，不用像很多其他产品那样，必须等很久才能开始领钱，就算已经到了退休年龄，也能在投保后一年就拿到养老金，快速补充自己的退休收入。

 

同时，大家也可以根据自己的退休计划灵活选择开始领钱的时间，比如想要提前享受退休生活的朋友，可以选择从法定退休年龄开始领，想要延迟退休，或者觉得晚几年领能拿到更多钱的朋友，也可以选择65岁或者70岁开始领，领取时间越晚，每年能拿到的养老金也会越高，相当于用延迟领取的方式，换取更高的年领取金额，能满足不同用户的规划需求。

 

领取方式也分年领和月领两种，年领的话就是按合同约定的基本保额来领，月领的话是按基本保额的百分之八点四五来领，换算下来，月领的总额其实会比年领稍微多一点，更适合希望每月固定领钱当生活费的用户。

 

比如退休后想要每月拿一笔钱当零花钱，或者支付水电物业等日常开支，月领的方式会更贴合日常的开支节奏，不用自己去规划每年领的钱怎么分配，每个月到点就能收到钱，和上班时发工资的感觉差不多，能让退休后的生活更有安全感。

 

另外，这款产品设置了保证领取的规则，能确保我们交出去的保费不会白费，就算中途出现意外，也能拿到对应的保障，不会让本金受损。这里要注意的是，这款产品有两个不同的计划设置，在身故保障和现金价值上有明显的区别，用户可以根据自己的需求来选择，不用被单一的设置限制。

 

首先是领取养老金之前的身故保障，两个计划都能给到用户对应的保障，计划一的身故保障会结合现金价值已交保费和已经领取的部分来计算，再加上红利的现金价值，计划二则是结合现金价值和已交保费来计算，同样加上红利的现金价值，也就是说就算还没开始领钱就出现意外，两个计划都能给到用户不低于已交保费的保障，本金不会有损失，这对于很多担心自己交了钱却拿不回来的用户来说，是一个很重要的保障。

 

而在领取养老金之后，两个计划的差异就更明显了，计划一的身故保障依然会结合现金价值已交保费和已领部分计算，加上红利现价，也就是说就算开始领养老金了，身故保障依然存在，而且现金价值会一直持续到80岁，就算领了很多年养老金，现金价值也不会归零。

 

这对于担心自己领不了多久就出现意外，或者想要给家人留一笔钱的用户来说，会更安心，就算自己用不完这笔钱，也能给家人留下一笔钱，不会觉得自己交的钱都浪费了。而计划二在领取之后就没有身故保障了，现金价值也会随着领取归零，这样的设置其实是把更多的利益倾斜到了养老金的领取上，虽然领完之后没有身故保障和现金价值了，但前期领取的养老金会更纯粹，相当于把原本用于身故保障的成本，都转化成了养老金给到用户，适合更看重自己退休后的现金流，不打算给家人留钱，只想自己把钱花完的用户。

 

二、中邮乐享鑫年养老年金险（分红型）收益高吗？

 

 

看完了保障设置，大家最关心的肯定还是收益情况，毕竟买养老年金险，

 

核心就是为了退休后能拿到稳定的钱，提升自己的退休生活质量，

 

我们结合产品的收益演示，来好好分析一下这款产品的收益水平，

 

看看它能不能满足我们的养老需求。

 

以一位30岁的女性，每年交10万，连续交5年，总共投进去50万，选计划一为例，

 

从55岁开始领钱，我们来看看她的收益情况。

 

首先要说明的是，这款产品的收益分为两部分，

 

一部分是保证部分的收益，这部分是写进合同里的，不管保险公司的经营情况如何，都能确定拿到手的钱，是我们规划养老的基础，也是最可靠的部分；

 

另一部分是分红收益，这部分和保险公司的经营情况挂钩，虽然不是保证的，但如果保险公司的经营情况不错，我们能拿到额外的收益，提升整体的养老水平。

 

先来看保证部分的收益，从55岁开始，她每年能领到的养老金是24910元，一直可以领到终身，活的越久领的越多，这也是养老年金险的核心优势，对抗长寿风险，不用担心活太久钱不够花。

 

我们来看不同年龄阶段的收益情况，在她60岁的时候，已经领了6年养老金，累计领了差不多15万，保证部分的总利益是73万多，对应的内部收益率是1.43%，这个数值可以简单理解为投入资金的实际年化收益率，越高说明收益水平越好。

 

到70岁的时候，已经领了16年养老金，累计领了近40万，总利益达到了82万多，对应的内部收益率也上升到了1.49%。

到80岁的时候，已经领了26年养老金，累计领了近65万，总利益达到了88万多，内部收益率到了1.51%。

 

到90岁的时候，已经领了36年养老金，累计领了近90万，总利益和累计领取的金额持平，内部收益率是1.48%。

 

到105岁的时候，累计领取的养老金已经超过了127万，内部收益率也到了2.06%。

 

可以看到，随着领取时间的增长，保证部分的内部收益率是在稳步上升的，因为这款产品是终身领取，活的越久，领的钱越多，收益自然也就越高，而且保证部分的收益是确定的，不用担心市场波动的影响，不管未来利率怎么变化，都能拿到合同约定的钱，能给我们的退休生活提供稳定的现金流。

 

再来看分红部分的收益，在中等分红的演示情况下，收益水平会有明显的提升，

 

到60岁的时候，含红利的总利益达到了110万多，对应的内部收益率是2.94%。

 

到70岁的时候，含红利的总利益达到了138万多，内部收益率刚好到了3%。到80岁的时候，含红利的总利益达到了160万多，内部收益率上升到了3.03%。

 

到90岁的时候，含红利的总利益达到了165万多，内部收益率是2.99%。

 

到105岁的时候，含红利的总利益达到了270万多，内部收益率也到了3.60%。

 

可以看到，加上分红之后，整体的收益水平会有一个明显的提升，

 

长期来看，内部收益率能达到3%以上，对于一款分红型的养老年金险来说，

 

这个收益水平还是比较可观的，而且分红是随着保险公司的经营情况波动的，

 

如果未来保险公司的经营情况更好，我们能拿到的分红也会更多，收益水平还有提升的空间。

 

不过这里要重点提醒大家，分红部分的收益是不确定的，

 

在规划的时候，还是要以保证部分的收益为主，不要把分红收益当成确定的收入来规划，避免出现预期偏差。

 

三、奶爸总结

总的来说，中邮乐享鑫年养老年金险是一款灵活性不错，

 

兼顾了保障和潜在收益的分红型养老年金险，适合想要补充养老，

 

同时能接受分红不确定性，追求长期稳定收益的用户。

 

大家在投保的时候，还是要结合自己的预算、养老规划和风险承受能力来选择，

 

不要盲目跟风，毕竟养老规划是一件长期的事情，适合自己的才是最好的。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~