钻多多与自在人生的区别，钻多多会是后起之秀？

钻多多是光大永明保险公司承保的年金险产品。

自在人生停录后，大家都以为4.025%预定利率真的要逐渐落幕时，钻多多又给人看到了希望。

钻多多附带的万能账户让收益更上一层楼，整体的收益非常乐观，同时起投金额也比较低。

那既然收益都这么好，钻多多和自在人生又有什么区别？听听奶爸接下来的分析吧！

钻多多与自在人生的区别

钻多多与自在人生的收益对比

奶爸小结

钻多多与自在人生的区别

基本内容

从上图可以看出，钻多多和自在人生基本没什么相同点，具体的区别有哪些？奶爸主要从几个大点来讲。

一．投保规则

投保规则方面最大的区别就是保障期限。

自在人生是保障终身的，也就是活到老领到老，而且实际收益率会越来越高。

而钻多多最长保障期限只有20年。

缴费期限方面，钻多多比较短，只有3年和5年选择；而自在人生可选择10年/15年/20年。

二．年金领取

1）钻多多作为一款短期理财型年金险，在保单的第五年就可以领钱。

按照年取的方式领取，首年可领取100%保额，之后每年领取的钱在上一期领取的基础上再增加10%。

2）自在人生作为一款纯养老型年金险，领取时间从55岁开始。

领取方式可按月领取（8.5%*基本保额）和年领取（100%*基本保额）

三．其他方面

1.钻多多拥有万能账户和满期返还的约定。

1）所谓万能账户就是把钱放在里面继续增值，钻多多的万能账户保证了最低保底利率有3%，还分为中档和高档，利率分别为4.5%和6.0%。

而根据官网的显示，目前该万能账户现行利率有5.3%，收益较为乐观。

来源：网络

2）满期返还就是保障期限过后，如果还生存的，返还已交保费的105%。

打个比方G先生总共交了5万保费购买钻多多，保障期过后还生存，则返还52500元。

2.自在人生保证20年领取

如果是40岁购买，60岁领取，可保证领取至79岁。

保证领取的价值体现在如果在保证领取时间里不幸身故，依然可以领取剩余没给付的钱。

以上就是钻多多和自在人生的区别，两款产品的性质大不相同，用途也不一样。

那他们的收益如何？请继续往下看。

钻多多与自在人生的收益演示

假设J先生在30岁时打算购买一份年金险，预算是50万。

因为两款产品的投保规则不同，于是奶爸设计自在人生分10年交，每年交5万，保终身，一共交50万。

钻多多分5年交，每年交10万，保20年，一共是50万。

累计所交的保费相同，看看这两款产品的收益又有何不同。

收益对比

以上钻多多的收益，奶爸取的是万能账户里的中档收益率进行演算。

第一眼看去，是不是觉得钻多多的收益比自在人生的多很多？

但其实不然，这两款产品的性质是不同的。

首先自在人生是一款纯养老型年金险，领取时间会相对较晚，前期的收益增长可能比较慢，而钻多多领取时间要早很多，有一定的时间沉淀，累计的资金也会多。

不过自在人生是有一个保证领取时间的，保证20年领取，这一点对消费者来说比较友好，即使在领取时身故也能领取剩余的保险金，是一款稳健的年金险。

而钻多多则没有约定保证领取时间，且万能账户里结算利率超过保底利率的是不作确定的，所以即使上图列举中档收益，在实际中是一个不确定因素。

不过有保底利率在，整体而言收益还是可以的。

如果是从实际回报率来看，越往后，自在人生的实际回报率增长速度是要比钻多多快。

60岁时自在人生的实际回报率只有3.37，而钻多多已经在4%以上。

等到90岁时，自在人生的实际回报率已经有4.39%，比钻多多还要多出0.02%。

所以这两款产品，都有各自的优势，没有说哪一款更好或者更差。

从长远来看，自在人生是不错的选择，有保证领取时间，且活得越久，实际回报率的增长速度越快。

如果是短时间的回报，选钻多多比较好，领取时间早，附带万能账户能够让钱进行二次增值。

奶爸小结

自带万能账户的钻多多整体收益还是不错的，虽然产品本身的保障期限有限制，最多20年，但万能账户却是终身的，钱在里面能够继续增值。

按照目前的形势，自在人生停录后，钻多多的推出会是一个强有力的竞争者。

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奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品： 

1、鑫禧年年尊享版

两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案

终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金

保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上

可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

【总结】

投保灵活，综合实力强

【适用人群】

追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友

2、岁月有约（分红型）

组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右

保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高

保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免

有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质

【总结】

保单权益丰富，配套增值服务完善

【适用人群】

追求养老品质，兼顾资金灵活的用户

3、福满满5号（分红型）

保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态

叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质

【总结】

集高领取、养老社区和大品牌出品于一身

【适用人群】

看中养老品质和养老金领取金额的人群

4、鼎诚诚爱一生

投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择

保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！

保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面

可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质

【总结】

选择灵活，权益丰富

【适用人群】

追求高领取，看中养老品质等人群

5、长城八达岭赤兔版

投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择

保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！

保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求

【总结】

保单灵活性非常高

【适用人群】

看中产品领取灵活的人

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？