普通人如何应对延迟退休带来的影响？适合养老的商业保险有哪些？

延迟退休一直是近几年全民关注的焦点，

 

它意味着我们要更晚才能领取国家养老金，拿到的养老金可能还会变少。

 

目前，全国31个省、自治区及直辖市已就延迟退休年龄改革召开了意见征求会议。

 

究竟普通人如何应对延迟退休带来的影响？适合养老的商业保险有哪些？

下面奶爸来和大家讨论一下这个话题。

 

普通人如何应对延迟退休带来的影响？

适合养老的商业保险有哪些？

奶爸总结

 

一、普通人如何应对延迟退休带来的影响？

 

目前大多数年轻人都有一个共识，就是未来光靠社保养老金养老是不行的。

 

先不说养老金缺口，大部分人的缴费基数本来就不高，就算退休了每个月也领不了多少钱。

 

社科院发布的《社会保障绿皮书》显示，我国的养老金替代率已低于50%

 

从国际经验来看，养老金替代率超过70%，可以维持退休前的生活；低于50%，生活水平会跟退休前比，大幅下降。

 

延迟退休实施后，我们可能还会面临就业难的问题。

 

到时候就算我们想兢兢业业干到退休，可能都没有企业敢要。

 

例如韩国法定的退休年龄是60岁，事实上，大多数人都是提前退休。

 

韩国《亚洲经济》杂志曾做过一项调查，结果显示，韩国职场人士的平均退休年龄为50.2岁，比法定退休年龄早将近10年。

 

大部分人表示：到了那个年龄，公司会充满让人主动离职的气氛。

 

很现实，却也很无奈。

 

韩国正在经历的，未来我们也可能会经历。

被迫退休，没有收入，还领不到退休金。想想，还是蛮心酸窘迫的。

 

因此，我们要尽早做好养老规划，并且这笔养老金除了要稳健增值，还需要一定的灵活性。

 

而能够满足这些条件的养老规划方式中，一个比较好的选择就是：配置商业养老保险。

 

这也是国家所提倡的第三支柱养老，并且已经明确纳入到政府报告里了。

 

这也说明国家正在大力发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是通过商业养老保险，给自己存养老钱。 

 

二、适合养老的商业保险有哪些？

 

增额终身寿险和年金险就是十分适合用来规划养老的商业保险，这两类险种各有优势，下面奶爸会以具体产品来分析。

奶爸之前也写了增额终身寿险和年金险的对比文章，大家可以参考一下：

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？

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1、年金险

 

简单来说，年金险就是投保人一次性或分期定时交纳保费，在约定的时间领取一笔保险金，直至被保人身亡或保险合同期满。

 

这类养老年金险的特点是固定领取，交多少、领多少都明确的写在合同里，保证收益率的同时，安全性也非常高。

 

奶爸以预定利率高达4.025%的京福颐年为例， 

 

 

这款产品的投保年龄28天-65岁，即使是高龄老人想要一笔丰厚的养老金也有机会投保。

 

它的缴费期限比较中规中矩，可选趸交/3/5/10年缴。

 

起投门槛非常低，每年仅需1000元就能投保。

 

京福颐年作为一款保障终身的养老年金，它保证领取20年。

 

例如说我们选择60岁开始领取，保证领取20年，一直到80岁。

 

如果在保证领取期间身故，保险公司会一次性给付剩余保险金；

 

如果在保证领取之后仍然生存，年金仍然可以继续领取。

 

这样不仅能够避免在领取期间因过早去世而损失一大笔养老金，还能保证活到老领到老。

 

年金开始领取的时间也比较早，无论男女都能在55岁开始领取，之后延迟退休的话也会更友好

 

再看看它的具体收益： 

 

 

京福颐年的整体收益比较高，三种投保条件，60岁时IRR均达到了4%以上。

 

30岁男性，每年缴费10万，缴10年，累计100万，60岁时开始领。

 

从60岁开始，每年可领取140100元，他可以保证领取20年，

 

如果70岁时不幸身故，养老金累计领取1541100元，此时IRR已达4.5%。

 

剩余10年还未领取的部分，一共1401000元，保险公司将会一次性给到保单的受益人，累计金额为已交保费的2.94倍。

 

养老年金险适合的人群：

 

身体好，家族有长寿基因的：越长寿收益越可观

 

积蓄不多，担心未来存不够钱养老的：趁年轻给自己强制攒一笔养老钱

 

收入不稳定的：收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老

 

不过鱼与熊掌不可兼得，年金险大多是固定时间才能领取，灵活性并不强。

 

2、增额终身寿险

 

增额终身寿也是寿险的一种，保障责任是一样的，身故/全残赔一笔钱。

 

但它有两个亮点：

 

保额会增长，每年保额会按照一定比例复利增值；

 

可以减保取现，当我们需要资金的时候，可以通过减保取现，随时提取一部分现金价值出来使用，剩余现金价值可以继续复利增长。

 

可以说增额终身寿险=终身寿险+增值账户，它既有寿险的保障功能，多了一层理财属性。

 

奶爸以康乾1号·金满满为例，看下如何用增额终身寿来做养老规划。 

 

 

金满满的投保年龄区间范围比较广，最高支持75岁投保，高龄老人也有机会买。

 

起投门槛较低，无论是年交还是趸交，都是5000元起投，工薪阶层、初入社会的年轻人也可以投保。

 

有效增额比例为3.8%，增额比例越高，保额增长速度越快。

 

它还支持加减保，如果手头闲钱不多，又想为未来养老做规划，可以先占坑，后续资金充裕了再加保；

 

如果是手头比较紧张，需要资金周转，也可以通过减保来应对，灵活性较强。

 

再来看下它的收益： 

 

第5个保单年度，被保人35岁时，现金价值已经超过总保费。

 

第23个年度，被保人53岁时，现金价值已超过100万，实现了本金翻倍。

 

若延迟退休年龄是55岁，被保人已有足够的资金进行养老，可以提前退休。

 

80岁时，现金价值已达到260万，是本金的5.2倍，收益可观。

 

活得越久，这笔钱会增长得越多，身故时，账户里的钱还能给到受益人。

 

增额终身寿险适合的人群：

 

给孩子做长远规划：增额终身寿也能规划孩子的教育金、婚嫁金、创业金等，可以减轻自己的工作压力。

 

给自己做养老规划：提前锁定养老资金，提高退休后的生活质量，或者到了一定年龄，被迫退休也无后顾之忧。

 

想要资金稳健增值：长期安全无风险并且收益稳定的资金增值渠道少之又少，增额终身寿长期复利是一笔可以确定可观的现金流。

受互联网新规的影响，一大批优质的年金险或增额终身寿险产品即将停录，如果你想了解更多理财险，可以看奶爸整理的榜单：

 

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买

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三、奶爸总结

 

延迟退休政策迟早要执行，不如趁早做规划。

 

指望领取社保养老金过上体面的养老生活，也不现实。

 

奶爸也建议大家在收入不错之时，给自己配置一份商业养老保险养老，比如增额终身寿和年金险。用今天闲散的资金，换取明天的固定收入，保证退休后生活质量。

 

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