增额终身寿险的缺点有哪些?

奶爸保 2020-09-07 10:00:00
原创

寿险的种类有很多,今天我们来聊一聊,以理财为主,保障为辅的增额终身寿险的缺点、优点有哪些?

 

不只有保险产品可以理财,还有其他方式,但是基金、股票风险高,银行理财流动性差,所以增额终身寿险安全稳定的优点受到广泛的关注。

 

最近很多小伙伴问奶爸,增额终身寿险能不能买?有没有坑?

 

今天奶爸就为大家分析一下增额终身寿险的产品形态,以及优缺点有哪些?

 

|什么是增额终身寿险?

|增额终身寿险的优缺点有哪些?

|热门增额终身寿险推荐

|奶爸总结

 

01什么是增额终身寿险?

 

增额终身寿险属于寿险的一种,保障身故/全残,不过理财属性居多。

 

增额终身寿险是一份“会长大”的保险产品,同样的保费,定额终身寿险一开始的身故保额固定100万元。

 

而增额终身寿险一开始的身故保额可能是10万元,但会逐年复利递增,增值的时间越长,有效保额越高。

 

增额终身寿险有很多用途,许多成人在投保几十年后,年老身故,财富就会自动传承给受益人。

 

并且一些增额终身寿险产品可以通过减保的方式提前取出现金,作为孩子的教育金或者父母的养老金。

 

02增额终身寿险的优缺点有哪些?

 

了解了什么是增额终身寿险以及用途,我们再来分析一下Ta的优缺点。

 

增额终身寿险的优点

 

1. 保障的同时兼顾收益

 

产品本质属性是寿险保障,保障期是终身,保费恒定,身故赔付的保额会随着年限的增长而逐年复利递增。

 

也就是说,在满足基本保障的前提下,保额的增值可以在一定程度上抵御通胀。

 

2. 资产安全

 

增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中,具备安全、保值、增值的功能。

 

并且保监会对人寿类保险公司有严格的监管,不允许相关保险公司破产倒闭,及时被依法撤销或破产,也会由保监会指定其他保险公司接收转让。

 

3. 取用灵活

 

我们都知道寿险保单存在现金价值,而增额终身寿险的保额会复利增长,现金价值会随之增多。

 

通常有两种提取资金的方法,第一种可以通过减保领取现金价值的方式来实现资金的自由支取。

 

第二种是通过保单贷款的方式,一些产品可以贷款保单现金价值的80%,有利于缓解经济负担。

 

一般寿险保费较高,灵活取用资金可以有效的应对生活中各种情况,例如孩子教育、婚嫁、养老等。

 

4. 有效财产传承

 

指定传承:增额终身寿险保单赔偿金可以指定受益人,在投保时,一般会选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人。

 

当被保人身故后,理赔金会按合同约定一次性给付受益人。

 

规避债务:通常我们投保寿险都有一个共同的目的,给后辈留下一笔钱,但遗产税却严重的损害了受益人的利益。

 

增额终身寿险可以帮助我们免受遗产税的干扰,因为其保单收益都藏在“现金价值”中,通过指定受益人可以规避后期开征的遗产税,实现真的资产隔离,资产传承。

 

增额终身寿险的缺点

 

保障杠杆较低:

 

增额终身寿险与传统寿险不同,传统终身寿险作为养老,可以终身领取养老金,年纪较大离世,可以完美实现风险对冲和资产传承。

 

而增额终身寿险作为养老是不能终身领取的,现金价值有限额,领完就没得领了。

 

总的来说,增额终身寿险前期的保障功能比较弱,主要作用是保额的复利增值。

 

03热门增额终身寿险推荐

 

奶爸挑选了一款增额终身寿险,方便大家理解这类产品的特点,详情看以下表格:

 

 

这类产品的保障内容非常简单,只有基础的身故保障和航空意外身故保障,我们主要关注理财方面的内容。

 

提到理财,一定要看收益,信泰如意尊这款产品的预定利率为3.5%。

 

自从去年利率由4.025%下调到3.5%后,这款产品的预定利率目前已经是市场上最高水平了。

 

需要注意,产品条款中约定的都是“预定”利率,并不是指你的实际投保收益一定是这么多,还要看投保年限有多长,来测算实际的收益率。

 

奶爸根据信泰如意尊不同的投保计划,测算了三个年龄段的IRR,让我们一起来看一下:

 

 

我们以30岁男性为例,年交10万元。

 

通过趸交的方式,前期收益率可以达到3.26%,到80岁收益率为3.45%。

 

如果选择5年交,前期收益率为3.33%,到80岁收益率为3.47%。

 

如果选择15年交,前期收益率为1.94%,到80岁收益率为3.47%。

 

可以发现,5年交分方式是短期回报率最高的,不过经济负担也比较重,适合高净值的人群投保。

 

但不管以哪种方式,最终收益率都接近目前市场上最高的3.5%,收益还是不错的。

 

想了解更多关于信泰如意尊产品信息的小伙伴可以查阅这篇《信泰如意尊,100%赔付增额终身寿险》

 

04奶爸总结

 

总的来说,增额终身寿险的缺点除了保费较贵,保障杠杆较低以外,没有其他不足之处。

 

对于想要资金增值、财富传承、储蓄教育金、规划养老的小伙伴来说还是比较值得购买的。

 

如果预算有限的小伙伴可以考虑其他保费较低的年金险产品,收益也比较高,可以看奶爸这篇《年金险高收益产品推荐》

 

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