全残的定义和标准是什么?哪些保险可以保全残?

奶爸保 2020-10-24 09:46:00
原创


奶爸最近发现一个比较有意思的现象,大多数人被问到寿险和意外险的保障内容时,他们知道有保障全残这么一个责任,但要细问他们全残的定义和标准是什么?他们又都答不上来。


诚然,医学上定义的全残是比较复杂的,它包含很多种情况,一般人理解起来比较困难,但全残作为许多保险的保障内容,我们又不得不知晓。


为了让大家能清晰的了解全残的定义和保全残的保险,下面奶爸就来给大家讲一讲其中的知识。


│什么是全残?

│全残和伤残有什么区别?

│保全残的保险有哪些?

│奶爸总结


一.什么是全残


生活中我们可能会经常听到伤残这个词,但很少会听到全残这个词,其实全残就是伤残达到的最高程度,可以理解为最高等级的伤残。


那么学界对全残到底是怎么定义的呢?我们一起来看。


双目永久完全失明。

多个肢体缺失(上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失)。

失去一肢和一眼。

瘫痪、植物人状态(四肢关节技能永久完全丧失)。

咀嚼、吞咽功能永久丧失。

中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,维持生命必须的日常生活活动,全需他人扶助。


以上6点是全残所包含的具体内容,即只要满足其中的一项,就可以视为全残。


我们可以看到,上面6点中的任何一点,在医学上都能算得上是比较严重的疾病,对患者的打击特别严重(基本上丧失了自理的能力),给家庭也会带来巨大的压力。


注:全残必须由第三方机构鉴定,不能由个人或保险公司鉴定。


二.全残和伤残有什么区别


上面讲了,全残可以看作是最高程度的伤残,在意外险的赔付标准中,全残也是按照伤残的最高比例赔付。


由于全残和伤残之间有剪不断,理还乱的关系,所以奶爸觉得有必要让大家先了解一下意外险对伤残的赔付标准。


意外险对伤残的赔付标准


简单来说,两个器官以上缺失、完全丧失劳动力和生活不能自理就可以认定为是全残,全残相当于上图中的一级伤残,保险金赔付比例为100%。


从伤残和全残二者对比可以看出,伤残的范围要比全残广很多。


例如被保人买只保全残的保险,在保险期间因意外伤害导致断了一只手,由于这种情况不属于全残,所以保险公司将不会理赔,而如果被保人买的是保伤残的保险,保险公司则会赔付,这就是一字之差带来的“差别对待”。


由此可见投保的时候,保伤残的保险比只保全残的要好,因为它的保障面更广,理赔的门槛更低。


三.保全残的保险有哪些


市面上大多数的重疾险、寿险和意外险都有全残保障,下面奶爸结合具体的保险产品,来给大家讲一讲,它们保全残是怎么回事。


1.意外险


意外险保障的是被保人在保险期间因意外伤害导致的身故/伤残,虽然它没有明确说保全残,但前面也讲了,全残等同于一级伤残,所以全残也是在意外险的保障范围内的。


拿众安大护法意外险经典版举例,这款产品的保障责任为意外身故/伤残+意外医疗+猝死+航空意外身故/伤残+交通意外身故/伤残。


其中的意外身故/伤残、航空意外身故/伤残和交通意外身故/伤残责任中就包括对全残的保障,具体如下。


                              (图源自网络)


从图中可以看到,这款产品意外身故/伤残保额有10万,即被保人在保险期间因意外伤害导致身故/全残(一级伤残),保险公司则赔付10万保险金。


如果被保人只是因意外伤害造成了伤残,保险公司则按伤残等级,赔付相应比例的保险金,这款保险的航空意外身故/伤残和交通意外身故/伤残赔付情况同上。


除了上面这款意外险,奶爸以前还测评过几款不错的意外险,有需求的朋友可以点击《热门意外险》前往阅读。


2.寿险


市面几乎所有的寿险都对全残有保障,但寿险一般不保障低于一级的伤残。


如瑞泰瑞和2020定期寿险,它的保障责任为身故/全残。


                               (图源自网络)


从图中可以看到,瑞泰瑞和2020定期寿险的身故/全残保额额100万,即被保人在保险期间内身故/全残,保险公司即会赔付100万。


3.重疾险


重疾险保障的是合同约定的疾病,可能此时会有朋友问了:重疾险也能保全残?它不是保的重大疾病吗?


其实大家有所不知,重疾险虽然只保合同约定的疾病,但只要我们仔细去看这些疾病,就会发现,全残其实也在其中,为什么这么说呢?我们一起来看。



上图是银保监会规定的25种重大疾病,每款重疾险都必须包含这25种重大疾病,我们能清晰看到多个肢体缺失、双目失明和严重阿尔茨海默症等也在重疾险的保障范围内,这些疾病不就是符合全残的定义吗?


我们回想上面讲的全残的定义和标准,多个肢体缺失和双目失明是完全符合全残定义的,


严重的阿尔茨海默症由于满足全残定义的第6点(中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,维持生命必须的日常生活活动,全需他人扶助。),也是全残。


所以虽然重疾险没有明确说明保全残,但某些属于全残的疾病在它的保障范围内,也就变相的保障了全残(部分全残保障)。


四.奶爸总结


经过奶爸对全残的定义和标准分析过后,相信大家对全残有了比较清晰的认识。


其实我们理解全残的时候,不用刻意记住具体有哪些情况,只需搞清楚它就是最高等级的伤残就可以了。


当我们买人身保险的时候,如果你希望获得全残保障,那么就尽量买保伤残的保险,因为伤残的范围包括全残,保险只要保伤残,那么就一定会保全残。


如果你还有其它保险方面的问题,欢迎直接前来咨询奶爸。



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