横琴擎天柱2020怎么样？定期寿险怎么买才对

横琴擎天柱2020由横琴人寿承保，与上一年的华贵擎天柱不同，横琴擎天柱2020是一款定期寿险，而华贵擎天柱是终身寿险。

除了以上两款，招商仁和也有一款名叫擎天柱3号的产品。

看来三家保险公司都希望自己的擎天柱产品会像擎天柱一样受欢迎。

不过奶爸今天主要跟大家聊的是擎天柱的新品——横琴擎天柱2020，具体保障如何？有什么优缺点？

横琴擎天柱2020具体保障内容

横琴擎天柱2020优缺点

横琴擎天柱2020对比招商仁和擎天柱3号

奶爸小结

横琴擎天柱2020具体保障内容

基本内容

一．适合购买人群

横琴擎天柱2020适合18岁-60岁的人群购买，投保年龄范围较为广泛。

最长30年缴费，等待期有90天，可选择保30年或者保至60/65/70/80周岁。

在职业限制上，横琴擎天柱2020分为优选体和标准体。

优选体允许1-3类职业，BMI在16-30的人群投保。

标准体则允许1-4类职业，BMI在17-28的人群投保。

那1-4类具体有什么职业？详情见下图：

保险公司职业类别标准

简单来说，第一类职业属于办公室文员；第二类职业与渔，牧，畜牧业有关；第三类是林业和木材加工；第四类与地质，资源开矿有关联；第五类就是从事制造行业；第六类则是从事建设行业。

而BMI则是衡量人体胖瘦程度的一个指标，同时也能反映一个人是否健康。

计算公式是：体重指数BMI=体重(kg)÷身高^2(m)。

我国的BMI指数参考标准如下：

横琴擎天柱2020的优选体BMI范围在16-30，横跨了体重过低者和I度肥胖者，对于这些被保人来说比较友善。

不过值得注意的是，从事第四类职业的人群，只能以标准体投保，BMI指数也缩小到17-28这一范围，保费相对来说也高一点点，毕竟从事开矿的危险性比较高，属于高危职业。

优选体和标准体的保费相差多少？

打个比方，购买100万保额，保至80岁，30缴费。

35岁的G先生是一间大公司的文员，BMI指数为20，购买横琴擎天柱2020，可选择以优选体购买，保费是4640元/年。

35岁的F先生是地址矿产业人员，BMI指数为20，因其职业属于第四类职业，所以购买横琴擎天柱2020只能以标准体购买，保费是4830元/年。

关于高危职业如何投保，奶爸之前的一篇文章《高危职业怎么买保险？需要注意什么？》有详细分析。

二．具体保障内容

一般寿险的产品结构非常简单，主要保障身故和全残，但横琴擎天柱2020新增全残关爱金责任，让这款定期寿险看起来又不简单了。

1.横琴擎天柱2020保障身故或全残，最高保额为300万。

不过对于最高保额限制，有以下规定：

2.新增的全残关爱金有以下规定：

1）被保人确诊全残，180天后不幸身故，额外赔付20%保额。这个责任还是比较实用的。

横琴擎天柱2020优缺点

每款产品都有优缺点，就像没有十全十美的人一样。

那横琴擎天柱2020的优缺点又有哪些？请继续往下看：

优点有这些：

1. 新增全残关爱金保障

上面也说到，定期寿险的保障内容非常简单，一般只保身故和全残。

但横琴擎天柱2020新增了全残关爱金保障，当被保人确诊为全残，180天后身故的，除了赔付全残保险金外，还额外赔付20%保额。

打个比方如果购买了100万保额，全残赔付100万，180天后身故，额外赔付20万。

2. 分优选体和标准体，标准体相当于放宽了投保条件

横琴擎天柱2020分为优选体和标准体。

优选体保费比较便宜，但健康告知，职业和BMI指数限制稍微严格。

标准体就不同，第四类高危职业也能投保，BMI指数范围也更广了，健康告知询问的疾病没有优选体那么细化。

从事高危职业，肥胖人群或者身体有些小毛病的也能顺利投保。

3. 保费较为便宜

保费对比

以上奶爸列举了几款定期寿险与横琴擎天柱2020的保费对比。

同样是100万保额，保30年，分30年缴费。

30岁男购买横琴擎天柱2020标准版，保费要比其他产品便宜14%左右，和定海柱1号保费一样。

30岁女购买横琴擎天柱2020标准版，保费要比其他产品便宜14%左右，保费和定海柱1号一样。

缺点有这些：

1. 免责条款比较多

一款定期寿险，保障内容基本是差不多的，除了看价格外，重要的是看责任免除有多少条，以下奶爸截取了横琴擎天柱2020的免责条款：

来源：网络

所谓责任免除，意思是出险情况符合责任免除的，保险公司不给予保险金，所以责任免除越少，对于消费者来说是越有利的。

一般重疾险产品会把毒品和驾驶的情况分为两点，可横琴擎天柱2020却把它们分为了一点。

而且留意看责任免除的第二点，乍一看好像只有一点，认真看似乎把很多点凑在一起列为一点。

如果与其他定期寿险对比，横琴擎天柱2020的责任免除是比较多，大家可以看看奶爸截取的华贵人寿大麦2020的责任免除：

来源：网络

华贵人寿大麦2020的免责条款只有3条，每一条都非常简洁，没有加“料”的嫌疑。

横琴擎天柱2020对比招商仁和擎天柱3号

分析完优缺点，想必大家对横琴擎天柱2020有了进一步的了解。

接下来就拿招商仁和擎天柱3号和横琴擎天柱2020做对比，同样叫擎天柱，承保公司不同，会有什么区别？

产品对比

相同点：

1）基本投保规则上，投保年龄，保障内容，最高保额，最长缴费期和等待期都一样，这些奶爸就不多说，重点说说以下的不同点。

不同点：

1）职业限制不一样

两款产品都分标准版和优选版，但职业限制不一样。

擎天柱3号的优选版接受1-4类职业投保，而横琴擎天柱2020的优选版接受1-3类职业。

擎天柱3号的标准版接受5-6类职业投保，而横琴擎天柱2020的优选版接受1-4类职业。

这么一看擎天柱3号可接受的职业范围更广，照顾到了5-6类的职业人群。

2）保障期限不同

擎天柱3号可选择保20年，30年或者保至60/70/80岁。

横琴擎天柱2020可选择保30年或者保至60/65/70/80岁。

这么一看两款产品的可选保障期限都比较灵活。

3）其他保障和保费方面

横琴擎天柱2020对比擎天柱3号，多了一个全残关爱金，并且保费还比擎天柱3号便宜。

最后点评横琴擎天柱2020

横琴擎天柱2020新增全残关爱金后，给简单“枯燥”的保障内容增添了一丝“色彩”。

不过购买寿险和购买其他险种不一样。

购买寿险需要我们把重点放在条款内容上，毕竟保障内容简单，保险公司只能在条款上“做手脚”。

而且寿险也不是适合任何人购买，奶爸在之前的文章《寿险的意义与作用，保生死的产品值得买吗？》有提到。

一般都是给家庭的经济支柱配置寿险，万一哪天去世了，能够把风险转嫁给保险公司，家庭在获得身故金后能够继续维持生活。

关于最近的热门寿险，奶爸做了一个合集，可以点击查看。

如果不懂如何配置寿险，欢迎关注下图公众号，或添加奶爸微信：naibabao86，专业的保险规划师为你解答疑问，制定合适的保险方案！

大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：

1、华贵大麦旗舰版A款

1）保额高，可附加交通意外保障

最高可投保保额400万，是目前定期寿险免体检保额的上限。

除了身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，

其中航空意外保额也是创新高：

主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。

以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，

不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元，非常适合经常出差的人群。

2）健康告知宽松

健康告知只有最基础的3条，非常宽松： 

没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；

兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；

乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保

3）费率低，投保门槛低

1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，

30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。

而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。

而且华贵人寿，一直是定期寿险领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，

定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。

4）可附加失能险

可附加麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容和老版本没有太大变化。

定期寿险+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。

具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，

主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。

活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。

2、华贵大麦甜蜜家2023

1）夫妻投保，保额翻倍

支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。

2）3项特色权益，投保年龄有限制

3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。

在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！

可以看到，华贵大麦甜蜜家2023是甜蜜家2022版的延续和升级，非常值得一买。

而且健康告知同样宽松， 

不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。

需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。

3、阳光人寿阳光橙C款

1）含猝死额外赔，可选责任丰富

除了基础的身故/全残保障外，还重点保障猝死，

假如被保人65周岁前猝死，额外赔30%保额。

此外，阳光人寿阳光橙C款还可选交通意外额外赔，

包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。

2）健康告知宽松

健康告知只有最基础的3条，非常宽松： 

不限BMI，不询问轻度高血压和乙肝等疾病，

脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等，符合条件都有机会正常承保。

且不问询过往的累计保额，适合用来加保或者追求高保额的人群。

4、同方全球臻爱2023定期寿险

1）费率低，投保灵活宽松

同样的投保条件，男性和女性保费都是几款产品中更低的，保障期限和缴费期限选择也灵活。

最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身了。

希望把寿险保障做得更久一些的朋友，臻爱2023也是一个不错的选择。

2）保单权益丰富，可选责任实用

除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：

猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；

恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；

水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。

还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。

3）投保限制较宽松

健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。

不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。

免责条款有4条，比市面上同类产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。 

另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。

5、同方全球「臻爱2023」两全保险

1）满期可返还累计已交保费

与常规的定期寿险不同，同方全球「臻爱2023」互联网两全保险规定，若被保险人合同期满仍生存，可返还已交保费。

2）可选责任丰富，兼顾交通意外保障

可按需附加3项可选责任：

猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；

恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；

水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。

3）核保宽松，免责条款少

职业限制少，1-6类职业都能投保。

健康告知仅3条，免责条款仅4条，无需财产告知。

如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~