前几天,在东莞打工的表叔急匆匆来找我,说是养老金系统要做人脸识别,否则下个月的养老金就领不到了。
表叔今年66岁,年纪不小了,好在身子骨还挺硬朗,在老家也闲不住,就一直在外面打工贴补家用。
他说的是老家新农合中的养老金,钱不多,每个月100块,一年也就1200块钱。
但是,和大部分农村老人一样,表叔对此很重视,也很满足。
对于他们那一代人来说,如果养老不能依靠子女,这笔微薄的养老金和曾经耕种了大半辈子的土地,就是他们最后的生活保障。
而对于现在的70后、80后和90后,养老规划也可以提上日程安排了。
例如投保年金险,为将来储备一笔稳定可靠的养老金。
除此之外,还有一类较为特殊的产品:
增额终身寿险。
除了身故保障,它的理财功能表现更为出色。
回本快、资金领取灵活,可谓是一款非常优秀的“现金流规划工具”。
在缴费完成之后,其现金价值会以固定利率(一般为3.5%)进行复利增长,持续终身。
可以通过退保的方式,一次性领取一大笔资金;
或通过减保的方式,持续定期领取一部分;
让自己过上高质量的老年生活,或用于孩子教育金、创业金、婚嫁金的准备。
今天奶爸就给大家介绍一款收益率位于第一梯队的增额终身寿:
爱心人寿守护神。
一起来看看:
爱心守护神保障内容分析
爱心守护神实际收益如何
与热门增额终身寿产品对比
奶爸总结
一.爱心守护神保障内容分析
首先,我们重点来看一下爱心守护神的具体保障内容:
(爱心守护神基本保障内容)
爱心守护神的保障内容较为简单,主要分为保障和理财两部分。
在保障方面,爱心守护神作为寿险,为被保人提供身故/全残保障。
18岁前身故或全残:返还已交保费或现金价值,取较大值;
18岁后身故或全残(缴费期内):返还现金价值或已交保费*相应倍数,二者取较大值;
18岁后身故或全残(缴费期后):返还保额、现金价值或已交保费*相应倍数,三者取较大值。
其中,赔付相应倍数为:
18-40岁:160%;
41-60岁:140%;
60岁以上:120%。
而在理财方面,爱心守护神的保额每年以3.6%的增长速度进行复利增值,且是白纸黑字写进合同,不受市场利率波动的影响。
也就是说,被保人的寿命越长,保额越大,收益就越高。
(爱心守护神增额终身寿合同条款)
除此之外,爱心守护神增额终身寿还支持减保和保单贷款。
被保人可通过减保的方式,把钱领出来,用作孩子的教育金、结婚资金、甚至于养老金的补充。
但是,减保后账户内的现金价值相应也会减少。
不过,剩余有效保额会继续按照3.6%的复利进行增值。
同时,爱心人寿增额终身寿险还支持保单贷款,最高可借到现金价值的80%,最长可贷6个月。
对于有资金流动性需求的人群来说,爱心守护神增额终身寿非常适合。
二.爱心守护神实际收益如何
爱心守护神增额终身寿可以很好地兼顾寿险保障和理财的双重特性,接下来我们一起来看一下该产品的实际收益如何。
假设30岁的刘先生为某公司高管,为了实现养老自由,他选择投保爱心人寿增额终身寿险。
刘先生的投保计划为10年缴费,年缴10万,共100万,具体收益演示如下:
(爱心守护神增额终身寿收益演示)
根据该产品的赔付倍数,在30-40岁期间不幸身故,可以赔付160%已交保费。
假如刘先生不幸在40岁时身故,此时保险公司应给予赔付的身故金为160万元,其IRR高达8.39%。
而这笔身故金,保险公司会一次性给予刘先生的保单受益人手中,以补充家庭的后续开支,很好地体现爱心守护神作为寿险的保障特性。
而在刘先生46岁之后,该产品的现金价值就已经超过了保额和已交保费*相应倍数。
也就是说,46岁后,刘先生的退保金和身故金都是相等的,拿到的都是现金价值。
通过上表,我们也可以看到,爱心守护神增额终身寿的IRR是比较高且为稳定递增的。
此时也就可以体现了爱心守护神的理财特性:在时间的加持下,持有越久,收益越高。
同时,我们假设在刘先生48岁时,他的儿子刚好上大学,并有出国留学的意向,刘先生可以通过减保的方式取出一笔钱作为儿子的教育金。
(教育金规划演示)
刘先生决定,在其48岁至51岁时,每年减保5万元作为儿子读大学的教育金。
52岁到54岁期间,刘先生每年减保10万元,作为儿子出国留学的深造金。
可以看到,即便是减保之后,该产品的现金价值还是高于减保前的累计保费,在本金部分并无任何损失。
另外,60岁时的刘先生希望一次性退保取回现金价值,以作为自己养老金的补充。
那么此时,刘先生可一次性领取1719425元,IRR为3.45%。
这笔钱,可以让刘先生过好自己的养老生活,不给孩子增加负担。
因此,无论是准备给孩子做长远打算的父母,还是想要给自己准备养老金,爱心守护神增额终身寿都是不错的选择。
不仅能够给孩子未来提供稳定灵活的现金流,确保孩子未来教育不会因为父母的任何财务问题受到影响,还可以让自己过上高质量的老年生活。
三.与热门增额终身寿产品对比
奶爸挑选了几款增额终身寿产品和爱心守护神增额终身寿对比,我们一起来看看:
(热门增额终身寿险产品对比分析)
1、投保年龄
光明至尊和守护神的最高投保年龄为70周岁,而华贵爱的最高投保年龄为80周岁。
相比之下,华贵爱允许投保的人群会更广。
2、起投保费
光明至尊5000元起投,守护神趸交5000元起,期交1000元起投。
整体来看,这两款产品起投门槛更低,适合工薪一族及普通家庭投保,投保压力更小。
而华贵爱的投保门槛更高一些,趸交5万、年交1万起投,更适合预算充足、有一笔长期闲置钱款的人群投保。
3、身故赔付
这三款产品在身故赔付方面有些许区别。
18岁前身故都是赔付现金价值或已交保费的较大值。
区别在于18岁后的身故赔付。
爱心守护神的赔付较为简单,取现金价值或已交保费*相应倍数的较大者。
光明至尊是在现金价值、已交保费*相应倍数或年度基本保额这三者中,取最大者。
华贵爱则是在现金价值、已交保费*相应倍数或有效保额这三者中,取最大者。
4、收益
接下来,我们一起来看一下这三款增额终身寿产品的收益情况。
均以30岁男性,年交10万,10年交费,共100万为例。
三款产品的实际收益情况如下:
(三款产品的实际收益情况)
奶爸直接上总结:
如果看重长期高收益,就选择爱心人寿守护神。
如果看重整体稳定收益,就选择华贵爱增额终身寿险。
如果专注于养老金储备,就选择光大永明光明至尊。
可以看到,光明至尊及华贵爱前期的收益超过爱心守护神。
在40岁时,爱心守护神的IRR甚至为负数,但是随着年龄的增长,该产品的收益率甚至会反超其余两款产品。
到50岁时,爱心守护神的IRR已经赶超光明至尊和华贵爱,达到了3.44%。
而80岁时,爱心守护神的IRR已经达到了3.48%,是现在年金险产品市场中表现较为优异的产品。
如果追求长期高收益,可以重点考虑爱心守护神增额终身寿。
而华贵爱增额终身寿这款产品的IRR表现较为稳定,基本都在3.35%上下。
它的实际结算收益率和回本速度,在同类产品中也都属于一个很不错的水平。
所以不管是短期还是长期的投资,华贵爱也非常值得考虑。
至于光明至尊,它整体收益相比于其余两款产品还是稍显逊色,到50岁时IRR仅为2.99%。
不过,该产品的主要特色在于,保费100万以上可以有养老社区的选择。
这是其余两款产品所不具备的。
因此,如果有这方面需求的人群,可以首选光大永明光明至尊。
四.奶爸总结
增额终身寿产品长期收益稳定的特点,可以说是从购入的那一刻起就给了我们一颗定心丸。
假使是急需用钱,也可以通过减保、保单贷款或退保的方式,来得到一笔钱。
奶爸建议,如果基础的四大险种已经配齐,还有一笔长期闲置的余钱,不妨考虑增额终身寿产品。
不仅保障身故、全残,还可以锁定长期稳健的理财收益,给自己的未来一份可靠的保障。
你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品:
1、京福宏裕(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5年,只看保底利益封闭期基本只要7年
红利领取形式灵活:采用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式
最高收益有机会超3.7%:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,保底收益最高2.4%,红利收益最高超过3.7%
【总结】
起投门槛低,有机会实现资产稳中求胜
【适用人群】
想要博取较高收益的人群
2、京福宏运(分红型)
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年,叠加红利利益,封闭期只有6-7年,尤其是10年,前期现金价值增长速度快
最高收益有机会超3.7%:用现金分红的形式进行分红,可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式,30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益有机会>3.7%
可附加万能账户:保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
保单权益丰富:支持减保、保单贷款和第二投保人,同时还支持信托+紫金荟VIP服务,满足多种资产规划需求
【总结】
资产规划形式灵活,综合实力强
【适用人群】
看中封闭期和高收益的人群
3、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,只要7-8年现金价值就能超过已交保费
保单收益高:比如30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现金价值有91万多;60岁时就有133万多;到100岁时,更是翻了10来倍,现金价值有582万多。
【总结】
大品牌,实力强
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
4、悦享盈佳(分红型)
即日起-2024年3月31日,放宽起投门槛,比如10年交只要2万起。
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.5%,最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。
【总结】
大公司出品,收益出众
【适用人群】
想买大公司又追求高收益人群
5、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【总结】
大保险公司产品,权益多多
【适用人群】
看中公司整体实力和产品服务的人群
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?