什么年龄买增额终身寿险合适？哪些增额终身寿险产品适合工薪家庭购买？

随着人们理财意识的提高，人们越来越重视增额终身寿险这个类型的产品。

 

重视产品的另一面也是对这个产品存在些许争议，例如购买的年龄以及哪些产品合适等。

 

究竟什么年龄买增额终身寿险合适？哪些增额终身寿险产品适合工薪家庭购买？

 

奶爸来为大家解读：

 

什么年龄买增额终身寿险合适？

哪些增额终身寿险产品适合工薪家庭购买？

奶爸总结

一、什么年龄买增额终身寿险合适？

增额终身寿险，我们可以简单的把它拆分为两个词看待：“终身寿险”、“增额”。

终身寿险是只要身故或全残，都会得到一笔赔偿金。

增额则是保额会按照合同约定按一定的比例不断增加，保单的现金价值也随之增长。

增额终身寿险有三个优势：利率锁定终身、复利增值和灵活性高。

因增额终身寿险的优势，使得其功能十分丰富。

例如：可以作养老保障、孩子教育金、投资理财等。

那么，如此稳定增值资产的增额终身寿险最佳年龄购买是？

1、30天-18岁孩子

我们都知道养孩子是个“烧钱”的项目，尤其是孩子的教育费用方面。

2022年，由梁建章、任泽平联合多位学术专家设立的“育娲人口研究”发布了《中国生育成本报告2022版》。

《报告》显示，中国家庭养育一个孩子从0-17岁的平均成本为48.5万元，0岁至大学本科毕业的养育成本平均为62.7万元。

奶爸结合平时跟客户的交流、自己做的调研，和养育孩子的经验，做了个估算：

看看这表格中的费用，你们自己品吧，给孩子赚奶粉钱任重道远啊，唉！

为了让自己在孩子花销上减轻点压力，不少朋友就会配置增额终身寿险，以此为孩子储备教育金。

增额终身寿险的保额每年会递增，现金价值也会跟着增长，具有收益性。

且我们可以通过减保或者保单贷款，领取保单的现金价值以供孩子教育支出。

简单的说就是，小时候让增额终身寿险保单自行资金增值，等到孩子上学时就可以每年减保领取现金价值来支付教育费用。

2、22-30岁成年人

这阶段的人群刚从学校步入社会，工作后拿到“第一桶金”难免会上头购物，一个不节制，分分钟成为月光族。

而购买增额终身寿险则会让这阶段人群强制储蓄，且在储蓄的同时又有近3.5%的收益加持，何乐而不为呢？

3、31-50岁中老年人群

这阶段人群已有家庭重担，除了家庭的支出外，还需要考虑到自己的养老问题。

而有合同约定收益率的增额终身寿险就可以很好的为这阶段人群，稳定投资理财+储蓄养老金。

那么，简单分析完买增额终身寿险的最佳年龄后，我们再来看看哪些增额终身寿险适合工薪家庭购买？

 

二、哪些增额终身寿险产品适合工薪家庭购买？

普通工薪家庭，除去日常开支外，说实在的能用于投资理财保险的资金预算不会太多。

那么，购买增额终身寿险时，除稳定高收益（3.5%）、保终身、有丰富增值服务外，还需要考虑起投门槛。

起投门槛低的增额终身寿险产品，对工薪家庭会更友好。

奶爸在增额终身寿险市场上，也“挖”到了几款收益高、起投门槛低的产品，分享给大家：

1、金满意足3号 

 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

 

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

 

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

 

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

 

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

2、弘运连连 

 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

 

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

 

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

3、鑫享福

 

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

 

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

 

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

4、鑫相伴（尊享版）

 

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

 

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

 

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

5、康乾3号瑞祥人生

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

 

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

 

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

三、奶爸总结

购买增额终身寿险，其实只要你有教育、养老、投资理财等需求，都可以冲它！

增额终身寿险收益约定近3.5%的高收益率，可以让你的资金稳定增值。

不过，奶爸还是建议大家在买好了健康类保险的情况下，再用闲钱进行理财哦！

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

 

 

1、瑞祥人生（C款）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，优于不少同类产品

 

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，在50岁时IRR接近2.6%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

 

支持减保：减保写入合同，比较稳定，减保规则和大多数产品差不多

 

【总结】

 

起投门槛低，保单收益较高

 

【适用人群】

 

看中保单收益高、前期现价增长速度快的人

 

2、长城山海关龙腾版

 

保单收益高、封闭期短：30岁男性，年交10万*5年交，现价＞已交保费时间只要5年，优于同类产品；60岁时，IRR达2.774%，最高复利IRR超2.9%

 

可附加万能账户：金麒麟万能账户，保底利率为2%，目前行业最高水平，可以实现资产二次增值

 

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会享受曦园养老服务，提高未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富，资金规划灵活

 

【适用人群】

 

希望兼顾产品封闭期和收益的用户

 

3、星盈家（虎啸版）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，速度非常快

 

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时IRR接近2.7%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和支持第二投保人，可附加天天盈（龙腾版）万能账户，有机会实现资产二次增值

 

【总结】

 

大公司出品，保单权益丰富

 

【适用人群】

 

看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群 

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？