复利5.5%?年金险的万能账户到底是不是香饽饽?

比较早的时候有用户问奶爸,年金险的万能账户到底是什么,要不要选?

 

奶爸会说,选择固定收益的纯年金险会更香一些。

 

毕竟万能账户的收益并不确定,而当时还有很多预定利率为4.025%的纯年金险。

 

但随着政策的改变,4.025%的年金险几乎都消失殆尽了,现在的纯年金险收益一般都是3.5%左右。

 

而有很多万能账户都有4%以上的收益,所以也慢慢地回归到我们的视野,这时候我们还要选万能账户吗?

 

这是一笔账,奶爸今天就来好好算算:

 

〡年金险的类型

〡要不要选择万能账户

 

01  年金险的类型

 

年金险实际上就是每年交固定的钱给保险公司,然后保险公司到了指定时间就会持续返还一笔钱给我们。

 

可能是定期也可能是终身,主要看产品约定。

 

而年金险具体的情况是这样的:

 

(一)年金险的运作模式

 

a、在没有万能账户的情况下:消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金

 

b、搭配万能账户的情况下:消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能账户进行二次生息(这段时间消费者可以继续追加投入)→往后再提取

 

在搭配模式的情况下,年金账户配合万能账户,提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多,但周期也更长。

 

(二)年金险的分类

 

年金险一般分为分红险和非分红险。

 

相比较于非分红险,分红险最大的区别就是消费者从保险公司领取返还金之外,还可能获得一笔不确定的分红收益。

 

而分红是不保证收益的,也就是说有可能一段时间内分红为0。

 

(三)万能账户

 

万能账户有两个很重要的数据,分别是保底利率和结算利率。


保底利率:合同中明确约定的保底收益,目前监管规定不得超过 3%。转入万能账户的钱,包括我们后期追加的资金,都可以按照这个利率获得保底收益。

结算利率:万能账户的实际收益,大部分保险公司每个月都会在官网上公布,一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。

 

(四)收益演示

 

业内一般用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。

 

内部收益率,是一项投资可以达到的报酬率,可以简单理解为年化的收益,而且是按复利计算的。

 

总的来说:

 

纯年金的收益更稳定,合同约定多少就返多少,不会多也不会少,而且收益是可以自己算的。

 

附加万能账户的话,就会受到保险公司经营能力的影响,但会有一个保底利率。

 

02  要不要选择万能账户 


了解了万能账户的作用,其实判断要不要选择万能账户其实很简单,看收益。

 

一般万能账户的保底利率为1.75%-3%,而且最高不能超过3%。

 

如果要选择万能账户,当然是保底利率越高越好。

 

像奶爸之前介绍的国富瑞利年金险:

 

 (点击查看大图)


保底利率为2.5%,现行的结算利率为5.5%。

 

30岁男性为例,年交1万交10年,80岁时的irr为3.8%,而且搭配万能账户还可以叠加收益。

 

这种情况,在产品本身足够优秀的同时,就可以选择附加万能账户增加收益。

 

如果喜欢快返型年金的朋友,其实也可以选择万能账户。

 

像这款光大永明钻多多年金险:

 

 (基本内容)


万能账户的保底收益是3%,在3.5%预定利率的时代,已经足够高了。

 

不过现行结算利率为5.3%,比瑞利年金险要低一些。

 

由于钻多多的万能账户收益具有不确定性,咱们以保底的3%和中档收益4.5%来演算一下(IRR)。

 

 (收益测算)

 

钻多多中档利率的测算收益是比较高的,而且第6年就已经回本。

 

但要注意,钻多多的万能账户收益并不确定,单纯对比纯年金的话,瑞利年金险的收益会更高一些,也更稳定。

 

所以要不要选择万能账户,主要看你对保险公司的投资能力够不够信任。

 

如果想要万能账户的收益,又想要追求稳定,就可以选择收益比较高的纯年金+万能账户,或者万能账户保底利率比较高的产品。

 

03  奶爸总结

 

万能账户在诞生的时候,原本是为了迎合消费者想要更高收益的心理。

 

但经济环境是动态变化的,在利率下行的时代,万能账户的收益不一定比固定收益高。

 

而在4.025%时代过去后,万能账户的产品确实有它的优势,所以要配合产品综合分析。

 

如果追求稳定的收益,其实还有一款增额的终身寿险:信泰如意尊,奶爸之前分析过。

 

如果想要了解钟爱的产品要不要附加万能账户,可以按照奶爸的方法先分析一遍,还是纠结的话,可以关注下图“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信:naibabao33随时咨询喔~

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