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奶爸保
大黄蜂少儿重疾险系列一直备受关注，
近期，有消息称北京人寿大黄蜂16号全能版要下架了。
作为一款在少儿重疾险市场里热度一直居高不下的产品，
它的下架消息确实让很多正在纠结的家长犯了难。
有的家长担心错过这次机会，以后再也买不到这么合适的产品，
也有的家长觉得下架的产品可能有问题，不敢轻易入手。
今天我们就来好好聊聊这款产品的下架背景、保障实力，
以及它现在是否还有配置的必要，帮大家理清思路，做出适合自己的选择。
一、北京人寿大黄蜂16号预计将于5月22日下架
北京人寿大黄蜂16号全能版，已经确定将于今年5月22日正式停售。
这次下架和产品本身的保障质量、保险公司的运营状况都没有关系，
更多是行业大环境变化带来的正常调整。
其中最核心的影响因素，就是即将落地实施的第四套生命表。
很多家长可能对生命表这个概念不太熟悉，
它其实是保险公司计算保险产品保费的核心依据之一，简单来说，就是根据不同人群的疾病发生率、死亡率等数据，来制定产品的定价模型。
第四套生命表的更新，主要是对重疾险的发生率数据进行了重新统计和评估，尤其是针对少儿群体的重疾发生率，评估结果比之前的版本要更保守，这意味着保险公司承保少儿重疾险的风险成本会出现明显的上升。
对于像大黄蜂16号全能版这样的高性价比少儿重疾险来说，
原本的定价模型是基于旧的生命表数据设计的，
在新的生命表实施之后，如果继续按照原来的价格销售，保险公司的承保压力会变得非常大，几乎没有利润空间，甚至可能出现亏损的情况。
除了生命表的影响，近年来保险行业预定利率调整的趋势，也让这类高性价比产品的生存空间变得越来越小。
之前市场上不少热门的少儿重疾险，都因为定价压力的问题，选择了下架或者调整保障责任，要么降低赔付比例，要么提高保费，整体的性价比都出现了不同程度的下滑。
大黄蜂16号全能版只是这类产品中的一个代表，
这次的下架，本质上是行业规则变化带来的正常迭代，大家不用过度恐慌，还是要理性看待这件事。
当然，我们也要明确一点，5月22日之后，这款产品就会彻底停售，
之后再想买到同版本的产品几乎是不可能的，
所以如果大家确实有配置需求，还是要提前做好规划，不要错过最后的窗口期。
二、北京人寿大黄蜂16号现在还值得买吗？
想要判断一款保险产品值不值得买，我们还是要回到产品本身的保障内容、特色优势和保费水平上来，结合实际的需求来分析。
先来看基础保障部分，大黄蜂16号全能版的重疾保障覆盖了125种疾病，确诊后一次性赔付100%的基本保额，保障的疾病种类覆盖了市面上绝大多数的高发重疾，完全能满足基础的重疾保障需求。
中症和轻症的保障也很扎实，中症覆盖30种疾病，每次赔付60%的基本保额，轻症覆盖43种疾病，每次赔付30%的基本保额，中症和轻症的赔付次数是共享6次，没有分组限制，赔付比例在同类少儿重疾险里属于中上游的水平，对于孩子来说，中轻症的发生概率比重疾要高很多，充足的赔付比例能更好地覆盖治疗费用。
少儿特定疾病和罕见病保障，是少儿重疾险的核心竞争力，
也是家长们最关心的部分，大黄蜂16号全能版在这方面做得非常扎实。
它包含20种少儿特定疾病，确诊的话可以额外赔付120%的基本保额，一共赔付一次，同时还包含20种少儿罕见病，确诊可以额外赔付200%的基本保额，也是赔付一次。
除了这些基础保障之外，大黄蜂16号全能版还有不少非常实用的特色保障，
覆盖了孩子成长过程中可能遇到的多种特殊风险。
比如恶性肿瘤拓展金，确诊原位癌或者癌症轻度之后，
后续确诊癌症重度的话，可以赔付100%的基本保额，
给孩子的癌症保障加了一层补充，避免了因为原位癌或轻度癌症赔付之后，
后续确诊重度癌症就失去保障的问题。
还有特定器官移植保障，18岁之前确诊特定疾病并接受了相关的移植治疗，
可以额外赔付80%的基本保额，器官移植的治疗费用很高，
后续的抗排异治疗也是一笔不小的开支，
这个保障能很好地缓解经济压力，给孩子的治疗提供更充足的支持。
特定意外重疾额外赔，首次重疾为13种特定意外重度疾病的话，
可以额外赔付20%的基本保额，覆盖了孩子意外高发阶段的风险，
比如意外导致的重度烧伤、失明等，能给孩子更全面的保障。
还有特定少儿生长发育手术保障，18岁之前实施5种相关的生长发育手术，可以赔付20%的基本保额，针对孩子成长过程中可能出现的发育问题提供保障，
比如唇腭裂修复、脊柱侧弯矫正等，这些手术的费用也不低，
这个保障能很好地减轻家庭的经济负担。
自闭症保险金，0到1岁投保，3到6岁确诊自闭症的话，可以赔付30%的基本保额，一共赔付一次，给这类特殊疾病的治疗和干预提供了经济支持，自闭症的康复干预是一个长期的过程，需要不少的费用，这个保障能在一定程度上缓解家庭的压力。
严重抑郁症保障，3到17岁确诊严重抑郁症的话，可以赔付10%的基本保额，
一共赔付一次，关注到了孩子的心理健康问题，现在孩子的学习压力越来越大，
心理问题的发生率也在上升，这个保障能给孩子的心理健康提供一份支持。
质子重离子治疗保障，30岁之前患癌症并接受质子重离子治疗的话，
可以赔付50%的基本保额，质子重离子治疗是目前癌症治疗里效果很好的方式之一，
副作用小，治愈率高，但费用也很高，
这个保障能很好地覆盖这部分费用，让孩子能接受到更好的治疗。
还有一个非常贴心的保障，就是重疾中症保费补偿金，
在缴费期内，确诊重疾或者中症的话，可以赔付累计已交的保费，
这个保障相当于给保费加了一层安全锁，如果中途确诊重疾或中症，
不仅能拿到重疾的赔付金，还能拿回已经交的保费，减轻家庭的经济压力，也不用再担心后续的保费问题，相当于保费也有了保障。
再来看大家最关心的保费情况，
以0岁孩子投保50万保额，保终身，分30年缴费为例，
只选择基本责任的话，男孩每年的保费是3065元，女孩是2715元，
这个价格在同类保终身的少儿重疾险里，属于非常有竞争力的水平，很多同类型的产品，
保终身的保费都要比这个高不少。
如果附加重疾多次赔付责任，男孩每年的保费是3245元，女孩是2876元，
保费的涨幅不算大，大多数家庭都能承受，重疾多次赔付能给孩子更全面的保障，
避免了一次重疾赔付之后，就失去了后续重疾保障的问题。
如果附加疾病关爱金责任，男孩每年的保费是3905元，女孩是3500元，
也在很多普通家庭的预算范围内，疾病关爱金能在特定的时间内提高重疾的赔付比例，
比如前30年确诊重疾可以额外赔付一定比例的保额，给孩子成长关键期更充足的保障。
就算把重疾多次、癌症多次和疾病关爱金都加上，男孩每年的保费是4590元，女孩是4305元，依然不算高，对比市面上同类型的少儿重疾险，大黄蜂16号的保费优势还是很明显的，尤其是保终身的版本，性价比非常突出。
结合这些保障内容和保费水平来看，大黄蜂16号全能版的整体表现还是非常亮眼的。
它的基础保障扎实全面，中轻症的赔付比例和规则都很友好，重疾后依然能赔付中轻症的设计，解决了很多家长的顾虑。
少儿特定疾病和罕见病的保障力度很大，能给孩子足够的保障力度，覆盖少儿阶段的高发风险。
特色保障也非常实用，覆盖了孩子从幼儿到青年阶段的多种特殊风险，很多同类产品都没有这么全面的附加责任。
更重要的是，现在的这个版本是基于旧的定价模型设计的，性价比很高，下架之后，新的产品受第四套生命表的影响，大概率会出现保费上涨或者保障责任缩减的情况，很难再找到这么合适的产品。
当然，我们也要明确一点，这款产品并不是适合所有的家庭，
配置保险还是要结合自己的家庭预算和孩子的实际需求来选择，
对于想要给孩子配置一份长期保障的家庭来说，
大黄蜂16号全能版现在的版本还是很值得考虑的，
尤其是在它即将下架的窗口期，错过了之后，可能就很难再找到这么高性价比的产品了。
三、奶爸总结
总的来说，大黄蜂16号全能版的下架，是行业大环境变化带来的正常调整。
这款产品的保障全面扎实，少儿特定疾病和罕见病的保障力度大，特色保障也很实用，保费在同类产品里也很有竞争力。
如果大家还是不确定自己的需求，或者不知道怎么搭配责任，也可以先做好家庭的保障规划，再决定要不要上车，确保每一份配置都能真正为孩子和家庭保驾护航。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
