2019最新投保指南：乙肝人群看这里！

 

 

乙肝人群是一个特殊群体，奶爸常常会收到很多患乙肝的小伙伴的提问，“乙肝能买保险吗”、“乙肝怎么买保险”。之前奶爸已经写过一篇乙肝人群的投保指南，但随着产品的更新迭代，是时候更新一下乙肝投保指南了：

 

l  乙肝怎么健康告知？

 

 

l  不同的乙肝状况该怎么买

 

 

l  乙肝小三阳投保案例

 

 

l  乙肝投保要注意这些

 

 

01

乙肝怎么健康告知？

 

乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。

 

HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标，HBV为乙型肝炎 病毒的英文缩写。阳性提示乙型肝炎病毒复制和有传染性，数值越高表示病毒复制越厉害。HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒，非常强大。

 

奶爸在以前的文章里说过，乙肝人群也可以买保险。不过不同的产品核保要求不一样。下面，奶爸教大家三步，简单判断自己是否符合健康告知：

 

1.判断是否肝炎：

 

肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个概念：

乙肝病毒携带，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能良好。

肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能异常。

 

一般通过肝功能五项指标，判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查，而不同医院检查结果和标准，可能有细微的差异。

 

 

85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。

 

大部分保险产品对肝炎是拒绝的，可以选择的保险产品很少。

 

2.判断乙肝病毒携带的状况

 

判断肝炎后，就是判断乙肝病毒携带的状况：仅病毒携带、小三阳、大三阳，一般通过乙肝两对半这项检查判断：

 

 

仅乙肝病毒携带：第1项结果阳性，表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少。

乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性，表示病毒复制减弱，传染性弱；

乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性，表示病毒复制活跃，传染性强。

 

总体来说，核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。

 

3.判断是否符合健康告知

 

如果健康告知，只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保；

如果健康告知，问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保；

如果健康告知，问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携都不符合投保标准；

 

不同产品的健康告知，点击看大图

 

现在线上投保越来越方便，很多产品推出线上智能核保。如果不符合健康告知，可以进入到智能核保，对照检查报告，逐步核保即可。

 

 

达尔文超越者智能核保，点击看大图

 

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不同的乙肝状况该怎么买

 

不同保险产品对乙肝核保标准不一样，下面奶爸分列出：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎，这四种情况分别推荐什么产品：

 

 

 定期寿险 

 

定期寿险的健康告知较宽松，乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。

 

 

瑞泰瑞和升级版定期寿险：瑞泰人寿保险公司的产品健康告知比较宽松，而瑞泰瑞和定期寿险是比较少有肝炎可以标准体购买的产品，升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松，而且保费对于女性朋友非常友好。

 

三峡爱相随定期寿险，跟瑞泰瑞和升级版定期寿险一样，三峡爱相随定期寿险也是一款对于孕妇没有限制的产品。在三款产品中，三峡爱相随对于男性的费用是最低的。需要购买定期寿险的男士们，不妨考虑这款产品。

 

华贵人寿大麦定期寿险，华贵大麦免责条款少，缴费时间灵活。虽然保费方面相对瑞泰瑞和升级版和三峡爱相随并没有优势，但最近华贵人寿最近推出了甜蜜家庭定期寿险，夫妻两人因同一意外导致身故/全残，可总共获得4倍保额赔付，而且健康告知非常宽松，适合夫妻共同投保。

 

 重疾险 

 

重疾险健康告知比寿险要严格，仅乙肝病毒携带人群，限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，小三阳也有一些产品可以挑选，大三阳选择很少，肝炎就更少了。

 

 

渤海嘉乐保重疾险，保障全面且较灵活，可选身故赔偿和癌症二次赔付，60岁前确诊重疾可赔付150%，适合预算充足、追求保障全面和高保额的消费者。

 

光大永明达尔文超越者重疾险，预算有限的朋友，可以选择达尔文超越者。这款产品的保障还是比较全面的，而且价格也不高。

 

光大永明嘉多保重疾险，在测评的产品中，光大永明嘉多保是唯一一款多次赔付且带身故责任的产品。单次赔付的重疾险在赔付重疾后，合同就会终止。嘉多保总共有6次重疾赔付，让消费者患了重疾后，还能继续享受重疾保障。如果想要追求更多的保障，嘉多保是不错的选择。

 

弘康人寿健康一生A+C款，健康告知中问及乙肝表面抗原阳性（乙肝五项中的第1项）、肝炎、肝硬化。

 

通过智能核保：

乙肝小三阳：肝功能指标是正常值的1.5倍内，加费约20%-40%承保；

乙肝大三阳：肝功能指标是正常值内，加费约40%-70%承保。

 

弘康人寿健康一生，是非常少有的乙肝大三阳，可以线上核保加费购买的产品，大三阳人群可以考虑购买。

 

重疾险详细测评，请看这个文章：消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？

 

 百万医疗险 

 

百万医疗险对于健康要求更加严格，仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保，代表产品：1.平安e生保；2.e生保保证续保版；3.好医保；4.微医保。这四款产品奶爸刚刚做过测评，请查看：百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？

 

对于乙肝大三阳和肝炎人群，可以考虑微信全民保（由平安养老承保）这款产品。健康告知非常简单，只对癌症、原位癌、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化不承保，乙肝大三阳和肝炎人群是标准体购买的。

 

微信全民保的价格非常便宜，但是缺点也很明显，保额只有50万，免赔额1万，仅限社保范围内，最高报销比例80%，最高只能续保到60岁。只推荐其他产品都没办法投保的人群购买。

 

 

03

乙肝小三阳投保案例

 

以一位30岁女性乙肝小三阳患者为例，我们制定了两个投保方案，一起看看两个投保方案配置全面的保障需要花费多少：

 

 

方案一的搭配比较适合预算有限的一般工薪家庭，在满足基本保障的同时，也不会对家庭经济压力造成太大的负担；

 

如果预算充足，追求更高保障，可以参考方案二，购买多次赔付带身故责任的重疾险。发生重疾之后，还能继续获得重疾保障；即便没有发生重疾，被保人自然身故也能获得赔付。

 

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乙肝投保要注意这些

 

乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险，搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候，要注意这些方面：

 

1、同时多家申请核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品。

 

2、带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，投保时记得如实告知，有疑问可以咨询专业人士。

 

3、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到，现在买不到也不代表以后买不到。

 

4、专门针对乙肝人群开发的肝病保险，一般来说，保额低，保费不低。如平安财产的肝病险，广义的乙肝病毒携带均可投保，保额最高只有6万。奶爸认为没有购买的必要。

 

对于乙肝人群来说，定期体检，比购买保险更有利于防范风险。小伙伴们要注意身体健康，不要懈怠！

 

有关保险的疑问都可以向奶爸咨询哟，奶爸为你答疑解惑！

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