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奶爸保
2023年的保险业，是被严密监管的一年：7月底下调预定利率至3.0%，还要求银保渠道全面执行“报行合一”政策。
2024年，新版生命表征求意见稿发布，
实际上，是从利差、费差、死差三个角度全方位降低保险公司负债端压力。
就在上周，针对“报行合一”，国家金融监督管理总局首次正式下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），
进一步规范了政策执行过程中一些常见问题，并对保险公司、监管部门、行业协会的职责进行了明确。
【报行合一】指保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程当中的行为情况保持一致。
最新的《通知》具体都讲了哪些内容？哪些对我们消费者影响最大？
下面奶爸给大家解读一下。
一、报行合一有哪些内容？
虽然《通知》的重点是银行代理渠道，但如果主要销售渠道都规范化了，其他渠道也会相继跟上节奏。
奶爸整理了一下《通知》的大致内容概述：
归总起来，有以下3个重点内容：
1、费用上：明确上限，规范佣金支付
在预算上，大方向上明确了可用费用上限：
产品在上报监管时，附加费用率就是可用的总费用水平。
附加费用包括银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费等相关展业成本。
还严格规范了佣金制度。
即保险公司向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，
同时不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。
过去有些公司，比如上报总的附加费用是500元，实际操作时会以出单费、信息费等名义向银行支付额外费用。
甚至通过公司固定费用的分摊，直接增加销售相关费用额度。
这就导致实际费用成本＞上报总费用成本。
这部分的成本是需要保险公司自掏腰包的，以前保险公司投资收益高，还能补贴，但如今保险公司的收益也不如以前了。
还要掏钱补贴的话，也是增加了企业健康发展的风险。
可以预见《通知》落地后，对保险公司未来费用分摊合理性和规范化要求更高了。
2、保险公司上：明确责任，强化内部管理
为了保证报行合一落地成功，保险公司的执行也是重要一环：
比如所有经手关键部分都有责任，需要确立内控，层层把关，
并建立考核机制，把“报行合一”执行情况纳入内部审计项目；
总公司和分公司需要协同处理，避免分支机构自主权过大，政策执行不到位等等。
此外还要定期对费用假设开展回溯分析，以防止保险公司私底下“搞小动作”：
即当发现实际费用率＞精算假设，或者费用结构不合理，不满足报行合一的，要么调费率或结构，要么相关产品停止投保。
3、监督上：加强检查+非现场监管
《通知》里明确说了，接下来是会开展现场检查和非现场监管：
非现场：主要是针对业务增速，费用水平等数据指标，一旦出现问题就要及时干预；
现场：主要是通过“四不两直”方式进行突击检查，重点关注佣金水平、费用真实性、账外支付等问题。
多管齐下，确保“报行合一”稳稳落地！
二、报行合一对消费者有哪些影响？
报行合一政策落地，长远来看是银行与保险的“双向奔赴”。
保险公司不用再以佣金换保费，银行也不必为了冲数据和规模，靠着渠道费用来恶性竞争。
但对我们消费者来说，都有哪些影响呢？
1、现有优质高收益储蓄险会大批停止录单
目前现存的一些定价激进的保险产品，尤其是增额终身寿险险、年金险，不符合“报行合一”要求的，需要进行停止录单。
一般来说，都是大型保险公司先执行，中小公司跟进，对激进公司、激进产品进行窗口指导。
奶爸也给大家汇总了一些将要调整的的产品：
2、新产品或涨价或降低收益
有业内人士预计，最迟2023年3月，报行合一政策将全面落地。
按照目前监管这个速度，时间或许还会更快。
新品都将按照“报行合一”政策附加费用率严格执行。
想要获得现在水平的收益，未来需要投更多的保费才能实现；
如果是维持现有保费，产品收益可能会下调。
不管是哪个结果，对我们消费者来说，都是有损失的。
但在无风险投资收益率持续下行的今天，也不得不去适应。
三、奶爸总结
“报行合一”是2024年监管重点工作，接下来还会有其他针对个险、经代渠道的细则出台。
一旦全面落地，想要买到如今这批高收益的增额终身寿险、年金险基本是不太可能了。
如果有储蓄计划、教育或养老储备的朋友，建议抓紧时间安排。
毕竟买保险，时机也很重要，而此刻就是政策前夕，就是最好的时候。
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