微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
每过10年，国家就会根据最新的统计情况对生命表进行一次修订更新。
最近发布的《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》显示，人类的寿命正在延长。
相较上一版生命表，最新数据的最大变化有两方面：一是死亡率明显下降，二是预期寿命提升。
男女寿命数据都在延长，女性平均预期寿命已经突破了90岁。
随着医学技术的进步和人均寿命的提升，很多人也开始担心起自己的养老生活。
养老年金险作为一类活到老领到老的保险，很好的缓解了大家的养老焦虑。
海保人寿的海保人寿福满满3号养老年金险，亮点很多，与同类产品相比，很有竞争优势。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、海保人寿福满满3号养老年金险怎么样？
我们先来看看海保人寿福满满3号养老年金险的基本保障：
1、投保规则
海保人寿福满满3号养老年金险最高支持50岁的人群投保。
短期支持趸交、3、5年交，中长期支持10、15、20年交，可以选择的缴费期限比较多，
趸交最低1万元起投，期交最低5000元起投，工薪族购买缴费压力也不会太大。
2、保障内容
海保人寿福满满3号养老年金险年金领取前身故赔付已交保费或现金价值。
年金领取后身故，有两个方案：保证领取12年或者保证领取保费，都是低保证领取型。
不过，领到手的年金相对来说会更多一些。
和大多数产品类似，女性最早可以55周岁领取年金，男性最早60周岁开始领取年金。
3、现金价值可以持续终身，且支持减保
急需使用钱时，可以像增额终身寿险一样通过减保来支取部分现金价值来使用。
不过，减保会降低将来的年金，也会导致养老金被挪用。
因此，奶爸建议大家尽量不要动保单的现金价值，更好地保证后续的养老需求。
4、保单权益丰富，支持万能账户
海保人寿福满满3号养老年金险的保单权益丰富，不仅支持减保和保单贷款。
满足一定条件的话，还可以对接万能账户：金管家（稳赢版），保底2.0%，目前结算利率是3.75%
加保手续费和领取费用都很低，且有保单持续奖励，领取也没有限制。
万能账户最高可追加主险总保费的5倍-20倍。
可以调节养老金的现金流，老了以后如果钱够花，也可以将钱存在万能账户增值，要用的时候再拿出来。
不过目前万能账户收益在收紧，因此大家还是把重心放在主产品收益上。
此外，海保人寿的增值服务包含家庭医生、重疾门诊绿通等，也很实用。
二、海保人寿福满满3号养老年金险收益表现
看完基本保障，我们再来看“重头戏”收益。
它有两个领取方案，奶爸就给大家来对比一下两种领取方案的收益是多少，
奶爸以30岁男性，年交10万，分10年交，60岁起领为例，一起来看看：
1、领取金额
方案一：每年领取130400元；方案二：每年领取134400元；
方案二的领取金额更高，比方案一每年多领4000元。
2、保证领取
方案一，保证领取12年， 保证领取金额=130400元/年*12年=156.48万元
方案二，保证保费返还。
还是上面的例子，累计已交保费是100万，即保证领取金额=100万元。
相对来说，方案一保证领取的金额更高
3、现金价值
两个方案的现金价值都可持续至终身。
不过62岁前，方案一的现金价值更高，62岁后，方案二的现金价值更高。
4、收益情况
方案一：领取至80岁，IRR可达3%；领取至100岁，IRR可达4.080%
方案二：领取至80岁，IRR可达3.092%；领取至100岁，IRR可达4.159%
可以看到，方案二的收益更高些。
总的来说，方案一的身故赔付更高些，方案二的领取金额和产品收益表现更好。
整体来看，
海保人寿福满满3号养老年金险在被保人45岁时，现金价值超过已交保费，
虽说回本时间可能会感觉比较久，但这款产品主要是为“养老”而设计的。
若是中途需要使用资金的话，还有“保单贷款”这类权益可以选择。
从60岁开始，每年可以领取130400/134400元，此时，退保IRR为2.668%
领取10年，70岁时累计领取超过了140万。
此时的现金价值还有130万左右，这时候选择退保的话，退保IRR突破3.5%
80岁时，总领取超过了270万，领取IRR突破了3%。
若是家族有长寿基因，到了90岁时，领取IRR突破了3.7%，100岁时，领取IRR达到4.08%-4.159%
此时累计领取超过了500万，是已交保费的5倍。
也可以用于子女教育金、婚嫁金、资产传承等用途。
整体来看，海保人寿福满满3号养老年金险的收益表现还是比较亮眼的，不仅收益不错，现金价值持续时间长，而且还可以附加万能账户。
三、奶爸总结
海保人寿福满满3号养老年金险支持多种年龄和交费方式，现金价值可以持续终身，保单权益丰富，年金领取额度高。
不仅具备保险产品的安全性，长期收益表现也很不错，值得大家考虑。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
