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奶爸保
人身意外伤害保险就是我们常说的意外险。
这类险种购买条件宽松，且保费十分便宜，杠杆很高。
那么人身意外伤害保险真的是什么意外都能承保吗？保费的收费依据是怎样的？
今天奶爸就和大家谈谈人身意外伤害保险的相关内容：
l 人身意外伤害保险的承保条件是什么？
l 保费的收费依据是什么？
l 奶爸总结
人身意外伤害保险的承保条件是什么？
意外险一般只保障意外事件造成的身故、全残、残疾、医疗费用等。
意外险在投保时告知内容比较简单，但是这里的意外事件，在保险里的有着明确的定义，跟我们平时形容的广义“意外”，有一定的区别。
1. 保险中对意外的定义
在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：
要注意的是，只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
那么有朋友就会问，“猝死属于意外险的承保范围吗？”
正常情况下意外险是不保的，有些意外险能保是因为附加了猝死的保障责任。
但是市面上大多数意外险对于猝死的赔付是比较苛刻的，有一定的时间限制的。
如今市面上的意外险的保障各有不同，一般其条款都包括以下几种：
一般的意外残疾，意外死亡的保障内容都是在《**意外险保险条款》，意外医疗的保障内容是在《意外医疗保险条款》。
如果你是附加了猝死责任的话，其保障内容是在《**意外险猝死条款》里的。
2. 人身意外伤害保险的承保范围是什么？
首先必须要满足“外来的、非本意的、突发的、非疾病”这四个条件，假如这四个条件不能同时满足，就难以避免被保险公司拒赔。
那我们分别来看看这四个定义都涵盖什么吧：
“外来的”：一般指被保险人自身之外的因素作用造成的。例如：碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、家里常见的猫抓狗咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒等。
“非本意的”：指的是本人不希望发生，无法预见的伤害。例如：在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶发生车祸导致的事故，这种预见后果的事故，也不属于意外事故。
“突发的”：指的就是人体因受到突然而猛烈的侵袭所造成的伤害。例如：如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡。
又或者在某种极端恶劣环境下长期工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，职业病不属于意外伤害保险的范围。
“非疾病的”：则是指伤害的造成不是因被保人身体本身疾病引起的。例如骨质疏松导致的病理性骨折，因患有精神疾病而自杀，都是疾病所致的伤害，不属于意外事故。
3. 还需要注意常见免责条款
保险拒赔的原因大多是基于免责条款的。
意外险的免责一般是分为两种，第一种原因免责，“由于某些原因”导致身故/伤残，不赔付。
另外一种是期间免责，“在某些期间内”发生身故/伤残，不赔付。
常见的免责条款有以下几条：
4. 职业分类
高危职业比普通职业更需要保障，但相应的出险几率较高，对于保险公司来说可能会亏本。
所以对于高危职业人群，保险公司会有限制。
大部分的意外险将职业划分为1-6类，级别越高，意味着职业的危险性越大：
所以在投保的时候，需要确认一下职业是否属于承保职业，否则一旦出险，基本也是被拒保的。
保费的收费依据是什么？
人身意外伤害保险的收费依据，会根据不同年龄、职业、保障额度、保障内容，分别有不同的保费标准。
奶爸整理了目前热门的意外险，来看看不同保险的收费有何区别：
从表中可以看到，每款产品保障内容不一样，保费也是千差万别的。
如果单从价格来评定这个产品的好坏，是不够的，还要看综合评价：
| 如果追求高保额：
大护法成人意外险至尊版、大保镖意外险至尊版都不错，两者的保额都有100万元。
不过大护法成人意外险还有航空和综合交通意外保障，且投保年龄也比大保镖更长，比大保镖保障更全。
| 如果看重性价比：
大护法成人意外险至尊版、小蜜蜂超越版尊享版、亚太超人尊贵版都挺不错。
大护法成人意外险有航空和综合交通意外保障。
小蜜蜂超越版尊享版50万意外身故保障，5万意外，且每年保费只需158元，价格便宜。身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴均有保障，航空、轮船、列车交通意外还可以额外赔付。
亚太超人价格亲民，还包含猝死，身故/伤残保额有50万，意外医疗额度2万，而且意外医疗保障还是0免赔，100%赔付，性价比高。
奶爸总结
人身意外伤害保险作为一款短期的产品，看似很便宜，保额也很高，但是市面上产品众多，选择的时候还是要看清楚产品内容和条款再进行投保。
关于人身意外伤害保险的挑选小技巧，奶爸有详细讲解过，可以参考这篇阅读：意外保险怎么买？要多少钱？
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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