微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
众安推出了尊享e生2020版，这是尊享系列的第15次升级。
每次都有一些惊喜，比如这次：
新增了121种罕见疾病0免赔
质子重离子最高保额提高至600万
新增了重疾保险金、重疾住院津贴可选责任
不过备受关注的续保条件也有调整，今天奶爸就来聊聊尊享e生2020的升级情况：
医疗险的升级趋势
尊享e生2020的保障变化
老版本的续保问题
与其他产品的对比
一、医疗险的升级趋势
2016年的时候，众安的一款尊享e生让百万医疗险产品成为了红极一时的保险产品。
经过几年的推演，百万医疗险的市场竞争已经进入白热化，想要在众多产品中脱颖而出并不是一件容易的事情。
于是保险公司渐渐从四个层面去深化自家产品的保障：细分人群、增加短期的保证续保、扩展医院范围、增加肿瘤特药服务。
1、细分人群
比如把带病人群和老年人群拉出来，设置一个较高的费率，让他们也能投保。
这样既控制了风险，也让某些特别需要保障的人群有产品可买。
像众安的安稳e生，就是专门针对原发性高血压和2型糖尿病人群推出的百万医疗险。
还有众安尊享e生爸妈版，针对61-65岁人群无法购买医疗险的困境，而且最高可续保至105岁；风险方面，则利用2万元的免赔额来控制成本。
真切地给到特定人群一个投保的机会，而且保险公司也能借此收获一批忠诚用户，何乐而不为~
2、增加短期的保证续保
相信这个保障很多人都不陌生了，现在主流的产品里，平安e生保2020保证续保版、复星超越保、好医保长期医疗2020、微医保长期医疗2020都是保证续保6年的产品。
在2018年之前，百万医疗险的保险期限都是1年的。
不过因为医疗险会面临医疗通胀、引进新药的风险，所以保证续保的期限最长也不能超过6年。
至于众安的产品为什么都是1年期的医疗险，这主要是因为公司的性质。
众安保险是一家财产险公司，在法规上，是不能推出长期健康险产品的，所以没办法出现保证续保、几年续保之类的条款。
（众安尊享e生2019续保条款）
而众安的尊享e生2019续保条款，已经是1年期医疗险中能够做到最好的续保条件了，不会因为被保人的风险状况变化、理赔情况而拒绝继续投保。
至于尊享e生2020的续保条款，我们后面再谈。
3、扩展医院范围
除了某些不太好投保的人群，还有一些客户比较追求就医品质，保险公司也针对这样的需求推出之类的产品。
像把医院范围由二级及以上的公立医院普通部拓展到了特需部、国际部、VIP部、海外医院，逐步向高端医疗的保障范围延伸，但价格还是比较亲民。
比如众安尊享e生2019就可以选择指定疾病及手术特需医疗、癌症赴日医疗。
还有之前写的复星超越保，医院范围就可以选择特需部、国际部、VIP部。
给中高端客户提供了更多的选择。
4、增加肿瘤特药服务
现在医院控制医疗费用的力度一直在加强，癌症的特药越来越难在医院里面买了。
即便社保能够保销，面对上万一个疗程的费用，很多人也难以维持用药。
所以癌症特药的保障应运而生，以更加具象化的保障场景，让客户更容易意识到特药保障的价值。
比如泰康在线微医保和众安尊享e生2019就可以附加癌症特药服务。
在癌症治疗里，药品的费用可以达到总医疗费用的60%，所以从风险的角度来看，特药服务还是很有意义的。
二、尊享e生2020的保障变化
尊享e生系列的这次升级，也会涉及到这些保障的深化。
我们先来看看产品的基本保障：
简单来说，有以下几个升级：
1、新增了121种罕见疾病0免赔
这121种疾病其实在2019版也是有保障的，不过并不算重疾，所以有1万元的免赔，以及保额只有300万。
2020版免去这1万元免赔的同时，还把这些罕见病的保额提到了600万。
免赔额降低当然是件好事情，但奶爸认为更大的意义在于保额的提高。
一般的疾病，300万保额可能基本都是花不完的，不过罕见病比如白化病、血友病，虽然发病率低，但治疗费用也高，可能真的能够用得上600万的额度。
对于某些特定的群体，确实是实实在在的保障。
2、质子重离子最高保额提高至600万
这项责任在尊享e生2019中是需要附加的，尊享e生2020版直接就变成自带的保障，最高600万保额，100%报销。
质子重离子是如今癌症最先进的治疗手段，平均一个疗程需要27.8万，但同样的，治愈率很高，号称90%以上都能治愈。
而尊享e生很早就把这项责任列入报销范围了，其他产品还有不少只能报销60%。
3、新增了重疾保险金、重疾住院津贴可选责任
确诊100种重疾可以直接赔付1万，如果因为住院的话，每天还有100元的津贴，而30岁附加也就10几块。
不过要注意，每次住院最多给30天的津贴，每年最多也只能赔付180天。
加费不多，还可以添加一些保障，有需要的朋友可以关注一下。
4、不抽烟人群的费率更低
尊享e生2020在投保的时候，新增了一个选项，不抽烟的人群费率会更低一些。
续保时，如果之前没有理赔过，可以按照不抽烟的费率交保费。
不抽烟版本比抽烟版本会便宜5-10%左右，能够让你少花点钱也是好的。
不过也有几项调整需要注意的：
1、续保条件有改变
尊享e生2019的续保条件，刚刚已经说过了，只要不停录，基本都能续保。
而尊享e生2020的续保条件写了需要审核：
看上去就严格不少了，不过这主要还是因为监管原因，短期健康险不能变相承诺保证续保，以免误导投保人。
不过如果投保了尊享e生2020，在特别约定中还会看到这一句：
在保险产品中，特别约定的法律效力比保险条款的效力还要高一级。
所以众安满足监管规定的同时，又不想影响投保人的续保，可谓是煞费苦心。
2、特需医疗、癌症赴日医疗的附加责任取消了
是这两项责任相对高端一些，附加的话保费会高不少，想必相对来说附加的人也并不多。
如果想要这两项保障，可以考虑继续投保尊享e生2019或者复星超越保。
3、外购药的保障范围变窄了
医生要求用某种药治疗，但是医院买不到，需要去外面的药房购买，这种药物就是外购药。
尊享e生2019只要是遵从医嘱，无论是抗癌药还是非抗癌药都可以报销的。
但尊享e生2020只能报销抗癌的外购药，这点要注意一下，如果需要非抗癌外购药的话，可以选择尊享e生2019。
三、老版本的续保问题
每次产品升级，都会有朋友问：老版本在续保的时候，能不能升级到新版本？
从众安保险的续保规则来看，奶爸整理了这些：
可以看到，大部分产品都能够续保到尊享e生2020版。
如果是尊享e生2016的版本，并且之前是有理赔过的话，那么就只能续保到尊享e生2020（专享计划A），这个版本暂时还没有上线，有需要的朋友可以持续关注奶爸。
四、与其他产品的对比
与其他的产品对比，尊享e生2020的保障还是很有特色的：
直接上结论：
如果追求保障全面：众安尊享e生2020质子重离子最高600万保额而且100%报销，重疾津贴、保险金可以灵活选择；尊享e生2019，提供的增值服务很多，主要的亮点在于特药服务、特需医疗、海外医疗。
如果看重短期的续保条件：平安e生保2020保证续保版、复星超越保保证续保6年。
如果追求更好的就医体验：复星超越保的计划二可以享受特需部的医疗服务。
如果追求大公司的产品：可以考虑平安e生保系列的产品。
五、奶爸参考
尊享e生2020的升级，针对医疗险的几个层面，也确实深化了不少保障。
如果不是那么看重特定疾病特需医疗、癌症赴日医疗，那么尊享e生2020还是很值得考虑的。
市面上还有不少医疗险，奶爸这里就不一一分析了，有兴趣的朋友可以看看这篇医疗险测评。
如果对产品的一些细节以及投保的流程不太熟悉，奶爸还是不建议自行投保，有问题随时咨询奶爸喔~
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、铁甲小保2号
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
2、太平洋蓝医保
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
3、平安长相安长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
4、平安e生保长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，
这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
保费优惠：可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群
5、金医保
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
6、好医保长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人
如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？
