支付宝上的好医保0免赔长期医疗险怎么样？百万医疗险有哪几个挑选法则？

作为保险从业人员，身边总有不少朋友来找我吐槽百万医疗险：

 

第一，买了但没有用过，感觉实用性不高；

 

第二，买了、也赔过了，但第二年续保却买不了了。

 

有没有一款产品，理赔门槛低、不用担心续保问题，普罗大众能买得起又用得上的呢？

 

奶爸注意到支付宝上蚂蚁保新出的产品——好医保0免赔长期医疗险，花小钱，不仅能搞定大病保障，也能兼顾小病小痛费用。

 

保证续保6年，避免出现理赔不给续的尴尬，在支付宝搜【0免赔】就能找到。 

 

 

一、百万医疗险有哪几个挑选法则？

 

不知道有多少朋友和我一样，当初之所以年复一年持续购买百万医疗险，

 

就是看中它几百钱就能撬动几百万保额，买个安心。

 

虽然说百万医疗险发展到现在，已经从保障内容、核保条件、增值服务等各个方面不断对产品进行升级，

 

但其实买了这么多年下来，因为1万或2万元左右的免赔额，小病住院需自费部分还是很多。

 

有关数据显示：医疗险未能获赔的原因，49%是因为达不到免赔额。

这是大家容易忽略的一点，因为医疗险能不能赔到钱，免赔额很关键 。 

 

很多人以为百万医疗险是只要看病了就能赔的，其实不是。

 

关于怎么提升百万医疗险的实用性，研究了上百款产品后，奶爸认为关键在：免赔额和保证续保时长。

 

先说说免赔额。

 

简单理解来说，社保报销后的起赔线，达到起付线才能报销。

 

举个例子：

 

黄先生买了一款百万医疗险，免赔额是1万元，免赔额以上报销比例100%，因病住院共花了3万元，

 

医保报销了1.5万，剩余1.5万需要自费，在符合理赔条件的情况下，

 

黄先生可以获赔：（1.5万-1万）*100%=0.5万元。

 

当免赔额越低，我们能从保险公司那里得到的理赔款就越多，当然，这样的产品也就越贵。

 

这也导致不少用户在免赔额和大病保障力度之间，都只能含泪选择大病保障力度。

 

先把大病保了，一两万以内的常见病就只能靠基本医保和自费了。

 

国家医保局有关数据显示： 

 

 

近8年间，次均住院费用和次均统筹支出，存在2000~4000元的差距。

 

就是前面说的，住院后，即使有医保报销，还需要自己掏个几千块。

 

几千块看似不多，但家里人口多的，常年累积下来，也是一笔不小的数目。

 

再看看保证续保时长。

 

如果按照保证续保时长来看，百万医疗险可以简单的分为两类：

 

一是短期百万医疗险，比如保障时长为1年的，不保证续保；

二是长期百万医疗险，比如保证续保6年，最长的可达20年。

 

这两类产品，都具有低保费、高杠杆等优点，

 

但长期百万医疗险，不仅可以满足用户对长期稳定医疗保障的需求，

 

而且还能解决买了出险后，再续保时被拒绝的尴尬。

 

好的产品，也怕今年买了明年买不到，

 

所以，保证续保时长越长，安全感越足。

 

二、好医保0免赔长期医疗险怎么样？

 

目前市场上，其实也有不少保证续保6年、20年的产品，

 

或者不出险的情况下，免赔额逐年递减的产品。

 

但是在在0免赔额、保证续保这两个维度上，几乎没有一家大牌保司能做到两者兼顾的。

 

人保健康作为国内知名健康险保司，在蚂蚁保推出首款兼顾【0免赔额】和【保证续保6年】的产品——好医保0免赔长期医疗险，

 

在蚂蚁保金选的五维评分中，性价比、保障范围、保司经营、服务理赔和投保门槛，都高于同行平均分，被称为【全能保障之选】。 

 

 

我们来看看好医保0免赔长期医疗险保障情况：

 

 

好医保0免赔长期医疗险没有免赔额，它采取梯度赔付比例设计：

 

在医保报销后，1万以上报销100%，1万以下报销30%

 

且是6年累计住院自付自费1万，相较于传统的百万医疗每年1万，实际赔付率更高了。

 

举个例子：

 

还是黄先生，他这次买了好医保0免赔长期医疗险，

 

因病住院花了3万元，医保报销了1.5万，剩余1.5万符合理赔条件，

 

黄先生可以获赔：（1万*30%）+（1.5万-1万）*100%=0.8万元。 

 

 

再来看看大病保障内容：

 

好医保0免赔长期医疗险最高可赔400万保额，满足大病保障需求。

 

一般百万医疗险包含的基础保障内容，好医保0免赔长期医疗险也都有：

 

门诊手术、特殊门诊、住院前30后30天门急诊费用等等；

 

还支持外购药，无药品清单限制，120万一针的CarT疗法也能报销，给被保人带来更多的生存希望。

 

当然还有保证续保时间。

 

好医保0免赔长期医疗险保证续保6年。而且“到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说6年保完了还能接着保下一个6年

 

不仅续保时间稳定，保费也稳，在续保期内不会因为赔过、健康状况而涨价。

 

有人会说，好医保0免赔长期医疗险1万元以内报销比例才30%，赔得不算多，保证续保就6年，不是最长的20年。

 

确实1万元内的赔付比例是低了一些，但是在兼顾性价比和保障内容的前提下，

 

好医保0免赔长期医疗险赔付比例在行业内很难得。

  

几千块钱的日常病住院费用报销下来，也还是一笔不小的数目。

 

对于保司来说，

 

长期百万医疗叠加0免赔额，要求的精算和风控能力更高，确实是百万医疗险行业的新突破。

 

对消费者来说，保费差不多的情况下，

 

既能兼顾小病保障，又能获得长期续航保证，稳定感大大提升。

 

当然啦，如果看重保证续保年限，可以选择好医保长期医疗（20年），做到了行业内保障年限的顶配，不过有1万免赔额/年。

 

三、奶爸总结

 

好医保0免赔长期医疗险或许会成为百万医疗险的新标配。

 

除了关注百万医疗险的免赔额和保证续保期限，厘清个人的需求、产品的保障内容也非常重要。

 

如果想要全面覆盖医疗费用、关注续保稳定性、追求性价比，看中大品牌，可以考虑好医保0免赔长期医疗险。

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

 

1、金医保

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，产品停售还是身体变差都不影响续保

 

理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

 

可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，院外特药保障能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

 

费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

 

【不足】

 

除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制

 

【适合人群】

 

适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群

 

2、人保金医保少儿长期医疗险

 

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

 

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等服务

 

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

 

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

 

【不足】

 

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

【适合人群】

 

少儿群体，价格优势明显，追求免赔额低的人群

 

3、好医保长期医疗（20年版）

 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

 

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

 

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

 

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

 

【不足】

 

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

 

在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求，可以找奶爸协助核保

 

【适合人群】

 

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人

4、太平洋蓝医保

 

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

 

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级

 

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

 

可选保障升级：除了特定疾病特需医疗、个人重疾保障，新增了住院津贴和失能收入损失保险金，都是保证续保20年

 

保费可优惠：家庭单的优惠由3人降到2人，同时投保可享受95折优惠，且完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠

 

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

 

【不足】

 

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

 

【适合人群】

 

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人

 

5、平安长相安长期医疗

 

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

 

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

 

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

 

新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用

 

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

 

【不足】

 

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

 

【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

6、平安e生保长期医疗

 

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

 

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

 

保费优惠：可享受家庭单优惠

 

【不足】

 

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

 

【适合人群】

 

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群 

 

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？