以案说险 | 花4千赔9万,轻症豁免剩余保费,保障继续生效

奶爸保 2020-07-17 09:25:00
原创

奶爸常说,买保险就是买条款。

但实际上,冷冰冰的保险条款背后,也包含着产品设计者的人文关怀。

重疾险更是如此。那么,一款人性化的重疾险应该长什么样?

我们来看下面的案例。

 

案例概况:

信泰完美人生守护重大疾病保险

投保时间:2019年

出险时间:2020年

缴纳保费:4000左右

理赔缘由:罹患轻症

理赔金额:90000元

 

日前,在奶爸保规划师的协助下,李女士在确诊宫颈上皮内瘤变CIN3级轻症通过完美人生守护重疾险获得了高额赔付,医疗费用压力得到有效缓解。

 

案例详情:

 

李女士2019年投保了一份完美人生守护重大疾病保险,后来她不幸确诊为宫颈上皮内瘤变CIN3级,进行了宫颈锥切手术


这类疾病属于轻症赔付范畴。


出险报案后,李女士请奶爸保规划师全程协助理赔


奶爸保规划师通过了解李女士的就医过程,指导她快速收集好理赔所需资料。


提交完整理赔资料2天李女士收到了理赔金90000元


根据合同约定,保险公司还豁免了李女士后续未缴纳保费其它重疾保障继续有效。

 

宫颈上皮内瘤变CIN3级指出现了低度病变,通常为原位癌水平,是一常见于女性群体的轻症疾病。


重疾险经过不断演化包括完美人生守护在内的很多产品将原位癌纳入保障范围目前大多按轻症疾病赔付标准进行赔付。


该案例中,李女士获赔9万元保额,正是得益于这款产品的轻症保障责任。

 

李女士的理赔案例,奶爸也给大家总结如何挑选一款人性化的重疾险

 

一、保障责任要全面


如今的重疾险想要拿下保障全面”的称号,重疾、中症、轻症这三类保障缺一不可。

 

这三项责任各有分工,对不同程度的疾病起到全面保障作用。

 

(点击查看大图)

 

以完美人生守护(尊享版)为例:


 

①轻症:3次赔付,原位癌可赔3次

 

随着医疗水平的提高,很多重疾在早期就会被发现

按照现有重疾险条款的定义,有些疾病没有达到重疾的理赔标准,自然无法赔付保额

此时,轻症保障就显得尤为重要了。

 

完美人生守护尊享版覆盖35种轻症疾病,不分组无间隔期累计可赔付3次,单次赔付比例高达45%赔付比例在同类产品中位于前列。

 

除此之外,它轻症责任中有一项特别保障,即原位癌3次赔付

 

例如李女士确诊的宫颈原位癌,如果及时发现,尽早手术或进行其他针对性治疗,治愈率可达100%。

我们无法保证首次患原位癌后,会不会在别的器官也发现病变

因此原位癌多次赔付是一项非常实用的保障。

 

而且,完美人生守护尊享版对原位癌的二次、三次赔付并不占用轻症疾病赔付次数,相当于轻症疾病赔付最高其实可达到5次

 

那些人性化的重疾险,在被保人首次确诊罹患轻症后,可豁免后续未缴保费

也就是说,患了轻症,无需再交一分钱,其它所有保障都不受影响。


 

②中症:2次赔付,部分轻症疾病赔付更高

 

一般而言,中症责任赔付的是比轻症疾病严重程度稍高一些但尚未达到重疾赔付标准的疾病

 

一款人性化的重疾险,都会将常见于轻症保障的高发疾病纳入中症保障范围,例如轻微脑中风、慢性肾功能障碍等

 

同样以完美人生守护尊享版为例:

覆盖20种中症疾病,不分组无间隔期累计可赔付2次,单次赔付比例高达60%

 

这意味购买同样保额以及疾病状况下,投保这类产品,可获得的赔付保额更高对消费者更有利。

 

(点击查看大图)

 

如果首次罹患的是中症疾病,理赔后同样可豁免后续保费。


 

③重疾:不分组,或者分组科学,递增赔付高达6次

 

完美人生守护尊享版覆盖110种重大疾病,累计6次递增赔付,每次赔付递增10%,最高可达150%,赔付次数与保额都十分充实。

 


(点击查看大图)

 

多次赔付的重疾险好不好,重疾分组是关键。

 

最好的配置,自然是所有重疾不分组,每种疾病都能赔付一次或多次。

但这样设计的结果,是保费也会稍高一些。

退而求其次的方法,是将所保障的重疾科学分组。

完美人生守护尊享版将110种重疾科学地分为了6组,并将6大高发重疾平均分配到了前4个组别中,大大增高重疾赔付率是比较合理的。

 

另外,它的少儿高发重疾大多分在了同一组别,有效避免了儿童与成人阶段的重疾保障冲突。

 

(点击查看大图)

 

儿童投保,确诊罹患以下10种少儿高发重疾中的一种或多种,可以额外获赔100%保额。


(点击查看大图)


如果首次罹患的是重大疾病,理赔后也可豁免后续保费。

 

二、投、被保人豁免,让保障再升级

 

保障全面的基础上,重疾险的【豁免】功能,保障再度加分。

 

在李女士的理赔案例中,去年投保今年出险,年交保费4000元左右,赔付了90000元的轻症保额,还“豁免了后续未缴纳保费”

在此之后,李女士的剩余轻症、中症和重疾保障将持续有效。

 

保费豁免有两种:

 

〡被保人豁免:

被保人出险,可豁免余期保费。

一般是保险合同中自带的,不需要额外选择也不额外支付费用。

在案例中,李女士为被保人,完美人生守护重疾险附带被保人轻症、重疾豁免

李女士所罹患的宫颈上皮内瘤变CIN3级为轻症,因此可豁免余期保费,剩余轻症保障次数及其它保障责任不受影响,继续有效。

 

〡投保人豁免:

购买保险的人出险了保费可以豁免。

一般不自带,投保人可自由选择,附加这项保障,需要额外支付一定保费。

 

保费豁免,可以保障我们在发生重大变故,经济状况不佳的情况下,不用再面临缴保费的压力,保障也不会消失,是一项极具人文关怀的功能!

 

一款人性化的重疾险,基本都会提供投、被保人双豁免

 

在重疾险投保过程中,如果是夫妻互相投保,或者是父母给孩子投保,可以考虑附加投保人豁免。

这样一来,如果父母不幸患病,孩子的保费可以豁免,保障不受影响

如果夫妻双方一方出险,除了能获得理赔外,两个人的保险剩余保费都不用交了保障依然有效。

 

李女士罹患宫颈上皮内瘤变CIN3是不幸的,但好在她此前就及时给自己投保了重疾险,而且是保障轻症、自带被保人轻症豁免责任的产品在得到赔付的同时,未来几十年的重疾保障不用再一分钱。

 

像这样的产品,奶爸保规划师都可以帮你对比、测评。

 


三、奶爸总结

 

对于保险消费者而言,优秀的保险产品与专业的配套服务缺一不可

 

投保一份保障全面、条款人性化的重疾险,加上奶爸保专业高效的协助理赔服务,在面对疾病风险时不仅可以获得更高更全的赔付,理赔过程也更加省时省心,快速领理赔保险金。

 

更多关于投保和理赔的疑问,欢迎添加文末规划师微信,我们将一对一为你解答。


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