年收入20万,在当今高物价时代,说多不多,说少也不少。
甚至在一些二三线城市,已经可以过上舒心的小康生活。
但仔细去观察,你会发现,这些家庭的烦恼以及要面临的风险,真不少。
他们处于经济责任的高峰期,有退休的父母需要赡养,孩子的教育费用也是笔大开支,房贷、车贷,压得他们喘不过气。
一年到头也存不了几个钱,这样收入与支出基本持平,甚至收入小于支出的状态,让此类家庭抵抗风险的能力变得非常薄弱。
一份科学全面的家庭保障,是帮助他们转移风险的最佳“武器”。
今天奶爸就跟大家聊聊,年收入20万的家庭应该如何做好保险配置。
一、这些险种,都适合年收入20万家庭配置
奶爸曾经强调过,一个完善的保险配置方案,最好包含如下 4 个险种:
医疗险:作为最基础配置的险种,尤其是百万医疗险,配合国家医保,可以有效对抗大病风险。
意外险:我们永远不知道明天和意外到时谁先来临。意外事故充斥在我们周围,意外险可以有效保障各种意外风险。
定期寿险:这个险种最适合家庭挣钱的人配置,虽然保障的是挣钱的人,但受惠的却是其他家庭成员。
万一经济支柱发生极端风险,这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期。
重疾险:治疗大病需要巨额的费用,对于普通家庭来说是笔不少的支出。
重疾险跟医疗险不一样,属于赔付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁,也可以应付治病导致的误工费、营养费等。
在合理搭配的前提下,上述四类保障型险种的费用,对于年收入20万的家庭来说,并不会有太大的缴费压力。
接下来也可以未雨绸缪,开始着手准备自己的老年生活。
年金险:可以让被保人有源源不断的现金流,让你体面度过老年生活。
单凭养老保险并不不够,为人父母也不想增加子女负担,所以年金险的优势就体现出来了。
要进行科学合理的搭配,了解险种是第一步。
二、三种保险配置方案思路
接下来,奶爸会通过有代表性的三个案例,看看年收入 20 万家庭如何买保险。
家庭背景:奶先生与奶太太均为30岁,年收入各10万/年,男孩奶宝宝刚出生,房贷100万。
方案一:激进型保险配置方案
点击查看大图
这套方案的总费用为12926元,只占家庭年收入的6.5%不到,可以获得如下保障:
奶先生&奶太太
重疾保障:61岁前90万,61岁-70岁60万
意外身故:150万
疾病身故:100万
医疗保障:300万
奶宝宝
重疾保障:30岁前80万
意外身故:20万
医疗保障:300万
案例分析:未来的几十年内,奶先生和奶太太都承担着家庭经济主要责任,还背负着100万的房贷。
万一发生意外或者疾病导致了其中一方身故,至少有100万的赔付金。
这100万可以用来弥补房子的债务,保障剩下的成员。
一旦在未来30年内患上大病,可以通过医疗险对治病费用进行报销,还能通过重疾险获得一笔巨额赔付金。
无惧任何大病风险。
在奶先生与奶太太转移责任之前,各种保障都是相当充足的。
而且最重要的是,保费并没有占用太多的支出。
大家可以关注文末“奶爸保公众号”或者添加奶爸微信:naibabao14,会有专门的规划师为你家庭配置保险。
方案二、均衡型保险配置方案
点击查看大图
方案二的保障相对比较均衡,总费用为21829元,占家庭年收入的11%不到,可以获得如下保障:
奶先生&奶太太
重疾保障:60岁前80万,60岁后50万
意外身故:200万-300万
疾病身故:150万
医疗保障:300万
奶宝宝
重疾保障:50万
意外身故:20万
医疗保障:300万
案例分析:奶先生一家面临的主要风险依然没有改变。但在方案二中,奶先生意见三口的保障期更长,身故保障更高。
由于配置了带身故责任的重疾险,因为意外导致的身故,可获得200万的赔付金。
不仅可以覆盖房贷,还有一笔100万的资金可以让剩下的家庭成员维持高质量的生活。
如果奶先生和奶太太因为同一事故导致的身故或全残,获得的赔付额达到600万。
当然,我们购买保险只是为了预防风险来临。
奶先生和奶太太一辈子幸运地没有发生任何重大风险,在百年归老之后,奶宝宝仍然可以获得100万的保险金。
因为这个方案中,配置的是储蓄型的重疾险。
方案三、全面型保险配置方案
点击查看大图
方案三的保障是三个方案中最全面的,总费用为21279元,占家庭年收入的11%不到,可以获得如下保障:
奶先生&奶太太
重疾保障:60岁前80万,60岁后50万
意外身故:150万-250万
疾病身故:100万
医疗保障:300万
奶宝宝
重疾保障:50万
意外身故:20万
医疗保障:300万
案例分析:从保障上来说,方案三跟方案二的差别并不大。
区别在于方案三的重疾险并非储蓄型的产品,但其实这部分储蓄的钱是变相给了奶先生当做养老用。
由于奶先生提前为退休生活做准备,购买了招商仁和招盈金生年金险:(具体测评)。
在相应的年龄,奶先生就能获得祝寿金、生存金。
而这些钱又可以进入万能账户进行二次生息。
目前万能账户保底利率3%,实际结算为5%。
注意是复利!复利!复利!
可以确保奶先生有充足的现金流,体面地度过晚年生活。
在这里奶爸要提醒一下,招盈金生将于3月20号停录。
三、方案优缺点分析,哪款最适合你?
奶爸把三个方案的保障总额做了一个对比:
点击查看大图
三个方案都有各自的特点,不同家庭可以根据各自的偏好和实际进行取舍。
1、激进型保险配置方案
优点:利用很少的保费,就把保障做到最大。在奶先生与奶太太责任最重的几十年,都得到充分的保障。
不足:保障期没有覆盖到60/70岁之后,往后发生的风险,不能通过保险公司转移。
适合家庭:平时开支较大,生活成本高的家庭。
首先,20万收入这个概念在不同地方是不一样的。
在一线城市,生活成本较高,可能连小康都算不上;
但放在二、三线城市,也能过得挺滋润。
在生活成本较高,未来可能还需要大额支出的情况下,选择这种花费很少,就能获得高保障的方案,可以让家庭未来几十年无惧各种风险。
2、均衡型保险配置方案
优点:保障时间覆盖一生,没有发生任何风险的情况下,还能当作强制储蓄。
缺点:保费相对较高。
适合家庭:经济相对宽裕的家庭。
家庭负担较轻,父母有积蓄,不需要为他们操心的,可以选择这种均衡型的方案。
在保额和保障期上,都是三种方案中最优的。
3、全面型保险配置方案
优点:保障各个家庭成员的同时,也可以为养老生活绸缪。经过几十年的复利增长,可以让奶先生和奶太太有充足的现金流,到时该吃吃该喝喝。
虽然没有收入来源,但仍然有足够的零花钱。
缺点:保费也不算十分便宜。
适合家庭:这种方案的最大特点是兼顾保障和养老需求。
虽然30岁左右的年纪离退休还有一段距离,但养老规划并不能一蹴而就,需要未雨绸缪。
如果你已经有这种超前的意识和大局观,相信方案三是最好的选择。
三、说在最后
保险的最终目的,是转移风险。
年收入20万的家庭,未来几十年需要面临的风险并不低,有正确的保险意识,通过科学合理的配置,为全家搭建合理有效的保障计划,很有必要。
奶爸还想提醒大家,“家家有本难念的经”,每个家庭的情况都不一样,保险没有最好,只有最适合。
所有的方案,产品都不是唯一的,我们需要学会的是,配置保险的思路。
关于你的家庭保障,奶爸愿意出一份力,想为自己和家人量身定做保障方案的,欢迎关注下方“奶爸保公众号”,我们有专业规划师为你服务。
如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。
现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。