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奶爸保
中意人寿推出的一生中意分红险，自去年8月以来热度一直高居不下。
不过在前段时间，这款备受欢迎的产品已经停售。
不少没有成功“上车”的朋友也想知道目前哪一款分红险产品是比较值得关注的。
奶爸今天也为大家带来招商信诺的这一款利多多3号分红险，接下来就一起看看：招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？
分红险产品筛选逻辑
招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？
奶爸总结
一、分红险产品筛选逻辑
在开始介绍产品前，奶爸先带大家再了解下分红型产品的筛选逻辑，做到心中有底更好推动。
我们在介绍分红险时，常常会说到分红型产品是典型的“固定利益”加“浮动利益”产品。
所以，浮动利益稳不稳，往往会是大家最关心的问题。
固定利益，是保司承诺并且写进合同里的利益，是一定可以拿到手的利益。
浮动利益，则要看保司的经营情况，这充满了不确定性。
分红是不确定的，很多朋友首先会想到分红靠不靠谱？产品演示的分红利益能不能实现？
这个问题的本质，主要看销售这款产品的保险公司是否具备可持续的、支撑良好分红业绩的经营能力。
在不确定性中，我们要更多是从保司股东实力、保司经营稳定性、保司过往的经营利润结果、过往的分红型产品经营结果（分红实现率），保司资管能力，尤其资产负债匹配的资产端能力等不同角度筛选出最大的确定性，最大程度的降低客户的顾虑。
比如从股东背景方面，去评估这家保司的经营潜力和保司治理能力；
从监管对这家公司的风险评级，去评估这家保司经营的稳定性，毕竟稳健代表着可持续性；
从过往经营报表的数据，看这家保司经营利润结果怎样，毕竟保司自身盈利能力强，分红才会更稳；
从过往分红产品的分红实现率能力，看过往的分红险结果好不好，分红能否稳定持续；
从资产端的负债匹配能力，看这家公司的投资能力，评估公司的投资潜力。
二、招商信诺利多多3号分红险优势在哪？值得购买吗？
了解挑选分红型产品的筛选逻辑后，下面进入本篇的重点，我们一起看看招商信诺利多多3号的优势之处。
1、大保司出品，股东背景强大
利多多3号出自招商信诺，是一家中外合资的寿险公司。
从股东背景、资管实力等方面看，这款产品毫无疑问出自“大户人家”！
中方股东是招商银行，为国内最具影响力金融集团之一。
2023年全球财富500强排名第179位，2023年全球银行1000强排名第11位，总资产额超过人民币10.14万亿，全国分支机构超过1800家。
外方股东为信诺集团，为美国四大商业健康保险公司之一。
全球不同领域的客户数量达到1.89亿，业务遍及30多个国家及地区，2023年全球财富500强排名第35位。
近三年，招商信诺平均综合投资收益率5.7%，2023年度，招商信诺寿险净利润超4亿，在非上市人身险公司中名列前茅！
背靠两大实力雄厚且声誉卓著的金融机构，招商信诺的背景值得信赖。
2、长期稳健经营，历史分红数据优异
从招商信诺官网上，我们可以看到2022年度的产品分红实现率。
（数据来源：招商信诺官网2022年度红利实现率）
从最新数据来看，招商信诺公布的27款分红产品在2022年分红实现率全部超过了100%，最高达到了174%，表现非常亮眼，也增加了未来实际分红表现向好的预期。
并且，源于分红险特有的“投资平滑机制”，其历史分红实现率连续10年都达到100%以上。
截至2023年四季度，核心偿付能力充足率达到108.79%，高于监管要求的50%，综合偿付能力充足率204.56%，远远高于监管的“及格线”要求。
在平稳可靠的数据支撑下，非常看好招商信诺利多多3号的远期表现。
3、锁定长期保单利益，保障更周全
再回到产品本身的特点，我们先一起看看产品形态。
招商信诺利多多3号，有效保额每年以2.5%递增，年年滚动增长，抵御不确定的市场变化。通过增额分红的方式进行红利分配，较现金分红，也对保单利益有更大增益。
假设红利实现率达到100%，依照红利演示，长期保单总利益可以超过总保费的8倍多。
红利实现率越高，实际获得的红利也就越多，因此保司投资实力越强，产品给到客户的底气就越足。
（以上及下文相关红利数据演算仅为演示红利，具体以保司实际公布数据为准）
另外，除基本的身故/全残责任，招商信诺利多多3号还针对公共航空意外导致的身故/全残提供双倍赔付，保障更周全。
4、现价超保费时间快
以30岁男性为例，每年交10万保费，不同缴费期，现价赶超保费情况如下：
（红利演示利率为4.5%）
可以看出，相比同类型产品，招商信诺利多多3号现金价值增速非常快，现价赶超保费速度位于市场前列。
另外，减保规则也相对宽松，采用的是最高按投保时基本保额的20%申请减保，后续可在有资金需求时领取部分现价进行灵活周转。
5、 长期IRR竞争优势显著
（IRR为内部收益率，非实际收益率）
由上表可以看出，保单持有20年以上，招商信诺利多多3号IRR就能突破3%；持有30年以上就能接近3.5%；到了中后期，IRR稳定在3.6%左右。
因此，招商信诺利多多3号2.5%预定利率+红利收益，完全不逊色于预定利率3.5%时代的产品。
有保证利益的同时，有机会博弈更大的潜在回报，兼顾享受未来发展红利，是一款两全其美的产品。
6、尊享优质健康管理服务
依托信诺集团超230年的健康医疗服务经验，招商信诺的健康管理服务已然非常成熟。
招商信诺利多多3号提供多重健康管理服务，从日常的私人健康管家，到生病就医的院前、院中、院后一站式照护服务，关怀无微不至！
点击【奶爸保】公众号主页底部的“免费咨询”
https://mp.weixin.qq.com/s/sFa-vl-IcP_XC503WLXrfg
三、奶爸总结
总结一下，招商信诺利多多3号收益可观、承保公司实力强劲，还能提供多项附加权益。
如果是希望用0.5%的保证利益去换取更高收益的朋友，招商信诺利多多3号值得考虑。
对于这款产品若还有搞不懂的地方，或想要根据自身情况来测算具体收益情况的朋友，可以联系奶爸获取相关产品信息。
更多理财险产品测评，也可以点击链接查看：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
奶爸也给大家推荐一下优质的分红型终身寿险产品：
1、悦享盈佳（分红型）
封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，8~10年就能回本；果叠加分红，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，保单利益最高达3.7%
投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。
【总结】
大公司出品，收益表现好
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
2、利多多3号
保司综合实力强：背靠招商银行，目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率均表现优秀
有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
系出名门，权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
3、京福宏裕（分红型）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，保底利益封闭期基本是7年
红利领取形式灵活：采用现金分红进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额进行领取
收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，分红最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的人
4、京福宏运（分红型）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加分红，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现价增长速度非常快
最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加分红有机会＞3.7%
可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活，综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的人
5、福满佳（分红型）
综合实力强：背靠中油集团和英杰华保险集团，妥妥的大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加分红后，只要6-7年现价就能超过已交保费
保单收益高：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%；100岁时，红利IRR无限接近3.7%
【总结】
大品牌，实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
