返还型重疾险测评

随着大家越来越重视健康，重疾险就成为各家保险公司的必争之地，所以市场上产品花样越来越多。

从2017年起，多次赔付的重疾险开始流行起来，越来越多终身重疾险采用多次赔付的设计。近期又密集有五款新产品上市，奶爸就再为大家进行对比分析。今天的主要内容如下：

·        重疾险那么多，到底怎么选？

·        多次赔付重疾险，值得购买吗？

·        五款最新上市的重疾险对比分析

 

一、重疾险那么多，到底怎么选？

虽然名字都叫重疾险，但是还能细分出十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。

 

本着务实的态度，奶爸觉得可以分为如下3类：

·        消费型重疾险：保障期间灵活，可以选择保到70岁/80岁/终身，由于没有寿险责任，只有罹患重疾才能保额，所以每年所交保费也非常非常低；

·        储蓄型重疾险：通常为保终身，无论身故还是罹患重疾都可以获得保额，所以是100%可拿到保额，保险现金价值一直会增长，有一定储蓄的作用；

·        多次赔付重疾险：大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。

这里奶爸需要提醒大家的是，不能说消费型便宜就不好，也不能说多次赔付的就一定好。大家需要根据自己家庭的预算、健康状况、风险偏好来选择一款适合自己的。

 

 

 

我们看一个直接的例子：

同样是年收入20万的三口之家，同样有车有房，同样生活在一个城市当中：

·        A家庭：为了购房首付和装修，向亲戚朋友借了不少钱，而且还要赡养4个农村务农的父母。

·        B家庭：买房首付装修均为自己积蓄，而且父母条件极好，还不时能够提供接济。

 

表面上两个家庭情况相同，实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同，所以无论是投资还是买保险，都要根据自己的家庭实际情况来看，而不能盲目跟风。

 

二、市场热销重疾险对比分析

为了方便大家对比分析，奶爸把市场上热销的终身型重疾险进行了汇总，看看到底哪款好？具体产品如下：

·        弘康人寿哆啦A保

·        同方全球康健一生多倍保

·        工银安盛御享人生

·        复星保德信星满意

·        天安人寿爱立方

·        天安人寿健康源优享

·        恒大人寿万年青

·        平安人寿平安福2018

（由于暂时无法获得平安福2018的费率表，上图采用2017价格代替，并且附加15万的长期意外险）

通过上图我们可以看到，终身重疾险不仅产品越来越多，花样也越来越多。直接说结论：

 

·        看重极致性价比：哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；

·        看重保障齐全的：可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的；

·        偏爱返还型重疾：可以选择天安爱立方，这款产品保障内容与健康源优享差不多，但多了一个祝寿金，相信可以吸引到相当一部分的用户。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

 

三、七款重疾险条款与病种分析

除了价格，重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键，本着负责任的态度，奶爸也同样把这些产品的进行了横向对比分析。

 

1、25种法定重疾的对比分析：

虽然25种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。通过上图我们可以看到“严重阿尔茨海默病”“严重帕金森病”这两个病种不同产品间存在差异。

从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好，奶爸也查了一下，帕金森病的平均发病年龄在60岁左右， 严重阿尔茨海默病（老年痴呆）的高发群体的确是老年人。

如果十分在意这两个病种对理赔时间的要求，可以选择没有时间限制的产品。

 

2、关于轻症的对比：

虽然国家对前25种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：

 

·        轻症种类：轻症的病种数量不同；

·        疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

·        理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了

 

奶爸整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：

通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖，奶爸觉得这些产品做的都是比较好的，比如不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术等。

 

里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的就是最好，还要看理赔条件，以复星星满意为例，虽然三种轻症都有，但按条款约定来理解，三种轻症只赔付一种。弘康的也一样，它的这三种轻症分在了一组，每组只赔付一次。

 

所以奶爸的意见是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就是可以接受的。

 

限于篇幅，这里就不过多的展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，奶爸建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

 

3、关于疾病分组的对比：

疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心，分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有180天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

 

我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况：

奶爸觉得把100多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的，所以仅选择了6种高发重疾，保监会规定只有包括下面6种疾病，才能被称为重疾险：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

 

如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的，健康源优享、爱立方、星满意做的就比较好的。如果没有把癌症单独列为一组，弘康人寿的哆啦A保是做的比较好的，尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。

 

目前国内还有重疾病种不分组的产品，比如中意悦享安康、中英爱守护，这两款产品中悦享安康保障更好一些，重疾赔付时间间隔需要1年，并且价格也比不分组的重疾险贵不少。

所以从实用的角度上来讲，个人觉得选择分组的多次赔付重疾险，性价比可能高一点。

 

四、七款多次赔付产品对比分析：

下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评，具体来看一下：

1、弘康人寿哆啦A保

弘康的产品我们之前有推荐过健康一生A+B，新推出的哆啦A保是刚刚推出的拳头产品，最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，竞争力非常大。

关于哆啦A保的保障情况，上文已经有了比较详细的对比，这里就不过多说明，奶爸只提2点：

1、智能核保

很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。

 

2、附加医疗险：

所有购买哆啦A保的朋友，可以免费附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，重点是保费低到小于一份盒饭的价格。

附加300万医疗险，30岁男性首年只需10元钱，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。

 

虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋，不过价格也是真心便宜，大家可以根据自己的需求情况选择是否附加，个人觉得这个不是很大的问题。

 

 

目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，保险公司支持全国通赔，关于保险销售区域我们之前也有文章分析，这里就不过多分析了。

 

整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。

特别重要的一点，对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，奶爸觉得还是值得考虑的。

 

2、天安健康源优享VS爱立方

健康源优享和爱立方是两款比较像的产品，健康源优享是今年初上市的，也是奶爸过去推荐的产品之一，是天安公司在不同的渠道推出的双胞胎产品。

 

·        代理人渠道：爱立方，只能通过天安自己的代理人购买；

·        经纪销售渠道：健康源优享，只能通过保险经纪公司/销售公司购买；

 

这两款产品最大的特点是癌症单独一组，也是保险公司为了市场竞争让利消费者的表现。除此之外爱立方可以选择保费返还，还是维持之前的逻辑：预算有限，奶爸不建议任何人购买返还保费的重疾险。

 

 

中国人平均寿命为77岁，30岁男性50万保额77岁返还，每年需要交1.39万，而106岁返还可以视作不返还本金，则保费仅需要1.19万。

两者足足相差了2千元。其实到时候返本的钱，本身就是这2千元，44年后的自然增值。

其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：

 

·        提前身故：按照平均寿命来算，有一半人是活不到77岁的，那么不好意思，每年多交的保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你；

·        占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。

 

所以一定要在天安的产品中选择产品，个人倾向于健康源优享，或者爱立方106岁返还。剩下来的钱还可以购买一份消费型的重疾险，增加重疾的保额，或者购买其他的保险，使自己的保障更加合理，重申一下，普通人不建议购买返还型重疾险。

 

工银安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保我们之前都有过测评，个人觉得都是比较类似的产品，并没有显著的优势，这里就不重新分析了。

 

3、复星星满意VS恒大万年青VS平安福

复星保德信星满意和恒大万年青都是刚刚新推出的新品，除了属于多次赔付的重疾险外，最大的特点是重疾赔付一次后，第二次赔付保额有增长。

 

 

·        复星保德信星满意：赔付1次重疾后，第二次开始重疾赔付有10%的增长

·        恒大人寿万年青：赔付1次重疾后，第2次开始重疾赔付有50%的增长

·        平安福2018：赔付1次轻症后，重疾和身故保额有20%的增长

 

虽然第二次赔付保障有上升，但是上述几款产品保费相比弘康多啦A保有10%-50%的增长。我觉得为了追求第二次赔付更高的保额，而付出更多的保费支出是不理性的。

 

 

所以如果是我的话，我会选择购买弘康多啦A保，然后把剩下来的钱，在购买一份消费型的重疾险，这样在第一次罹患重疾的时候，就能一次性拿到手更多的保额，个人觉得这样比较务实且性价比较高。

 

相信大家对即将升级的平安福2018一定有兴趣，这里面就简单聊几句，先说说具体的改进：

·        轻症豁免保费：终于可付费增加被保险人轻症豁免了，虽然这个早在其他产品中已经免费赠送的。不过有总比没有强，得了轻症还要再继续缴费，这个体验真心不好。

·        重疾保额递增：这个比较有特色，星满意和万年青都是重疾赔付后，第二次重疾赔付开始保额递增。由于平安福是重疾单次赔付，所以它是轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障相应提升20%，最高可增长60%的保额（轻症赔3次）。比如买了50万重疾，赔了一次轻症，重疾/身故保额就提升为60万

 

 

依然存在的问题：

·        强制捆绑销售长期意外险：这个属于捆绑销售，买了平安福必须捆绑购买长期意外险，连国寿福都可以不附加，平安依旧仍然需要附加。

·        轻症保障不全：还是只有20种，且不含高发的三大轻症：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症，保障是缺失的。并且存在疾病拆分增加病种的情况。与恶性肿瘤相关的轻症，别人定义为一种，在这里被拆成了三种（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症）

五、具体如何选择：

看了这么多产品，到底应该如何进行选择呢，奶爸的建议如下：

 

·        如果预算有限：买保险就是买保额，如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，那就失去了购买保险的意义。所以预算有限，建议购买消费型重疾险，把关注点放在第一次上。

·        如果预算足够：如果预算足够，想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险，奶爸建议重点考虑弘康多啦A保。弘康多啦A保是多次赔付重疾险中价格最低的，而且可以选择30年缴费，值得重点关注。

大家可以到微信公众号菜单：保险严选—重疾险或者点击本文结尾左下角“阅读原文”，找到弘康哆啦A保的投保地址，可以方便快捷地测算保费，体验一下高大上的智能核保。

 

最后提醒大家，买保险是一个组合，而重疾险仅仅是组合当中的一部分。真的希望今天的文章能够帮得到你：）

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

 

1、超级玛丽10号

 

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

 

疾病赔付比例高：

 

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

 

癌症保障优秀：

 

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

 

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

 

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

 

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

 

 

【总结】

 

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

 

【适用人群】

 

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

 

2、瑞华健康达尔文9号

 

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

 

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

 

【总结】

 

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

 

【适用人群】

 

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

 

3、国富小红花致夏版

 

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

 

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

 

高发疾病保障充足：

 

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

 

包含2项健康服务：

 

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

 

 

 

【总结】

 

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

 

【适用人群】

 

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

 

4、君龙守卫者6号

 

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

 

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

 

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

 

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

 

 

【总结】

 

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

 

【适用人群】

 

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？