复星保德信星海赢家火凤版养老年金保险值得买吗？还需要补充哪些保障？

现在越来越多的人开始为退休生活做长远规划，

 

毕竟只靠社保养老金，很难支撑起理想中的养老生活。

 

很多人会选择商业养老年金险作为补充，

 

而复星保德信星海赢家火凤版就是一款关注度很高的分红型养老年金险。

 

不少朋友都在问，这款产品到底值不值得买，买了之后还需要补充哪些保障，

 

今天就来和大家好好聊聊这些问题，帮大家理清思路，做好养老规划。

 

一、复星保德信星海赢家火凤版养老年金保险值得买吗？

 

首先我们来看看这款产品的基础情况。

 

它的投保年龄范围很广，从30天到60周岁都可以投保，保险期限一直到106周岁，交费方式也很灵活，有趸交3年交5年交10年交15年交20年交多种选择，起投门槛也不算高，趸交最低需要3万，3年交最低1.5万，5年及以上交费期最低1万，大部分人都能轻松参与。

 

作为一款养老年金险，它的核心是养老金的领取，领取年龄设置也很贴心，男性可以选择60岁65岁70岁开始领取，女性则可以选择55岁60岁65岁70岁，大家可以根据自己的退休规划和需求来选择。

 

领取方式也有年领和月领两种，年领的话，每年可以领取基本保险金额，月领的话，每月可以领取基本保险金额的8.5%，换算下来，月领的比例和年领基本持平，不会有太大损失，大家可以根据自己的使用习惯来选择。

 

除了固定的养老金领取，这款产品还有保单红利部分，这也是它作为分红型产品的一大亮点。红利部分的领取方式和基础养老金一样，年领的话，每年可以领取累计增额红利的100%，月领的话，每月可以领取累计增额红利的8.5%，这部分红利可以带来额外的收益，让长期持有的收益潜力更高。

 

除了基础的保障和收益，这款产品还有不少增值服务，能给养老生活带来更多便利。

 

比如星堡长居服务，总保费达到50万就可以获得优惠入住权，100万可以优先入住，150万可以保证入住；复保旅居服务，总保费达到30万就可以享受。

 

还有保司VIP服务，标保达到2万就可以提供专家预约名医问诊等医疗服务，

 

福安康住院护理服务，总保费达到30万可以享受5年的住院护理权益，

 

总保费达到300万还可以享受险金信托服务，

 

这些服务能给未来的养老生活提供更多的保障和选择，

 

尤其是养老社区服务，对于想要享受高品质养老生活的人来说，还是很有吸引力的。

 

 

 

接下来我们看看收益情况，以35岁女性年交10万交5年，55岁开始领取为例，

 

来看看不同年龄的领取情况和收益表现。

 

55岁刚开始领取的时候，当年固定领取的金额是24069元，

 

加上分红的话，当年可以领取31444元；

 

到70岁的时候，固定累计领取385104元，加上分红可以领取569995元；

 

到80岁的时候，固定累计领取625794元，加上分红可以领取1011318元；

 

到90岁的时候，固定累计领取866484元，加上分红可以领取1538816元；

 

到106岁保险期满的时候，固定累计领取的金额是1968209元，

 

加上分红的话，累计可以领取3965162元。

 

对应的内部收益率，固定领取部分，到65岁的时候是0.89%，

 

到70岁的时候是1.17%，到80岁的时候是1.58%，

 

到90岁的时候是2.00%，到106岁的时候是2.95%；

 

加上分红的话，到65岁的时候是2.43%，到70岁的时候是2.72%，

 

到80岁的时候是3.14%，到90岁的时候是3.53%，到106岁的时候是4.38%。

 

可以看到，随着持有时间的增加，收益是在不断提升的，尤其是加上分红之后，

 

长期的收益潜力还是很可观的，这也符合养老年金险长期持有的特点，

 

越早规划，持有时间越长，复利的效果越明显，收益也越高。

 

综合来看，复星保德信星海赢家火凤版养老年金险，是一款不错的养老补充工具。

 

它的领取灵活，有保底的固定领取，还有分红带来的潜在收益，保障责任也很全面，还有实用的增值服务，能在社保养老金的基础上，给退休后的生活带来更多的资金补充，提升生活品质。

 

毕竟社保养老金只能覆盖基本的衣食住行，想要退休后去旅游培养兴趣爱好，或者享受更好的医疗护理服务，还是需要商业养老年金来补充。

 

二、除了商业年金险，还需要补充哪些保障？

很多人觉得，买了养老年金险，就可以高枕无忧了，但其实不然。

 

养老年金险的核心作用是储蓄和增值，为未来的养老生活准备资金，

 

但如果中途发生重大疾病或者意外，需要大额的医疗费用支出，

 

就很容易被迫动用养老年金的钱，甚至提前退保，这样不仅会损失收益，

 

还会打乱整个养老规划。

 

所以，想要让养老规划更稳妥，必须先把健康保障配齐，再去配置养老年金险。

 

健康保障是所有保险规划的基础，它解决的是风险发生时的大额支出问题，

 

避免因为一次意外或者疾病，花光积蓄，甚至背上债务，影响整个家庭的财务状况，更不用提养老规划了。

 

所以，在配置养老年金险之前，一定要先把重疾险和百万医疗险这些健康保障配齐，再考虑年金险的配置，这样才能给养老生活加上双重保障。

 

首先来说说重疾险。

 

市面上有不少不错的重疾险产品，比如君龙人寿超级玛丽16号，复星联合达尔文文12号，还有完美人生8号，这些产品各有优势，大家可以根据自己的需求来选择。

 

 

 

君龙人寿超级玛丽16号，重疾保障110种疾病，赔付100%基本保额，中症保障35种疾病，赔付75%基本保额，和轻症共享6次赔付次数，轻症保障40种疾病，赔付30%基本保额，和中症共享6次赔付次数。

 

自带的特色保障也很实用，比如肺结节手术保险金，乳腺结节关爱保险金，甲状腺结节关爱保险金，癌症拓展金，重疾医疗费用保险金，还有增值服务，能给被保人提供更多的保障。

 

复星联合达尔文文12号，重疾保障120种疾病，赔付100%基本保额，中症保障30种疾病，赔付60%基本保额，3次不分组赔付，轻症保障45种疾病，赔付30%基本保额，4次不分组赔付。

 

自带的特色保障有意外重疾额外赔，住院津贴，被保人豁免。

 

完美人生8号，重疾保障135种疾病，赔付100%基本保额，中症保障30种疾病，赔付60%基本保额，和轻症累计赔付6次，轻症保障50种疾病，赔付30%基本保额，和中症累计赔付6次。

 

自带的特色保障有女性特定疾病保障，癌症重度拓展金，被保人豁免。

 

重疾险的作用，不仅仅是赔付治疗费用，更重要的是弥补收入损失。

 

很多人在确诊重疾后，需要长期治疗和康复，没办法继续工作，收入就会中断，

 

而重疾险一次性赔付的保险金，可以用来覆盖家庭的日常开支，

 

房贷车贷，还有孩子的教育费用，避免因为生病导致整个家庭的生活水平下降，也不用被迫动用养老年金的钱，影响养老规划。

 

除了重疾险，百万医疗险也是必不可少的健康保障。

 

百万医疗险是报销型的保险，主要用来报销住院医疗费用，解决大额医疗支出的问题。

 

市面上的百万医疗险产品很多，比如人保寿险金医保3号，太平洋健康蓝医保好医好药版，还有蓝医保长期医疗险，这些产品都是保证续保20年的，稳定性很强，不用担心因为身体状况变化或者理赔过就无法续保。

 

 

 

人保寿险金医保3号，保障期限1年，保证续保20年，承保年龄0到60周岁，一般住院医疗保额200万，免赔额1万，重疾医疗保额400万，覆盖120种重疾，重疾免赔额为0，还有特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊，质子重离子治疗等保障，特药保障可以选择163种，保额200万院外。

 

太平洋健康蓝医保好医好药版长期医疗险，同样是保证续保20年，承保年龄可以到70周岁个人版，一般住院医疗保额200万，免赔额1万，重疾医疗保额400万，覆盖120种重疾，免赔额1万，有特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊，质子重离子治疗等保障，特药保障覆盖207种，保额200万，还有155种特疾医疗保险金，外购药械保障。

 

蓝医保长期医疗险，保证续保20年，承保年龄0到65周岁，一般住院医疗保额200万，免赔额1万，重疾医疗保额400万，覆盖120种重疾，免赔额1万，有特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊，质子重离子治疗等保障，特药保障可以选择162种，保额200万，还有特定疾病医疗保险金200万。

 

百万医疗险的作用，就是报销社保报销后剩下的医疗费用，比如住院手术化疗放疗这些费用，很多都不在社保的报销范围内，或者报销比例很低，有了百万医疗险，这些费用都可以得到报销，不用自己承担大额的医疗支出，也不用动用养老年金的钱。

 

而且百万医疗险的保费也不算高，一年几百块就能获得几百万的医疗保障，性价比很高，是健康保障中必不可少的一部分。

 

三、奶爸总结

很多人都在为未来的养老生活焦虑，想要通过商业保险来规划养老，

 

而复星保德信星海赢家火凤版养老年金险，确实是一款不错的养老补充工具。

 

不过需要注意的是，这款产品的分红是不确定的，大家在规划的时候，

 

要理性看待，不要盲目追求高收益。

 

同时，大家也要明白，养老年金险只是养老规划的一部分，

 

想要让养老规划更稳妥，必须先把健康保障配齐。重疾险和百万医疗险这些健康保障，

 

是应对意外和疾病风险的重要工具，能避免因为一次风险事件，打乱整个养老规划。

 

只有先解决了基础的健康风险，才能让养老年金险的资金安全增值，

 

为未来的养老生活提供稳定的补充。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~