哪种养老保险最划算?谁需要买养老保险?

奶爸保 2022-08-09 17:37:00
来源:转载


养老保险狭义上指的是社会基本养老保险,广义上指的是社会基本养老保险和商业养老保险。


而社会养老保险又分为居民养老和个人养老,那么这三类养老保险,哪种养老保险最划算呢?


这篇文章来为大家解答。


养老保险有哪些?

养老保险怎么买最划算

谁需要买商业养老保险?


一、养老保险有哪些?


养老保险,大致上有三类,除了我们平常所熟知的职工养老保险、居民养老保险,还有商业养老保险。


居民养老保险和职工养老保险都是由我国养老保险体制的一部分。


而商业养老保险则是由保险公司推出的,个人为了保障退休后养老生活质量而资源购买的保险产品。


1.居民养老保险


然后,就是居民养老,像家里老人很多交的就是这种,一般分为多个缴费档次。


各地一般分为12个甚至更多档位,不同地区规定有所不同,不同档次政府能给到的财政补贴不一样。


一般来说,最低档位每年只需要缴纳几百块,最高档次每年需要缴纳几千块不等。


同样地,居民养老保险也需要累计缴费满15年,那么60岁就可以办理手续领取养老金。


如果60岁时累计年限不够15年,那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。


2.职工养老保险


先说职工养老保险,就是上班族缴的养老保险,包含在五险之中。


每个月从我们工资里扣8%进入个人账户(未来发放给个人),13%~16%由公司帮我们缴纳,进入统筹账户(支付当前退休者)。


另外,没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老,但要自己承担全部费用。


职工养老保险每个月都要交,需要累计缴满15年,这样到了退休年龄后才能领取养老金。


如果到了退休年龄,职工养老还没有缴满15年,那是无法一次性补缴的,但可以延长缴费,缴满年限后就可以领养老金了。


总的来说,居民养老虽然缴费少,但发放的养老金也低;而职工养老虽然交得多,但以后能领更多养老金。


养老保险


3.商业养老保险


商业养老保险本质上是一种理财类型的保险,大多指年金险和增额终身寿险。


但无论是哪类保险,在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。


如年金险,在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱,能领多少钱,能领多久,并且这些都是会明确写进保险合同内的,受到《合同法》保护。


而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到,每一年产品的现金价值是多少,而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。


所以,一旦签订合同,则直接锁定收益,无论市场环境如何变化,我们该领到钱,一分都不会少。



那么,我们个人购买养老保险,应该怎么选择呢?怎么买才最划算?


二、养老保险怎么买最划算?


社会养老保险分为居民养老和个人养老,在之前的文章我有过详细的分析,感兴趣可以点击:社保中的养老保险是什么?和养老年金的区别是什么?


下面,针对商业保险怎么买最划算,我们来重点讲下。


商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿,我们详细来讲一讲。


1.增额终身寿


增额终身寿是寿险的一种,保障身故和全残。


但与传统寿险不同的是,它保额可长大,更像是一个“现金流规划工具”。


传统终身寿险保额固定,而增额终身寿保额会随着时间不断增长。


伴随着保额增长,保单现金价值也会不断增加,可随时通过减保取出现金价值,部分领取、全部领取均可。


增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。


来看看它的收益性与灵活性特点:


收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性:保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。


因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。


例如30岁投入一笔钱,等50岁时,减保领取一部分钱给孩子买房,60岁时,再每年领一部分钱给自己养老。




2.年金险


年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品,平时最为常见的是纯年金产品,所以这篇文章我们也以纯年金险为例,来讲讲它的特点。


纯年金险主要包括养老年金、教育年金。


它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。


例如养老年金,可以选择60岁开始,每年领一笔钱,活多久领多久。


它的收益性与灵活性特点如下:


收益性:前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到4%左右。

灵活性:灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。


因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。


如果你是精通基金、股票的理财高手,这个收益自然看不上。


而且买了年金险,只有到了规定时间我们才能领到钱,要想享受年金险的收益,怎么也得要持有10年以上。


如果你前几年就急着要取钱出来,那就是退保;可能会有大亏损,交十万可能只退回六七万。


但真急需用钱的话,可以考虑保单贷款。


总的来说,两类产品的收益相差不会很大,但每个人的家庭情况不同,在用钱需求方面也会有差异。


所以,我的建议是:


如果你想要拥有稳定的现金流,可以随时支取,推荐增额终身寿险,但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。


如果你怕自己过度消费,想要拥有稳定、长远养老金,优点考虑年金险,虽然它不太灵活,但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。


三、养老保险适合谁?


我们结合社会养老保险和商业养老保险的特点,可以从以下三种情况考虑:


1.预算不足


对于保障型产品还没配置足够的人,建议先把有限的预算放到保障型产品上,具体就是:重疾、定期寿险、意外、医疗。


我们买保险一定是先保障,后理财,请不要本末倒置。


而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底,所以商业养老保险的重要性就很低了。


2.预算充足


如果你收入稳定,而且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花。


3.自由职业者


可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结,奶爸觉得可能商业养老保险会更好。


因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户,只有个人账户的钱才是自己的,只有活的够久才会比较划算。


而且我们上文也有过测算,国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。


所以这种情况下,倒不如选一个合适的商业养老保险更好。


目前最值得买的商业养老保险产品,点击这篇文章即可了解:2022年8月理财险榜单出炉!13款产品任大家挑选!


养老的本质是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,如何规划,选择什么样的产品,一定要根据自己实际的需求考虑。


你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品: 

 


 

1、瑞祥人生(C款)

 

封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年交,现价>已交保费时间仅需5年,优于不少同类产品

 

保单利益高:30岁男性,年交10万,5年交,在50岁时IRR接近2.6%,70岁时就超过2.8%;到90岁时复利IRR>2.9%,速度非常快

 

支持减保:减保写入合同,比较稳定,减保规则和大多数产品差不多

 

【总结】

 

起投门槛低,保单收益较高

 

【适用人群】

 

看中保单收益高、前期现价增长速度快的人

 

2、长城山海关龙腾版

 

保单收益高、封闭期短:30岁男性,年交10万*5年交,现价>已交保费时间只要5年,优于同类产品;60岁时,IRR达2.774%,最高复利IRR超2.9%

 

可附加万能账户:金麒麟万能账户,保底利率为2%,目前行业最高水平,可以实现资产二次增值

 

有机会享养老社区服务:满足一定保费,有机会享受曦园养老服务,提高未来养老品质

 

【总结】

 

保单权益丰富,资金规划灵活

 

【适用人群】

 

希望兼顾产品封闭期和收益的用户

 

3、星盈家(虎啸版)

 

封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年交,现价>已交保费时间仅需5年,速度非常快

 

保单收益还不错:30岁男性,年交10万*5年交,50岁时IRR接近2.7%,70岁时就超过2.8%;到90岁时复利IRR>2.9%,速度非常快

 

保单权益丰富:支持减保、保单贷款和支持第二投保人,可附加天天盈(龙腾版)万能账户,有机会实现资产二次增值

 

【总结】

 

大公司出品,保单权益丰富

 

【适用人群】

 

看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群 


如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?


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