支付宝里的一款产品——相互宝,和水滴筹、轻松筹差不多,都是属于互助计划。不同的是,相互宝并不是免费的,与其说它是互助计划,不如说像一款一年期的团体重疾险。
一开始,我们发现相互保每个月分摊只用几分钱甚至不用钱。但随着时间的推移,分摊的金额不断地上涨,从几分几毛涨到一块多,涨了近50倍,这让加入相互宝的人感觉到了巨大的落差。
同时他们也会担忧,以后的分摊金额会不会越来越高?甚至有些人也在想,要不要现在退出相互宝互助计划?
今天,奶爸就来给大家分析一下这些问题:
l相互宝是保险吗?
l相互宝值得加入吗?
l相互宝分摊金额为什么暴涨?
l分摊金额不断上涨,我要退出吗?
l奶爸总结
01相互宝是保险吗?
关于这个问题,其实相互宝已然给出答案:
1.相互宝是什么?
相互宝既然不是保险,那是什么呢?
相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划,成员要符合加入条件并通过审核。在这个计划中,当有人出险,则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款,而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。
2.相互宝加入的条件是什么?
这款大病互助计划,跟重疾险一样需要健康告知,除了要符合健康告知,年龄要求为18-59岁(未成年人随父母加入),且芝麻信用分要达到650分以上。
3.相互宝保障什么?
既然是大病互助计划,那么保障的肯定是重大疾病,奶爸看了一下相互宝的保障内容:
1.保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病
2.40岁前出险可得30万互助金,40-59岁之间,只能得到10万互助金
30万/10万的保额,对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高,也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相比之下,相互宝的保障其实比较简单。
4.相互宝要交多少费用
作为一款不算稳定的互助计划,它的费用也不固定。
相互宝采用“先保障,后交费”的方式,加入的时候并不需要掏钱,但是每个月一般会有两次扣费。
每月的14日、28日为相互宝的分摊日,每期分摊的金额=(互助金+管理费)/分摊成员数。
也就是说,支付宝每期会计算出理赔人数,然后加上10%的运营管理费,这笔钱由所有成员来平均分摊。
举个例子:蛙蛙在加入这个相互宝计划时,相互宝的成员已经有400万,这时当期有100人需要理赔,每人赔30万,总理赔金额就是3000万,加上300万的管理费,则这期要分摊的总金额是3300万,而这期的每个成员就需要分摊:3300万/400万=8.25(元)
需要注意的是,如果超过5天支付宝没能向你的账户扣款成功,就会让你自动退出相互宝,并且影响芝麻信用记录。
5.相互宝要怎样理赔?
如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围,可以通过支付宝在线提交病历资料。
信美保险审核通过后,就会进行为期3天的案件公示。如若大家没有异议,出险人即可获得10万/30万的互助金;如若有异议,信美则会进行第二次调查,或者引入陪审团的机制。
02相互宝值得加入吗?
对相互宝有所了解后,也有人问奶爸,看着需要交的费用远比重疾险要低,却还是能得到一个不错的赔偿,相互宝会不会有什么坑啊,值得加入吗?
奶爸这就来给大家总结相互宝的优点与风险之处:
优点:
1.加入门槛低
这个互助计划的加入,只需要在支付宝在线申请审核,且加入条件也只有上文所说的几条
2.先保障后交费
这也是这个计划的亮点,在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用,而是在加入之后即可得到保障,后续有人出险了大家再一起均摊。
3.费用低
虽然从一开始到现在,平均分摊的金额暴涨了50倍,但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多,一年下来也不会超过200块钱,对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险,这个价格确实是白菜价。
4.可以随时退出
相互宝随时退出不是问题,且在退不退出这个问题上,一般会比保险纠结少,因为保险所交费用高,升级保单或退保换产品也带有风险。
而相互宝因为支出的费用少,即使退出也不会不甘心,退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。
当然,没有一个事物是十全十美的,除了这些优点,相互宝也存在着不少风险:
1.相互宝机制并不稳定
与保险不同,即使购买的产品,保险公司倒闭了,消费者的权益也不会有影响,这个奶爸在之前就说过:小保险公司不靠谱?别再被忽悠了
但相互宝不一样,它并不是保险,在监管方面也存在争议。而奶爸在其宣传资料上看到了以下提示:
l出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续
l官方停止相互宝服务
l成员少于 324 万人时,有权主动终止或调整该计划
也即是说,相互宝在发生以上情况时,就会“倒闭”或者“停录”,在那之后,消费者的权益也得不到保障。而保险监管以及经营方面,要规范得多,因为有保监会严格监管
2.保障内容可以随时更改
每一个保险产品,保障什么不保障什么,明明白白写在保险合同上。一旦出险理赔,都是按照合同来,但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。
今年的5月份,相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。对于这些随时的调整,相互宝的成员其实是很被动的,他们不能阻止也不能上诉,因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。
3.随着年龄增长,保障降低
40岁,一般在这个年龄,小孩还没能独当一面,老人却已年迈退休,自己患病的风险大大增加。
但相互保的互助金却只有10万。这10万,对于一个家庭支柱倒下的家庭来说,真的杯水车薪。
相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,也还可以买到 50 万以上的保额的,这样一对比,相互宝在高龄保障上,其实并不足够。
4.理赔时效不固定
保险合同上规定的:收到理赔报案后,需要 30 日内做出理赔结论。
相互宝在理赔时间上是不固定,有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者,但是在 7 月份才公示理赔,这样的理赔时效,对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。
03相互宝分摊金额为什么暴涨?
以今年为例,我们来对比一下1月份的分摊额与7月份的分摊额:
分摊额从年初的0.02涨到了7月的1.48,足足涨了近50倍,为什么会暴涨?奶爸认为有以下几个原因:
1. 相互宝加入的人数在增加
我们可以看到,如今相互宝的成员足有8千万人,基数大,理赔的人自然就变多。我们可以看到,理赔人数从1月份的2人涨到7月份的500人,分摊的金额自然也在增加。
从另一个角度来说,现在的分摊金额才更趋于真实保障成本。因为基数越大,样本越大,奶爸预计随着加入的人数的增加,未来理赔金额与概率会逐步趋稳,而分摊金额也同样逐步趋稳。
1.等待期过后,理赔人数暴涨
跟重疾险一样,相互宝也有一个90天的等待期。
相互宝是2018年10月17日上线的,被监管约束后,2018年11月28日,相互保正式升级为相互宝。
年初加入相互宝的成员,如今都已渡过等待期,获得理赔的资格,所以理赔人数才暴涨,大家要分摊的金额也在增加。
2.理赔调查压力大,理赔时间长
据悉,7 月份第二期有近 500 件理赔案件。
其中不少 2、3 月就已经有了医院报告,但相互宝的理赔调查需要实地走访,排查医保,医院和商业保险等记录。这需要大量人手,且在确诊、报案后,理赔文件都要准备,受益人那方也消耗不少时间。
随着时间的推移,各个理赔案件结束,轮到成员分摊金额了,大家才会感觉到分摊金额在上涨。
所以一开始分摊的几分钱,其实都是因为理赔人数不多、患病成员还没渡过等待期、理赔调查未结束。
但大家也不用觉得受骗,毕竟这个不是真的保险,而是一个互助的大病计划,而且现如今的分摊额还是低于重疾险的。
04分摊金额不断上涨,我要现在退出相互宝吗?
讲了这么多,大家对这个相互宝大病互助计划里的弯弯绕绕应该都缕清了。
可以确定的是,随着加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制的稳定,分摊金额会趋于平稳,不会出现暴涨的情况。
所以奶爸建议大家不要立即退出,可以再观望一段时间,毕竟蚂蚁金服也承诺:2019年分摊金额不超过188元,就相当于用188元买了份一年期30万的重疾险,拿微医保一年期30万保额的重疾险来比较,男性保费295一年,而相互宝只用188,这个价格,已经很划算了。
05奶爸总结
看完文章还在犹豫要不要加入的朋友,奶爸的看法是,相互宝可以作为一个临时的保障。
但它的不确定性,奶爸在上文也有详细说明。因此,转移风险,提高保障,真正能做到的还是保险,搭建完善的家庭保障,还是要靠四大险种:重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭配。
奶爸之前在一万元预算,如何买保险最划算?以及两万元预算,如何买保险最划算?有详细讲过不同的家庭保险配置方案,也曾写过简单3招,全面保障你的家庭的保险配置知识。
对于不同险种,也做着产品测评,想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品,可以继续关注奶爸保哦~
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奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
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【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
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预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
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高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
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注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
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轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
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可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
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基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
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追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
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重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?