7月热门年金险测评:总有一款能带你飞

奶爸保 2020-07-16 10:05:00
原创

“像我,应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底,还是在此之前死了的好。”

 

——《老后破产》

 

听起来残忍得让人绝望。

 

但毫不夸张地说,这就是很多人将要面对的现实。

 

2000年,我们的社会抚养比还是5:1。

 

也就是5个人缴养老保险,1个人领养老金。

 

现在抚养比已经变成了2.8:1。

 

养老问题看似遥远,但其实近在咫尺。

 

配置年金险虽然不是最好的解决办法,但对于很多人来说,它就是最好的办法。

 

3月份的时候,奶爸写过一篇年金险测评,自在人生A预定利率为4.025%,但已经停录了。

 

如今又是4个月过去了,现在市场上有哪些优秀的年金险产品呢?

 

今天奶爸就带大家一起来看看:

 

〡年金险真的能带给我们收益吗?

〡热销年金险产品对比

〡精选年金险点评

〡奶爸总结

 

01 年金险真能带给我们收益吗?

 

既然要选择一种养老方式,首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。

 

如果实在要选择,奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。


年金险的收益都白纸黑字写在条款里,每年都可以拿一笔固定的收益。


利率的特点在于“前低后高”,最后接近甚至超过预定利率。


猛戳了解:怎么更好地了解纯年金险的利率

 

同样一笔钱,拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险,对我们来说有什么区别?

 

这里就要谈到理财的不可能三角:收益性、安全性、流动性。

 

简单理解就是,没有任何一款理财产品,可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

 

比如股票的收益可以很高,流动性也强,但在安全性上就差很多,赔穿的大有人在。

 

而年金险就是安全性非常高,这是其他任何理财方式难以比拟的。

 

而且在理财利率持续下行的环境下,纯年金险的收益长远来看其实并不低(尤其是4.025%的年金险)。

 

当然,流动性自然就差一些。

 

但对于大部分人来说,养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗?

 

02 这些产品值得我们关注

  

年金险停了又售,售了又停。

 

在售的产品有几款还是值得我们关注的。

 

(点击查看大图)

 

先上结论:

 

追求高收益:爱心人寿心相随

30岁女性,年缴费5万元,交10年为例,心相随年金险的IRR可以达到3.87%。

 

0岁男孩年缴费2万,交10年,IRR可达到3.89%。

 

无论是3.87%还是3.89%,目前来说都是比较高的了。

 

如果是追求高收益的朋友可以考虑一下。

 

 

追求返还快:钻多多年金险

 

钻多多是一款快返型年金险,收益也是相对比较高的。

 

如果希望在短时间内就能拿到钱的话,可以考虑这款产品。

 

而且钻多多还能附加万能账户,且万能账户保底收益有3%的,按中档利率算,第20年的收益率能够达到4.17%,后面的增值也会越来越快。

 


追求资金灵活性:中韩人寿悦未来、心相随年金险

 

由于心相随年金险和中韩悦未来都具有减保功能,大大增加了资金运用的灵活性。

 

消费者可以根据投资环境的变化,再决定把资金投入到别的投资渠道或者年金险当中。

 

 

享受快收益:招商仁和招盈金生、华夏保险华夏红。

 

这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。

 

后续也可以直接向万能账户追加投入,就能享受目前的结算利率。

 

 

03 精选年金险点评

 

不同年金险产品的特点是不一样的。

 

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品,就得先对它有充分的了解。


 

1、爱心人寿心相随:

 

1)快速返还、高额返还

 

心相随年金险从第10保单周年日开始,每年就可以领取10%的保额。

不像社保,要等到一个固定的年龄才能领取,而且直到88周岁保障结束,还可以同时返还所有已交保费。

 

我们可以来看看,心相随年金险的年金和满期返还加起来能领多少钱。

 

30岁女性为例,年交10万,交5年,总保费为50万元。

 

40岁开始,每年可以领20564万元,领到88岁,总共可以领100万7636元。

 

而且还有满期返还50万元,所以总共能够拿到1507636元。


 

 

(点击查看大图)

 

再来看看,如果从出生就买入这款年金险,收益是怎么样的:

 

0岁男孩,年交2万,交10年,从10岁开始每年能领取8207元,一直领到88岁,可以领648321元。

加上满期返还的20万元,总共848321元。

 

 

(点击查看大图)

  

2)万能账户IRR高

 

心相随年金险的万能账户叫做年年丰盈万能账户,保底利率是3%,目前官网公示的结算利率是4.6%。

 

而且心相随年金暂时用不到的话,也可以直接转入万能账户进行复利增值。

 

我们同样以30岁女性为例,每年缴费5万,交10年。

 

计算出来的IRR是3.87%,对于目前的经济环境来说3.87%是比较高的了。


(点击查看大图)


除此之外,这款年金险如果当做儿童的教育金来投保,IRR比30岁的女性投保还要高。

 

奶爸以0岁男孩,年交2万保费,交10年为例,来看看IRR究竟有多高:

 

(点击查看大图)


从表格可以看出,每年能够拿到8027元,一直拿到88岁,IRR是3.89%。

 

3)投保人豁免

 

心相随年金险有自带投保人豁免功能,投保人在60岁前如果不幸遭受意外身故或全残,可以豁免续期保费。

 

4)可减保

 

心相随年金险可以随时减保,这一点让我们可以更加灵活的运用手头上的资金。

 

有什么突发情况急需用钱可以随时减保,不用像其他一些产品必须退保,还要损失一部分本金。

 

 

2、钻多多年金险

 

1)缴费期短

 

钻多多的缴费期分为3年和5年,年金险在总保费相同的情况下,缴费时间越短,收益就会越高。

 

2)返还快

 

钻多多这款产品在保单5年后便开始返还了。

 

而且收益还不低,以保底的3%和中档收益4.5%来演算一下(IRR),看看钻多多的内部收益率如下:


 

 

(点击查看大图)

 

3、中韩人寿悦未来

 

1)可随时减保

 

中韩悦未来跟已经停录的星享福一样,也可以在领取前选择减保。

 

奶爸就这个问题,跟中韩人寿的客服确认过,减保只需要申请就可以操作。

 

如果遇上更好的投资渠道,悦未来的收益已经不能满足需求了,可以选择减保或者退保。

 

2)、现金价值超高

 

 

(点击查看大图)


这款产品的现金价值非常高,在缴费结束后的第二年,现金价值就能超过所交保费。

  

配合减保,真正让你做到资金“进可攻,退可守”。

 

3)收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

  

奶爸对悦未来进行过测算,结果如下表:


(点击查看大图)

 

悦未来虽然只有3.7%的收益率,但银保监会已经发文,往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

 

也就是说,3.7%的收益率跟之前的产品比,的确是有点差距;

 

但在它之后推出的产品,收益未必能赶上它!

 

如果持观望态度,又不想错过上车的机会,可以减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

 

4、招商仁和招盈金生

 

1)现金价值高,回本时间短

 

跟中韩悦未来一样,缴费期结束后第二年,招盈金生的现金价值就能超过所交保费。

 

在带有万能账户的产品中,这是很少见的。

 

一般带万能账户的产品,回本时间都要10年左右。

 

2)保底收益率3%

 

招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%,意味着消费者最低能够获得3%的收益。

 

目前在售产品当中,很少能够达到这个标准的。


(点击查看大图)

 

不过万能账户以实际结算利率为准,目前它的实际结算利率为5%,也是很不错的。

 

3)招商仁和实力强劲

 

说到招商仁和,中国移动、中国民航、深圳前海金融控股等都是它的股东。

 

注册资本人民币50亿元,实力强劲。

 

如果追求本金快速返还,以后有闲钱还想投资的朋友,不妨考虑招盈金生。

 

5、华夏保险华夏红

 

保底3%并非它的最大亮点,实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。



(来源于网络)

 

想享受快收益的朋友,可以向万能账户追加投入,直接以实际结算利率收取利息。

 

按照目前的情况来看,这个结算利率还是比较稳定的。

 

不过这个数据仅代表以往的情况,不能代表以后。

 

往后从万能账户取钱还会受到一定的限制,但这就是万能账户。

 

 

6、平安财富金瑞2020

 

财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。

 

奶爸也曾经做过对比测评:


(点击查看大图) 

 

财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下:

 

1)金瑞人生2020可选10年的缴费期,财富金瑞只能选3/5年;

 

2)金瑞人生2020只能保15年,而财富金瑞2020可以保10年或20年;

 

3)二者具体年金领取,满期返还也不一样;

 

4)财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下,财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

 

7、国寿鑫福临门

 

国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝(庆典版)。

 

从目前实际结算利率的情况来看,5.3%的数据还是不错的。

 

但如果你曾经看过奶爸的文章:国寿鑫享至尊5.3%利率?这样宣传我看不惯,就会发现:

 

国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候,实际结算利率还是挺可观的。

2-3年之后就慢慢回落了,目前很多都处于3.7%的状态。


(点击查看大图)

 

鑫福临门要成为一款优秀的产品,鑫尊宝就必须保持后劲。

 

04 奶爸总结

 

也许,我们总以为自己还年轻。但不可避免的是,我们终将老去。

 

不管我们什么时候开始谋划养老的事宜,我相信都是对的时候,而且越早准备越好。

 

买一份年金险,给未来老去的自己备一个可待的期许。虽然不一定是最好养老理财的方式,

但在如今的经济环境下,似乎也没有其它更好办法。

 

在年金险方面有疑问的,欢迎随时联系奶爸。



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