微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
招商银行宣布将不再发售3年期和5年期的大额存单！
简单来说，是3/5年期大额存单暂时停售，再次发行时间，可能还得结合大环境利率情况来定。
其实，招行这个通知并非个例。
据南财快讯报道：
中国农业银行、广州银行、兴业银行、民生银行的 3 年期大额存单有的已经售完，有的额度充足，但5年期大额存单已经没有。
想在银行存长期的大额存单，将会越来越难。
中国人民银行官网数据显示，截止至2023年12月，共有3939加银行参加存款保险，对比2022年9月的4015家，少了76家！
这些“消失”的银行，大部分都是中小或乡镇银行，也说明了市场也在优胜劣汰。
但另一方面，可选项少了，意味着款利率优势也越小。
但也阻止不了大家寻求安全且稳健的理财产品， 下面奶爸来和大家聊聊。
一、为什么银行存款模式变难了？
银行存钱越来越难，主要有以下几点原因：
1、贷款利率降低
银行主要的盈利方式：低利率吸收存款，高利率放出贷款，赚中间的利息差。
这两年，央行为了稳住经济和房市，降低中心企业融资成本、购房成本等等，
贷款利率是一降再降。
比如2024年2月发了通知，说5年期以上LPR降至3.95%
银行净息差不断降低，经营压力也在逐步增大。
据国家金融监管总局披露：
2023 年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%，已连续4个季度低于1.8%的警戒线。
招商银行也难以幸免：
2021年，净息差为2.48%；到2023年，只有2.15%了。
而3/5年大额存款，不仅存款周期长、金额高，相对来说利率也比普通存款更高一些。
为了缓解自身的经营压力，只能通过负债端（存款）进行调整——暂时停止发售。
2、银行存款多
除了贷款利率不断下调，关键因素是：大家储蓄率过高了！！
2024年第一季度，居民新增存款就增加了8.56万亿，按14亿人计算，平均每人多存了约6114元！
毕竟在现如今的经济形势和投资大环境中，对普通人来说，
把钱存到银行里面，是既省心，又安全。
但对银行来说，越多的存款意味着越多的负债。
很多企业都不太愿意承担过高的贷款利率，4%可能都会觉得高了。
5年期大额存单存款利率大约为2.4%左右，银行的净息差可能是1.6%左右，而1.8%是警戒线了！
所以银行大额存单暂时停售，主要还是为了控制存款量，提高或者保住净息差。
二、利率下调应该怎么理财？
对于普通老百姓来说，大额存款门槛高，能买的人也不多。
但从招行停售大额存款来看，当前安全、稳健且收益还不错的中长期理财方式，越来越受到大家欢迎，
未来，随着利率下行等大环境因素影响，好产品只会更稀缺。
普通人应该怎样存好自己的钱呢？
如果是短期内要用到的钱，比如几个月、1年的，可以放在余额宝、银行存款。
如果是几年、十几年甚至更长的，或者收入不高但稳定，想慢慢存一笔钱，可以考虑年金险、增额终身寿险等。
一来，这类产品受到合同法、国家金融监督局多重保障，安全性非常高；
二来，自投保之日起，产品利率是锁定终身的，不用担心大环境影响！
优质的增额终身寿险，长期复利IRR在3%以内；年金险则为4%左右，单看收益是非常不错的。
三来，年金险、增额终身寿险的起投门槛低、普通工薪阶层都能买。
一般来说年交几千或者一两万左右，均摊到每个月，也是几百或者2000元左右。
不过，即使是保险产品，也是在大环境市场当中，
2023年已经下调了预定利率，2024年又在大力推行报行合一等政策。
如果有需求，建议大家做好长期锁息的资产配置。
如果你想了解详细的理财保险产品，也可以看看这篇：
2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
三、奶爸总结
招行大额存单停售，长远来看，是银行对于长期存款、且利率较高业务的谨慎。
未来什么时候再重新开放，暂时没有明确说法。
当然啦，也并非只有大额存单一条路可以走，年金险、增额终身寿险也是不错的选择，安全、稳健且收益表现好。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。
